工商银行近期发布了财务报告，今年前九个月的营业收入虽然有所下滑但净利润微涨0.13%。作为全国也是全世界规模最大的商业银行，工商银行的业绩不能算优秀，究其原因是近年来贷款利率不断下滑所致。

可能是为了维持利润率，10月中旬包括工商银行在内的六大国有银行均下调了存款利率。现假设我们有23万元本金，存入工商银行五年，能够获得多少利息呢？我们来计算一下。

活期存款是一种普及度很高的储蓄方式，其特点是资金一旦到账便自动计入活期账户。工商银行当下的活期存款年化利率是0.1%，23万元本金存入，五年后可以获得的利息是：

23万*0.1%*5=1150元

活期存款利息少与年化利率低有关，0.1%的年化利率可以说是聊胜于无了，所以不建议将大笔资金长期存在活期存款里。

相比活期存款，定期存款的收益率显然高多了，按照存款期限不同分为多种，分别是三个月存期、六个月存期、一年存期、两年存期、三年存期以及五年存期，下面分别计算各类型定期存款对应的利息。

1.三个月存期定期存款

这是工商银行存款期限最短定存，利率下调后的年化利率是0.8%，将23万元反复存入多次满五年，一共可以获得的利息是：

23万*0.8%*5=9200元

2.六个月期定期存款

利率下调后，工商银行六个月定存的年化利率是1%，将23万元反复存入多次满五年，一共可以获得的利息是：

23万*1%*5=11500元

3.一年期定期存款

利率下调后，工商银行一年定存的年化利率是1.1%，将23万元反复存入多次满五年，一共可以获得的利息是：

23万*1.1%*5=12650元

4.两年期定期存款

利率下调后，工商银行两年定存的年化利率是1.2%，将23万元反复存入三次后为六年，我们先算全部利息再换算为五年能得到的利息：

23万*1.2%*6=16560元，换算成五年的收益是16560/6*5=13800元

5.三年期定期存款

利率下调后，工商银行三年定存的年化利率是1.5%，将23万元反复存入两次后为六年，我们先算全部利息再换算为五年能得到的利息：

23万*1.5%*6=20700元，换算成五年的收益是20700/6*5=17250元

6.五年期定期存款

利率下调后，工商银行五年定存的年化利率是1.55%，存入一个五年期定存，正好五年到期可以取回全部本金和利息，收益部分是：

23万*1.55%*5=17825元

公司银行除了提供定期存款外，还推出了一种既能保障本金又能确保利息收益的储蓄工具，即大额存单。该存款类产品的投资门槛设定为至少20万元，因此，拥有23万元的资金完全满足投资大额存单的条件。相比定存，大额存单的年化利率和收益更高，利息计算如下。

1.一个月和三个月存期大额存单

利率下调后，一个月和三个月大额存单的年化利率降至1.15%，反复购入多次，五年后的利息总额是：

23万*1.15%*5=13225元

2.六个月存期大额存单

利率下调后，六个月大额存单的年化利率降至1.35%，反复购入多次，五年后的利息总额是：

23万*1.35%*5=15525元

3.一年存期大额存单

利率下调后，一年存期大额存单的年化利率降至1.45%，反复购入多次，五年后的利息总额是：

23万*1.45%*5=16675元

4.两年存期大额存单

利率下调后，两年存期大额存单的年化利率降至1.45%，反复购入三次为六年，我们换算成五年的利息总额是：

23万*1.45%*6=20010元，换算成五年收益是20010/6*5=16675元

5.三年存期大额存单

利率下调后，三年存期大额存单的年化利率降至1.9%，反复购入两次为六年，我们换算成五年的利息总额是：

23万*1.9%*6=26220元，换算成五年收益是26220/6*5=21850元

很遗憾地告诉大家会下降，道理很简单，因为贷款利率同样也有进一步下降的空间。

银行是做利差生意的，贷款利息是收入，存款利息是成本，两者的差额是利润。收入下降，为了保证利润不受太大影响必然要减少成本支出，存款利息是最主要的成本之一。

因此，只要贷款利率跌、存款利率用不了多久就会更跌。10月的降息不就是这样吗？先是存量房贷和LPR下降，之后六大行立马下调存款利率。

从全球范围来看，我国当下的贷款利率依然是比较高的，鉴于未来的经济发展，要继续降低企业融资成本，所以贷款利率持续走低是大概率事件，各位储户朋友们只能无奈接受存款收益下降的事实。

当然，已经存进银行的钱暂时不受影响。比如，今年11月4日存入5年期定期存款，到2029年11月4日前这笔存款按照存入时的利率计息 ，哪怕未来的五年里银行多次降息也没事。

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