前段时间，我国在36个城市（地区）先行实施个人养老金制度，运行平稳，成效积极，

下一步，个人养老金制度就要推进全面实施啦！

中国有句古话，叫做养儿防老，

但随着社会的老龄化加剧，“老无所依”的问题受到越来越多的关注，

不少家庭不仅要抚养子女，还要面对4位老人的养老需求，压力山大。

未来我们的“养老问题”该何去何从呢？

其实，问题已经有了答案，

今天我们就说一说养老金“三支柱”。

三个支柱这个概念最早是由世界银行提出的。

在1994年，世界银行出版了《防止老龄危机——保护老年人及促进增长的政策》，第一次提出建立养老金的“三支柱”模式。

那到底是哪三个支柱呢？

下面我们就来分别说一说

三支柱是如何解决养老问题的：

第一支柱是指由政府管理的公共养老金制度，用于解决资源再分配问题，让更多的老人得到基本保障。

美国是最早建立起"三支柱"养老体系的国家，

它的第一支柱就是联邦社保基金（Federal Old-Age and Survivors Insurance and Disability Insurance Trust Funds，OASDI），

是由美国联邦政府发起的强制养老金计划。

第二支柱是雇主发起的职业养老金制度，用于解决养老储蓄问题。

比如美国的401K计划，就是美国的私营企业退休金计划，属于第二支柱。

它是由企业发起设立，企业和员工按照一定比例共同缴纳的，账户享受一定的税收优惠。

第三支柱是个人自愿参加的养老储蓄计划，用于解决养老保险需求。

比如美国的IRA（Individual Retirement Account）就属于第三支柱。

该个人退休账户是个人自愿参与的退休储蓄计划，个人可以根据风险偏好投资于基金、债券、股票等投资组合。账户也享受税收优惠。

通过三个支柱，形成了由政府、企业和个人共同参与的养老体系，由三者共同承担养老金给付。

美国的养老体系中，对第一支柱的依赖并不大，主要靠二、三支柱来支持养老金。

总之，三支柱实现政府、企业、个人的责任共担，更好地分散风险，保证整个社会养老体系的良性发展。

理解了概念，不妨再来看看我国的情况。

我国目前也已经构建了养老金“三支柱”体系。

第一支柱：基本养老保险

第一支柱由政府主导建立的基本养老保险，主要包括了职工养老保险和居民养老保险。

我们平常所说的社保中的养老保险，就包含在第一支柱里。

第二支柱：企业年金&职业年金

第二支柱是由企事业单位发起，并由商业机构运作的职业养老金，包括了企业年金和职业年金。

但企业年金和职业年金还主要局限于效益好的企业和机关单位，所以目前存在覆盖面较窄，基金规模相对较小等问题。

第三支柱：个人储蓄型养老保险&商业养老保险

第三支柱为居民自愿购买的，由商业机构提供的个人养老金。目前主要是个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

但是，我国三大支柱的发展还不够均衡。

此前，第三支柱还没有全国统一的制度性安排，是多层次养老保险体系的短板。

在2022年4月21日，国务院印发《关于推动个人养老金发展的意见》，明确提出个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。

为了实现三个支柱的均衡发展，我国已经开始积极推动第三支柱的发展。

比如，在逐步拓展第三支柱覆盖的范围，不仅包括商业养老保险，还包括基金产品、银行理财、储蓄存款等符合规定的金融产品。

通过扩大参与的金融机构和产品范围，将有助于促进个人养老金市场的竞争，从而丰富产品形态，增加民众的选择权，提高个人养老金市场的运作效率。

第三支柱满足不同群体差异化、个性化的养老需求，为我们老年生活提供更多保障，能让我们过上更幸福的晚年。

本次全面推行实施的个人养老金制度，就属于第三支柱。

总之，通过发展多层次、多支柱的养老保险体系，可以更好地平衡政府、企业和居民在养老方面的责任。

不管怎么说，

我们只有提前做好规划，分配好当下的收入，才能为未来“养老”问题做好充足的准备。

好了，

今天就说到这吧。

本文正文由工银瑞信投教基地、三折人生联合出品。

转自工银瑞信投教基地