本文写于2023年9月，保鲜期3月，适用地上海。

企业信贷中，专精特新贷是银行专项拨给具备“专、精、特、新”资质企业的贷款。与普通的中小企业贷款相比，专精特新额度更高，授信思路更宽。部分专精特新方案甚至能接受亏损企业，今天我们测试的方案，研究深度主要集中在放款速度与免除法人担保。

方案行：某股份制银行

政策指数：★★★★★（速度、无需担保）

利率指数：★★★★（低息第二梯队）

收贷指数：★★★★（企业信贷多数为一年期）

方案适合：

1、专精特新企业

2、销贷比较高的企业。

3、需求1000万以内的企业，优势较大。

4、法人不太愿意个人担保的企业。

5、股东结构复杂，不想个人抵押的企业。

6、中短期短借、中长期贷款慎用

实测分析：

【利率】：4%

暂列“专精”低息第5，理论还能更低，可协商，对公方案一般利率弹性较高。

【是否需要抵押物】不需要

专精特新所有贷款属于企业信贷，如需抵押物不如做传统抵押。

【额度】：线上方案1000万，线下方案5000万。

线上方案优势明显：销贷比不作为主要授信依据。额度可以超越他行授信。速度快。

线下方案优势一般：销贷比控制在40~50%。额度不得超越他行授信。担保措施不弱于他行，也就是如果他行有抵押就比较难做，除非抵押转到本行。

所以测试下来，选择线上方案的企业主较多。

【还款方式】：先息后本一年一授信

所以本笔贷款更适合短用，不适合1年期以上的中长期使用。他行只有10%的方案能做3年期。

【是否接受亏损】：否

本方案不接受亏损。有20%的他行方案技术流测试优秀可接受亏损。

【放款周期】：

线上：1天出批复，开好户放款。实测最快3天。

线下：1~2个月。

【法人是否需要担保】：不用担保。

80%的企业信贷法人需要出面担保，但本方案不需要。

综上，本方案适合想快速要款、不想担保、股东结构复杂的企业主。实操过程中，1000万以内流程更顺畅。本方案属于1年内的短借，如希望中长期借款可选他行3.8~4.1%的三年期方案，或转抵押。同时，有专精特新资质的企业尽快申请专精特新，部分银行“专精”比非“专精”额度要高个100~500万，且更容易拿到战略授信。

我是睦融智，唯道、善贷、且成。