关于理财，我经历的、看到的可能超过大部分人。

我从小就对理财感兴趣，无奈出身的设定就是一个贫困家庭的“小镇做题家”。受限于资源的匮乏和认知，直到大学毕业参加工作，才开始每个月从工资里抠下几百块钱折腾。

但一直在不断学习金融知识，后来踏入这个行业，过程以前写过，不再展开。

我从2016开始做财经自媒体，写自己的号、入驻论坛，后来加入团队做财经号，开始把自己如何攒钱，如何做“正确的事”之类的经验分享给更多人。

在我刚刚入行的时候，知识付费的风口才刚刚起步，我一边自己投资理财，一边把这些技能教给别人，见证了投资理财行业的黄金五年。

后来市场上有更多的资本看中了这块生意，各种宣称“买了课就能财务自由”、“教你赚大钱”的套路，把流量收割得飞起，监管出手，迟早的事。

细数起来，买过我做的课程的人数超过5万，从理财观念到各类投资品种的基础知识、资产配置，直接交流沟通过的也有近1万。

不论钱多的、钱少的，甚至负债的，每个人在金钱上都经历过各自的困惑。有的人并不清楚，没有系统科学的规划，今天做的选择，会给未来带来怎样的财务困境。

在这个行业中，还有些现象很有意思，宣扬投资理财，一定会提到“财务自由”的概念。挺美好嘛，仿佛分分钟就能炒掉老板，每天闲云野鹤过着自己向往的生活，永远不缺钱花。听起来确实特别让人心动，但是大家都不傻，这么好的事可能吗？

于是，一个更为尖锐的灵魂拷问来了：

教别人投资理财，说什么财务自由，你自己实现了吗？

这里面的逻辑是，如果你自己都没财务自由，我怎么相信，你教的那套投资理财的东西能赚大钱？如果你自己财务自由了，呵呵，真财务自由了还用得着收这几十、几百的学费教别人。

根据这个逻辑可以推断出，教人投资理财就是割韭菜，真有赚大钱的方法自己早赚得盆满钵满，所以投资能实现财务自由都是假的，但靠收学费肯定发财了。

作为一个“业内”人，说点大实话吧。

灵魂拷问一：作为一个讲投资理财的财经号主，你自己实现财务自由了吗？

按照财务自由的定义，“被动收入大于生活支出”，就算财务自由的话，我已经实现了，因为我有消费神技加持，能吃喝玩乐花的钱还不多。

以前每年的被动收入和工资收入差不多，自由职业之后，工作收入的弹性变得比较大，但因为消费控制的比较好，本来就不高，被动收入依然能覆盖，给了自由职业充分的发展时间。

当然了，为什么我没有像一些“下沉”博主以及最近上了热搜的上海80后夫妻一样，准备个300万存款原地躺平，还要继续工作赚钱呢？

因为财务自由是一个相对的概念，你的需求会随着人生阶段的变化而发生改变。比如我想在上海买套房，那就离目标还远着呢。

而追求财务自由，并不是追求“不劳而获”，躺在钱上混吃等死做个废人，而是相对更自由自在的实现自我价值，作出贡献。因此，一份自主选择、能发挥自我最大价值的工作或事业，也是一种享受。

灵魂拷问二：收入不高，没有太多的本金钱生钱，还有希望吗？

我们有个思维惯性，把理财投资钱生钱和工作劳动对立起来。似乎学理财的目的，就是因为工资不高，没意思，让钱生钱多省事，把钱投出去，然后赚到收益，靠这些钱我就能买车、买房，过上优渥的生活。

这么想，你手头就几百块，几千块的，一年翻一倍，也就赚几百块，几千块，就这你说能买房买车，说笑了。

我毕业工作第10年时，一年赚的钱，是我父母大半辈子全部积蓄的N倍。没有家庭的助力，也没什么家里支援的起始资金，我现在资产7位数，这些钱是我从0开始，一块一块地攒下来的，所以对于收入不高的小伙伴，我更有发言权。

2012年底来到上海时，别说高房价，看着高房租都觉得人生很无望。我已经非常尽力地存钱了，结余率甚至可以达到60%以上，工资4000，我能攒下2500，工资6000，我能攒下4500，有时候拿着计算器按一按，10万块都要很久很久。对于首付随便就几百万的房子，想都无从想起。努力工作又怎样，不吃不喝也要好几十年。

当我第一次接触理财，知道存下来的钱能够派上用场，它们也可以在那儿滚动起来的时候，这个发现让我太兴奋了。如果我能攒到10万，每年靠它赚10%的回报，每个月相当于多了800多块，买菜等于不用花钱白送的，吃饭就解决了。如果我有20万，能赚10%的回报，就是1600多，按我当时每个月1500的全部生活开销，妈耶，财务自由了。

就在那一刻，攒钱突然有了非凡的意义。工作上面更加努力进步，升职加薪也有了动力，假如工资多涨2000，每个月我就能多投入2000到我的金库里，想要的生活就会更快到来，人生充满希望。

我就只做了两件事，好好提升努力工作获得更多的本金，学习理财获得安全稳健的投资回报率。等我工作收入从四位数变成五位数的时候，一算自己全部的钱，竟然就有7位数了。

同志们，划重点。顺手理个财，不影响你努力工作。那些宣扬“没有xx万不要理财”的话，何尝不是另一个极端。

理财不仅仅是买什么产品赚多少收益，更是如何规划管理资产。新闻里那些年薪50万被裁员，为两个孩子还有房贷逼到绝境的，不就是不懂理财吗？

灵魂拷问三：我相信有人通过理财财务自由了，但只属于天赋异禀的少数人，你怎么看？

我们看别人的成功逆袭故事，除了好奇心，更多的是想找到可以“依葫芦画瓢”，也能逆袭的方法。

这也是为什么“屌丝逆袭”最能吸引眼球，起点差不多甚至不如我们，总能抄作业吧？结果发现成功的路径是很难复制的。

随便拿出一个案例来，也会发现，除了基本盘外，总有个别的天赋因素，比如李佳琦，在暂露头角之前，已经做了3年的化妆品“柜哥”，在大学时，化妆课就拿过第一名，表现出了美妆行业的天赋。

这么说来我就是一普通人，没有什么天赋，只能做条咸鱼了呗？

我实名表示，一万个不同意。现代人活到100岁已经不稀奇了，50岁也刚刚过完人生的一半。所以，年纪轻轻的就学着“与自己和解”，躺下装死是个什么操作？

“没有天赋”这件事就是瞎扯，李佳琦的天赋你没有，就没别的了？

“天赋”不需要你是世界第一，用不着到那种程度，只要比别人好一丢丢，或者大家都能做，但你做能轻松一丢丢，就是天赋。把这句话刻在脑子里。

我张嘴就能说出自己一堆天赋来，比如说吃得比别人多，做的香辣蟹宇宙第一好吃，喜欢研究如何少花钱享受生活，敢于突破行动力强……说都说不完。

你需要的是了解自己的天赋，给它成长的自由和空间。不要过于功利地想着如何变现，只有你自由快乐地去延展你的天赋，时机成熟，它就会到来。

我在上海有个朋友，没啥上进心，上班浑水摸鱼混混工资，但她就喜欢参加聚会出去玩。别人上班累个半死只想蹲家里做条死鱼，她却一定要出去嗨皮，不然人会憋疯，就这么不上不下混了四、五年。

机缘巧合，她从一个活动参与者变成了组织者。办聚会做活动的收入远远大于工资，于是不去上班了，世界各地旅居，当上了自由职业者，活动也越办越大，和她以前的状态真是天壤之别。做自己最擅长的事，尝到甜头时，人人都有事业心。

再说我妈，外向性格，很会活跃气氛，能和同事搞好关系，这也不算啥非常特别的天赋吧。因为只有小学文化，也做不来更高门槛的事，前半辈子做的都是最基层的服务工作，洗个碗，收拾卫生之类的，当然这个天赋能带来的好处，大致就是同事都挺愿意互相协调，需要的时候就可以和同事换班，时间灵活点。

我妈退休后迷上了旅游，因而结识了一堆旅游爱好者的圈子，我妈会活跃气氛搞好关系的天赋就起作用了，大家都喜欢和我妈结伴出去玩，慢慢的我妈就和旅行社合作，变成了组织者。

现在她没事就到处去玩，去过地方比我还多了，玩了还有钱赚，月入过万。唉，羡慕得要死。

我妈到50多岁，才遇到了天赋变现的机会。要说基础和起点，比我妈高的人多如牛毛。所以自信点，你真的认为自己干啥啥不行吗？

成功的路径无法复制，毕竟每个人的天赋和已有的基础是不同的，但原理可以借鉴。慢慢摸索，开启“做擅长的事”的人生模式，财务自由当然有希望。就算没有成为千万富翁，做的工作让人快乐，由于擅长，做得更好，赚到的钱也更多，这不就足够了吗？

灵魂拷问四：教人投资理财，不是“割韭菜”和收“智商税”？

有一年可转债打新的赚钱效应特别好，中一只可转债就是好几百块，高的甚至能赚到400、500块。我曾经在朋友圈刷到一个微商，竟然还做起了新业务，学费299一个人，教人做可转债打新。朋友圈还晒出来教学群里打新的战果，报名挺火热的。

别说，我看她晒了好几期，每次大概有几百人报名。我当时也特别感慨，就这，钱也太好赚了吧。长期关注理财，懂一点的人，都会很愤慨，花299去学个可转债打新，妥妥地交智商税啊。

换个角度一想，她赚的是“信息差”的钱。这个微商级别不低，下线众多。平时卖货的工作群里面，大量的都是想赚点外快补贴生活的宝妈或者家庭主妇，平时薅羊毛、捡便宜这些事儿一呼百应，也基本不关注投资理财，和“理财圈”之间并不相通。

比起拉人头砍价卖货赚个块儿八毛的，现在有个机会，本金只需要1000块，中签一卖赚几百块，多来几次赚到2、3千也不是难事。付一次学费299就能参加，一次回本，后面都是赚的，划得来吗？

要知道，2、3千块在一个小城市，差不多就是一个普通人一个月的工资啊。如果你处在一个闭塞的环境中，对投资一无所知，这个机会又的确如此，你会掏这299吗？我代入自己想了下，可能我也会交这个钱吧。双赢的事，也不吃亏。

如果我有心，从这个突破口，知道了以前自己不知道的领域，在投资上伸出了更多的触角，打开投资新世界。或者通过接触这件事，看别人怎么运营，学会了这种变现方法。那么，299对已经精通的人来说，简直可笑。但对我来说，太值得了。

微商这个群体当中，聪明的比我们想象的更有本事，玩裂变拉人头一把好手，会利用资源，反应迅速。商业模式可以迁移和复制，总能抓住一些机会，快速变现。这是人家的本事，该赚的。

我那时候也做过可转债打新的课程，一杯奶茶钱的学费，有时候搞搞活动四舍五入不要钱。更复杂一点的投资品种，比如基金，就需要做成一门大课，一两句讲不清楚，内容更多，所以定价会高一些。后台也会有人diss：买基金这么简单还用学？真是割韭菜！

其实再简单不过了，不会需要学，会自然不用。

你会diss早教班，教小孩学加减乘除这么简单的东西，是收家长们的智商税么？照这么说，健身教练教你正确的锻炼发力方法；礼仪培训教你站姿、坐姿；英语老师教你讲英语，网上这么多学习资料还用付费学……这些都是割韭菜咯？

万物皆可割韭菜，人人都是“智商税”。

投资的理念，并非谁的独家，投资的技巧与知识，也并非谁自创出来的，一些定义和概念是什么就是什么，核心的东西、底层的逻辑并不能玩出什么花样来。你买一套经济学的教科书，或者啃下几本证券投资专业著作，也能获得这些内容。

知识付费的价值在于，把那些具有一定学习门槛，晦涩难懂，看着让人打瞌睡的理论知识，用小学水平都能听懂的方式传达出来，将理论结合实际的运用，在综合考虑市场行情的前提下，变成我们容易上手，具备实用性的投资策略。

让没有系统接触过投资的小白，直接享用编排好，归纳好、理论联系实际，由浅入深，上手就能使用的理财技能。可以省下来大量的精力和时间，去寻找自己的本金增长点，在工作收入越变越多的同时，投资也会像滚雪球一样，加速增长。

当然，承诺你交了学费，就能保证达到多少投资回报、赚到多少钱的，基本可以当作骗子处理。就算是清华北大，掐尖筛选出来的学生，也没有听说过交学费读几年，保证将来毕业能年薪百万的呀～

理财投资行业良莠不齐，名声也并不怎么好听。我每次向陌生人介绍，自己是做理财投资的，听到的人心里咯噔一下，警戒性马上提高了三分，仿佛我脑门上写着“骗子”两个字。这个和钱直接打交道的地方，汇集了最多的聪明人，但确实也是骗子的温床，聪明人骗起人来更是巧夺天工，与时俱进，一个“庞氏骗局”就能代代传承，源远流长。

经过这些年的经历和认识，我越来越觉得，人和人并没有什么智力上的鸿沟，智商基本上都落在一个正常区间，但受到的教育和成长的环境会有差别，在见识上会有不同。

见识见识，见多了，识多了，也就有了。

第一次接触，或许将信将疑，多搜集信息，找比你懂的人咨询探讨，多思考多比较，也能有一个基础的判断。所以，我越来越不喜欢用“智商税”去给一件事情下定论，智商没问题，是超出常理的期望值带来了问题，说白了是贪婪和赌徒心态。

为什么有些骗局，手段拙劣，但依然前赴后继有人愿意相信呢？是因为他们心里有个贪婪的钩子，才会愿者上钩。无论你怎么讲道理，都像着魔一样，拉不回来。

我可怜他们被骗很惨，但却并不同情他们。每个人都需要为他们尚未克服的弱点，支付相应的代价。但有过一次跌痛的经历，要真正的醒来。