记得半年前，我们还沉浸在演示利率将从4.5%降至4%的震撼中，但谁能想到，如今部分公司的产品已经触底了呢？

是的，结算利率已经与保证利率持平，而且不止一家公司，不止一个产品。

说真的，如果不是亲自做了这个盘点，我也不敢相信。

毕竟，不久前，我们还以为结算利率能一直保持在4.5%的中档水平呢。

但是，大环境的变化，让万能险也不得不低头。

根据去年11月份的数据，万能险的平均结算利率已经降至3.52%，而10年期国债收益率也下降到了2.64%。

更不用说，万能险结算利率在4%以上的产品已经不足3成。

我对市场上的老七家、主要合资/外资公司，以及一些曾经的激进型公司的万能险进行了分析，包括最低保证利率和近两年的结算利率，真是让人感慨万分。

毕竟，不久前，我们还以为结算利率能一直保持在4.5%的中档水平呢。

但是，大环境的变化，让万能险也不得不低头。

万能结算利率整体下行，这个是肯定的。

但是，保险公司的保证利率和结算利率之间的关系却各有不同。

有些公司的保证利率更高，但结算利率却更低；而有些公司则相反，保证利率更低的产品实际的结算利率反而更高。

有两家公司的产品的最低保证利率是浮动的。

比如新华的得意理财两全，条款上称目前为2.5%，但是公司可以每5年调整一次。

另外一个是同方全球的「创富赢家」终身寿险（万能型），前十个保单年度为2.5%，第十一个保单年度起，最低保证利率为2.5%和中国人民银行同期一年定期人民币存款税前利率加0.1%的较小者。

万能险结算利率出现下降很正常，不要慌。

其实，只要你稍微关注一下过往和金融市场其他产品的表现，就应该坦然迎接或者说早有心理准备。

作为拥有三四个万能账户的我，想再多说两句：当初买年金和万能险，就不是冲着短期收益或结算利率去的，当年公布的5%甚至更高的结算利率，我也没觉得能持久，更没把它算到长期甚至终身的利益当中去。

同理，现在市场整体行情下行了，万能险结算利率跟着下滑，我也没觉得它就只会降不会再涨回来了。

人生长着呢，同样很长的还有万能的保障，不要急于一时，“长期主义”也适用在万能的结算利率上。

从曾经的高达6%+，进出无任何费用/限制，随意追加提取，几乎是一个“too good to be true”的香饽饽，但是后来，134号文出台，再到去年的630，以及如今频出的“窗口指导意见”，万能险不是不香了，只是渐渐回归到它的本来面貌，该有的灵活性它依然存在，涨跌随行就市，也是它自带的属性。

这种情况下，万能险还是分红险或者又是确定性更高的增额终身寿？

我想说的是，存在即合理，这三类产品的特性不同，适合的客户也不一样，万能险的最低保证利率如今大多维持在2%水平而且持续终身，在一个低利率市场依然难能可贵；（文章链接：万能账户年终盘点：哪些产品值得买？）

分红险虽可能为0但是预期增长可能更高，在利率下行的当前值得考虑，我在之前文章中也测评过，感兴趣的朋友可以看看（文章链接：最全分红险测评，就看这一篇足够！）；

而非分红的增额终身寿，虽然锁定了相对较高的终身定价利率，也同时失去了市场上涨时利益随之浮动的可能性，更适合喜欢稳健投资的人群（文章链接：吐血整理｜39款增额终身寿年终大盘点（2023年下半年））。

万能和分红这种东西，除了看产品，真的还要看公司啊，马上就可以看去年四季度最新的偿付能力报告了，到时候大家反过头来再看看我说的有没有理；

增额终身寿也一样，虽说是确定利益，但是一辈子的事儿，还是选个靠谱点的公司踏实。

保险，作为一种风险管理工具，其重要性并不在于其可能提供的较高收益率。

尽管某些保险产品，如万能结算险，可能承诺比传统银行存款更高的预期回报，而增额终身寿险可能提供3.0%的终身利益确定性，但这并不是保险的核心价值。

保险的真正价值在于其在大病风险转移和家庭经济生命保护方面的作用。

重大疾病保险可以在人们遭遇重大健康危机时，提供必要的经济支持，帮助家庭渡过难关，避免因为医疗费用而导致的财务崩溃。

寿险能够在我们无法继续照顾家人时，确保家人的生活质量和经济安全，让我们在面临不幸的时候，仍然能够履行对家人的责任。

而年金险则是对老年生活的规划和保障。让退休后的生活能够保持生活的品质和活力，享受一个有尊严和质量的晚年。

保险的真正价值在于其能够为我们生活中的不确定性和风险提供一种安排和保障，确保我们在任何情况下都能保持财务的安全和生活的连续性。

如果您对文章有任何疑问。或者对于选择分红险、万能险或者增额寿拿捏不定，可以加我微信联系：Vivianchunyan，我将根据您的具体情况提供最合适的建议。