可能很多人不了解，今年上半年居民提前还房贷的问题依然没有缓解。

因为数据，说明了一切。

根据最新出炉的所有上市银行2024年的半年报里面，我们可以梳理和统计之后，就会发现一个很有意思的现象：

房地产贷款比较集中的第一档和第二档，总共19家上市银行，今年上半年有14家银行的个人贷款房贷余额，相对于2023年的年末都是减少的，其中增加的仅有5家。

今年上半年，房贷额度做的最高的合计占比超过70%以上的国有六大行个人住房贷款减少了325.47亿元。

要知道，在2023年提前还贷最猛的时候，国有六大行的个人房贷合计减少的是556.857亿元。

后面因为银行普遍降低了利率，实行的是LPR浮动利率，所以很多人认为提前还房贷已经被缓解了。

但是现在我们回头看，不仅没有缓解，而且提前还房贷的冲击依然存在。

整个今年上半年，只有邮储银行是国有大行中唯一一个实现了个人住房贷款增长的。

这也是因为邮储银行比较年轻，在房贷领域，以前的时候它的底子就很薄，所以现在稍微做一做额度就能保持正增长。

而比较老牌的传统五大行——工、建、农、中和交行，他们的贷款余额跟去年同期相比都出现了下降，只是彼此之间下降的额度略有不同而已。

这一现象说明至少三个问题。

第一个问题是，买房子的人依然在减少。

也就是说增量已经裹不住了，提前还贷的量没有增量数据肯定会很难看。

第二个问题是，提前还贷的规模依然很大。

也就是说现在大家不敢花钱，因为有利息差，所以说想尽一切办法降低还款额度，降低杠杆。

第三点是，银行普遍降低住房贷款利率有作用，但是并没有那么大。

因为大家都不傻。

银行的房贷利率，从6%点多降到了现在的5%点多。

虽然貌似少了一点，但是大家要知道，现在很多银行的个人消费贷利率最低的，比如像招商银行的闪电贷，已经降到了3%以下。

相对于普遍五点多的房贷，还有将近一半的利息额度在这里放着。

如果能搞到钱，能找到更便宜的途径，大家肯定会依然选择提前还贷。

这里有两个很大的矛盾。

第一个矛盾是，普遍的对于未来预期的不理想，导致不敢消费增加存款，所以不买房也成为了一种常态。

这个时候大家只是一门心思的想把杠杆降下来，不要背负那么高的利率，不要付那么多的利息，仅此而已。

第二个矛盾是信用贷和房贷的倒挂。

对于个人或者银行来说，房贷肯定是最优质的放贷途径。

不到万不得已，大家不会断供，而且有房子做抵押。

对于银行来说，风险很低，而利润很高。

但是站在个人的角度上就不是了。

我没有抵押物的纯信用贷利率能做到3%以下，而我现在拿着房子去银行抵押，你告诉我利率现在还有5个多点儿，我肯定是不乐意的。

这就说明整个银行的房贷是偏高的，而且在提前还款上设置门槛设置障碍，在还款额度上也开始设置各种阻止大家提前放贷。

而找到愿意降低房贷利率的银行，你又不允许转房贷。

那么对于个人来说，我只能选择想尽一切办法，提前把这个房贷给还了。

如果大家有更好的选择，又有谁愿意去这么折腾呢？

所以这个时候无论是银行的摩擦成本，还是个人的摩擦成本都是比较高的。

这就需要我们照顾一下已经买房的存量房这些用户，不要老想着坑一个是一个，这样的话你只会让那些还没有买房的人更加犹豫。

因为一旦买了房之后，他们是不是也成了今天这些存量房房奴们的一份子。

果然，大家都聪明起来了。