这几年有个很明显的感知，就是低利率时代正在加速到来。

这几天就看到有消息说，7月存款利率再度刷新新低，而且倒挂还在持续，5年期平均2.295%，3年期平均2.339%，证明银行或者说市场整体对未来长期利率的看法是比较悲观的。

其实在大环境不好的时候，最容易调整、被让利的就是存款利率。

对比于加息，理论上降息更容易刺激大家拿钱出来消费。也只有存款利率降了，贷款利率才有进一步降的空间。

想要把钱放银行里躺着吃高利息是不可能的了。

不光是存款，其他产品的利率也持续在降。

8月的5年期国债是2.3%，前阵子发的30年期超长国债，票面利率也就2.57%。甚至连余额宝的7日年化，也已经掉到了1.35%左右，属实惨淡。

2019年的时候，前央行行长周小川曾说过，10年后想买到年化收益率3%的产品，可能就跟买车摇号那样，看运气。

当时估计谁也没有想到，才仅仅过了5年时间，想买稳稳3%的产品已经不容易了。

可以打时间差捡漏3%+高息，估计也就是保险产品了，但剩的时间也不多。

前阵子保险行业也发了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》的文件，9月1日起要把定价利率从3%下调到2.5%。

虽然看上去只是利率下调了0.5%而已，但由于保险产品的特殊性，差距其实远比0.5%更

大。

有机构分析，养老金产品预定利率从3%下降到2.5%，年金可能会缩水18.7%。如果是终身寿险，利益的缩水幅度可能到20.2%。

假设现在的保单在某年可以拿10万元，那么以后或许就只能拿8万左右了。

而且距离8月31日，也就不到10天了，届时目前所有在售的3%定价储蓄险都将下架。

如果你有闲钱想要锁住一个3%左右的复利利率，或者想为以后存下一笔钱的话，那建议要趁这几天窗口期了解起来了，不然以后买损失确实有点大。

目前比较值得考虑的产品之一，就是这款太保的福有余。

它是增额终身寿险，虽然底层是一款寿险，但是更像一个自己会增值的账户。

买了之后，保单会有现金价值（假设退掉保单可以拿回来的所有钱），可以涨一辈子。后续有需要的话，就可以把这个现金价值全部或部分取出。

因为它增值的速度比较快，使用相对来说会比较灵活，基本10年之后就能用了，当做教育金、长期备用金、灵活养老资金的储备都很合适。

福有余来自太平洋寿险，是老牌大保险公司，隶属于太平洋保险集团，妥妥的世界500强企业，实力没话说。

在目前3%定价的增额寿里很能打，利益是第一梯队的，挑不出毛病。

以30岁男生，年交5万、交3年，一共交费15万为例：

前期是交费和快速增值期，第8年年末，里面的现金价值有15.78万，已经超过已交保费，往后有需要就可以按需取用了。

第10年有18.3万，折算单利是2.45%，跟目前的存单、国债差不多持平。

你去买其他产品也能达到这个利益，但关键点在于，它能帮我们锁定未来持续上涨利率的权利，当存款等利率继续降的时候，它的表现是不跌反涨。

20年已经有24.5万，复利2.63%，折算单利有3.36%。

越往后，钱生钱的效应就会越明显。

30年33万，单利4.15%；40年44万，单利5%；50年有接近60万，差不多翻4倍，单利能到6%。

要是相当长寿，最高可以达到2.9%的复利，折单利9%，现金价值能到100万+

万一中途不幸身故，也不会打水漂，我看了一下，基本各个年龄段能拿的钱都不低于已交保费。

还是以这个例子来说，假设第3年人就没了，这时交了15万保费，但会赔24万。

毕竟是正经的寿险，所以身故这块不用担心有bug。

我们买它，更大概率是想过些年自己来用，这点也是妥妥的。

后续要用钱，可以退掉一次性全部拿出，也可以减保使用，每年最多可以取出基本保额的20%，合同里都写好了，不会变卦。

以后想去旅游、买数码产品、给孩子报兴趣班......有需要可以从里面拿钱出来用，剩下的部分还会继续在保单里增值。

还是那句话，产品各方面都很出色，不过没剩几天时间了，最晚8月31日就会下掉，大家有需要的可以猛戳下方小程序，早点了解或配置起来。

前几天也有款很好的产品提前下掉了，当天晚上通知，次日中午就没了，福有余能不能熬到月底，还不确定。

所以，这种捡漏的机会，记得赶早~

之前我们介绍过一些4%、3.5%的保险，很多人都看不上，现在回头看才发觉是真的香，可惜已经没有了。

买到手的产品，不会受到调整或产品下线的影响，该是多少就是多少，所以买到手了才能真的安心。