个人养老金制度确实是一个新建立的退休养老制度。从2022年11月份开始成立，至今大约有三年时间。根据人社部数据，截至2024年6月，参加开户人数超过了6000万人。刚开始只是在36个城市试点，预计很快将在全国范围内实施了。

个人养老金制度究竟是一个怎样的制度呢？跟社保养老金有什么不同？已经退休的人员能不能享受到各种养老金呢？

①社保养老金一般指的是两种养老保险，城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险。在个人养老金的规定中参加这两种养老保险，是参加个人养老金的前提，否则是不能参加个人养老金的。

这两种养老保险，主要是由国家主导参与，由社会共同筹集资金，所以才称为社保养老金或者社会养老保险。

②个人养老金则指的是2022年11月开始启动的个人养老金计划，通过个人自己缴存的方式，自己为自己积攒一部分养老金。

国家为了鼓励大家参加，给予税收优惠政策，等到提取时才需要缴纳个税。而且国家要求银行、理财公司、基金公司等各个机构，推出适合养老的产品，而且会给予一定的优惠，比如说养老目标基金的Y份额。目前已经有几百只个人养老金理财产品可以供大家选择，喜欢高风险的可以投资基金类产品，喜欢低风险的可以选择银行存款。

个人养老金就纯粹以自己积累的这一部分为养老限额。个人养老金缴费是有限额的，每年不超过12,000元，也是为了防止人们待遇分化。到今年为止，最高账户积累额度也不过3.6万元。

对于已经退休的老人来说，由于以前没有遇到个人养老金制度，自己也没有相应的缴费积累，所以肯定是领不到个人养老金的。毕竟个人养老金纯粹是依靠个人缴钱。

个人养老金，如果把个人养老金账户里的钱一次性支取完毕，就不能再领取待遇了。所以其待遇有有限性的局限，除非个人购买商业养老保险，这样才有可能领一辈子。当然，商业养老保险公司是通过复杂的商业计算经营，也是不会亏本的。

个人养老金在提取时一律需要缴纳3%的个人所得税，所以不缴纳个税的人参保可能会觉得很亏。

社保养老金强调的是社会基本，因此，其养老金待遇会根据经济社会发展、社会平均工资情况、物价情况来进行调整。社保养老金是供养参保人一辈子的，而且近年来也年年增涨。

像我岳母，刚退休时养老金只有500多元，现在养老金已经涨到了4000多元。社保养老金根本不是以我们过去缴费为限额的保障，而是以社会养老为目的的。

参加社保养老金的人去世以后，还可以领到丧葬费和抚恤金待遇，这还对家庭给予一定的保障。像山东省去世的丧葬补助金和抚恤金目前普遍在4万到11万元之间，这也是不用考虑个人过去的付出的。

综上各类情况来说，个人养老金是我国建立的第3支柱养老保险的代表制度，是鼓励大家自己给自己积攒养老金。第2支柱是用人单位和职工共同缴纳的单位年金。第1支柱才是社保养老金。所以，对于普通人要保障基本的话，社保养老金应当优先参与。