六大银行集体宣布!房贷利率没调整到3.3的朋友,去银行问一下呗

张先生说知识 2024-11-04 16:49:43

降息了,又降息了!

今年以来,房贷利率的下调早就不算是新闻了。

早些年间,房贷利率动辄都会在5%以上,但是到了今年,甚至有部分地区的房贷利率已经降低到3%以下,这样的降幅可以说非常惠民。

100万的房贷,你能省下多少钱?

很多人对房贷利率其实并没有一个清晰的概念。

比如5%的房贷利率,很多人认为就是收取5%的利息,也就是100万的房贷收取5万元的利息。

其实,真实的情况可不是这么简单的算法。

所谓的5%的利息,是指年化利率。

也就是说只要你的本金没还完,那么每一年都会产生新的利息。

按照100万的贷款额度计算,5%的利率,30年的贷款计算,每月的还款额是5368元,这样算下来,30年本息全部还完,一共要向银行还1932557元,几乎是最开始贷款本金的一倍。

而同样100万的贷款额度,30年的贷款时间,那么利息降低到3%的情况下,每月的还款额就降低到4216元,每个月足足少还1152元;

三十年全部还清的时候,总共要还本息1517774元,也比5% 利息的情况下,少还了414783元,

看到这个对比,想必大家就清楚期间的差别了吧!

没错,别小看这一两个点的降息,对于咱们普通购房者来说,差别可是非常巨大了。

要知道,在过往,很多银行不但执行着非常高昂的利息水平,而且按照央行的规定,可以上浮一定比例定利率。

因此,有很多存量房客户执行的利率水平甚至比5%都要高很多,比如著名的5.88。

由此可知,现在不到3%的利率水平,可以为客户省下一大笔钱。

本次有六家银行率先降低利率

最近宣布降息的银行非常多,其中有几家银行还是我们常用的银行,比如工商银行,建设银行,中行,农行,交行和邮储等。

对于商贷的利率,是可以进行浮动变化的。

以往,利率重新定价的周期都比较长,最少为1年,按照以往的惯例,很多客户想要变动利率,等的时间非常漫长,还不一定能办的下来。

但是现在,对于时间的限定就大幅度放松了,根据银行的相关规定,借款人可以选择三个月,六个月,或者12个月作为重新定价的周期。

这样,购房者就可以根据央行利率的变化来调整自己的利率水平。

为什么银行开始大幅度降息?

其实说到底,还是因为过去这几年,我国的房地产市场遇到了重大的变化。

在2020年之前,如果有人告诉你未来几年,房价要下跌,你一定会觉得对方是个神经病。

甚至很多人在2020年之前认为,房价的趋势只有小涨,大涨,暴涨的区别,但绝无可能不涨。

曾几何时,房子还能跌价这件事,根本是人们不可能相信的事情。

为什么过去20多年中国的房地产,一直维持上涨的态势?

这是因为,自本世纪初,住房改革之后,住房由分配制转化为市场化。

结果显而易见,以前,大家想拥有一套房子,必须从单位的手里得到类似的机会。

福利分房制度,是把房子当作一个福利品给到民众的。

但是这里就有一个很重要的问题,那就是,谁具有分房子的资格?

在那个年代,很多家庭可能在单位里勤勤恳恳的干一辈子,也不一定能够买下一套房。

随着福利分房制度的终结,房地产迎来了市场化。

一方面人们有钱就可以买房,一方面无数的开发商开始涌入地产领域。

因此我国的房地产市场迎来了长达20年的繁荣周期。

为什么地产的繁荣周期这么长久呢?

这是因为我国人口众多,在福利分房年代,市场化程度低,产品质量差,很多家庭的住房都无法满足实际需求。

因此,大量的购房者在跑步入场,寻找心仪的房子。

这个过程,本身就需要耗费大量的时间才能够完全覆盖。

想想看,过去20多年既是房地产市场的繁荣周期,也是城市大规模建设更新的周期。

随着2020年前后,我国人口逐渐出现拐点,市场需求突然大幅度萎缩,再加上国家出台的一系列调控措施,让房地产的狂飙彻底停了下来。

地产行业一直都有一个观点叫做短期看金融,长期看人口。

随着人口拐点的出现,地产长期的趋势已经很难一直维持强势。

尤其是最近今年,一方面我国新生儿数量锐减,一方面地产领域一片哀嚎。

经过四五年的萎靡,地产行业已经更新换代,大量的民营企业倒闭,很多楼盘变成烂尾楼。

在这个背景下,不但企业的生存遭遇了困境,老百姓的权利也无法得到保障。

而一个更为关键的问题是,正因为过去20多年房地产一直出于繁荣周期,我国大量的社会财富沉淀在地产领域,很多家庭拥有不止一套的住房。

地产一旦暴跌,意味着全社会的财富灰飞烟灭,如果真的是这样,那才会构成系统性风险。

不但银行将形成大量的呆坏账,而且个人也将背负巨额债务,同时地方经济也会陷入困境。

因此,为了能够最大限度的刺激楼市回暖,今年才逐步开始降息。

刚才有计算过,经过今年连续的降息,对于购房者的压力大幅度减少。

尤其是一二线的大城市,降息带来的影响会更加显著,这是因为一二线大城市的房价高昂,所以贷款的额度往往也比较大。

例如前几年非常著名的黑龙江鹤岗,一套房子不过四五万元,就算是全款买房,也没多少钱。

但是同样的面积放到上海,北京,可能一平米的房价都比鹤岗一套房的价格贵。

因此,在北上广深这样的大城市,可能很多人的房贷本金都远超100万,甚至是几百万也不稀奇。

想想看,5%的利率水平下,本金300万,30年房贷的利息也有将近300万,压力该有多大。

所以,降息是毫无疑问可以直接降低购房者压力的。

这是最直接的刺激手段。

正所谓房地产市场,短期看金融,长期看人口。

从人口的角度看,我国的人口已经进入到负增长阶段,这意味着,为了在需求端持续不足,买房的人越来越少是大概率事件。

因此,长期的趋势,很可能房地产都很难重回繁荣阶段。

但是短期看金融,降低利率就是一种金融调节的手段。

过去几年,房地产市场萎靡不振,很多人想买房,但是看到房价跌跌不休,自然不敢下手,这意味着很多刚需被压制了需求。

在现在金融手段的刺激下,这部分需求可能迎来短期的释放,因此,是有可能在短期内刺激房地产市场的回暖,甚至短暂的价格回升。

但是所有的买卖还是要回归到供需本质上去。

如果需求不足,那么房价在经过短期回暖之后,还是会回归到缓慢的下跌通道中去。

总而言之,现在在持续不断降息的背景下,购房者买房的压力降低,并且房价也处于一个相对划算的位置上,如果有需求,确实可以出手。

对于存量房客户来说,如果你的房贷利率还没变化,那么也可以赶紧去银行咨询下,或许你已经符合降息的条件,这样就可以省下一笔不小的钱哦!

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