大家好，我是蓝白。

最近老是接到骚扰电话，大概有三类。

要么是冒充银行的中介，说能置换低息贷款。

要么是不知道真假的移动客服，要给我升级套餐。

要么是先生您好，您是我行优质客户，符合办理XX信用卡标准。。。

我一般都是连说几句谢谢，啪的一下很快啊就挂掉了。

太惨了家人们，咱每天的社交圈子就是这些礼貌又客气的推销电话，再加上外卖和快递。

说实话，搁前些年，有推销信用卡的，我高低得聊几句，现在早没这个心气了。

身边朋友该办的也都办了，任你现在什么联名卡，白金卡，积分卡，都唤不起办卡的欲望。

十几年前吧，刚毕业那会，大街上随便拽个人问“哥你办卡不？”，人家就有兴趣，路边支个小摊还有人主动上来问。

我一个同学那时候怀里揣个机器天天扫楼，好的时候一个月能挣上万，喝酒全是他请。

后来地推这一套就不灵了，花样开始变多。

比如各种APP的线上导流，电话轰炸，或者电影院、超市、车展特定场景获客，搞一些明星动漫萌宠之类的IP联名。

今天咱们就从信用卡和存款聊起，我们生活中的“花钱”和“存钱”趋势，发生了什么变化？

先说信用卡。

看两组数字：

1，信用卡发卡量大幅下滑。

央行发布的《2023年支付体系运行总体情况》显示，截至2023年末，信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。

2022年减少了200万张，2023年少了3100万张，这降幅有点夸张。

同时，季度环比降了1.54%，不仅连续五个季度下降，也创出最大下降幅度。

宇宙行ICBC少了1200万张，建行少了800万张，平安银行、交行、浦发也都减少了数百万张。

有“零售之王”称号的招行，少了559万张，首次跌破1亿张，更有风向标意义。

为啥从2022年第四季度开始，发卡量降这么多？

一个重要的原因是，前些年银行疯狂扩张信用卡业务，搞了太多的僵尸卡，连央妈都看不下去了。

2022年7月份，央行和原银保监会发了个通知，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构，不得新增发卡。

啥叫睡眠卡呢？

监管说了，是针对连续18个月以上、无主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的信用卡。

截止2022年底，信用卡活卡率只有56.9%，离20%的要求差太远了。

这个通知的过渡期是截止到今年7月份，所以，今年上半年，信用卡量还会继续压缩。

2，清理睡眠卡能解释发卡量下降，却不能解释交易额也在降。

券商中国的统计，2023年银行信用卡交易金额普遍出现萎缩，14家银行同比下降。

平安银行减少了6100亿，降了18%、兴业银行少了4500亿元，降幅16.23%、光大和广发都少了10%以上。

为啥信用卡不香了？

我觉得两个原因吧。

一是移动支付的冲击。

疫情之前的全民超前消费时代，从2014年蚂蚁金服成立，先后推出花呗、借呗，到2019年累计发放贷款高达1.7 万亿。

不是有句话么，“该省省，该花花，花呗白条都香过信用卡”，虽然信用卡活动积分多，架不住互联网巨头们的触角无孔不入。

二是以前透支的太凶了。

我之前同事，上有老下有小，老婆全职带娃，每个月还房贷，加上吃喝烟酒，养车买衣服出去玩，从一张卡到手里攥七八张卡，以卡养卡，滚雪球一样欠了将近二十万。

欠债这件事啊，一回生二回熟，欠两三万的时候还有点忐忑，这得存多久才能还？后来就债多不愁，虱多不痒，该干嘛干嘛，能拆对就拆对，实在顶不住了，任你催收电话打到爆，照样吃的好睡得香。

尤其是过去几年积攒下来的大坑。

中国银行研究院的报告，2023年末，中国批量个人不良贷款规模创单季度新高达475.2亿元，规模同比增长超6倍，其中，信用卡透支占比达60.8%，是个贷不良主要来源。

我觉着，信用卡这玩意，不是洪水猛兽，也没有好坏之分。

有人把它当作薅羊毛赚积分的工具，办卡送东西，吃饭购物还能打折，有爱精打细算的，还能打个还款时间差多赚几天利息。

有人把它当成虚幻的数字，那句话怎么说来着？“身怀利器，杀心自起”。

谁都喜欢吃喝玩乐，可凡事皆有代价。

银行借你钱的时候，是心善见不得穷人的于老爷子。

催收的时候，就是有债必偿的兰尼斯特。

相比信用卡两年减少3300万张的变化，存钱的数字波动更加剧烈。

这两年手里但凡有点钱的，存定期是越来越疯狂了。

截至4月12日，已经公布的2023年23家上市银行，定期存款余额达到99.36万亿元。

比2022年的82.57万亿元，同比暴增16.8万亿元，增幅达到了20.33%。

李奇霖的报告说，定期和活期存款比重，已经从2017年的“六四开”，上升到了目前的“七三开”。

兴业宏观的数据，2024年2月，居民定存在居民存款中的占比达到72.1%，创下2004年12月有数据以来的新高。

大家都知道，存定期还是存活期，死钱和活钱，是两种完全不同的心态。

放到活期上是为了随取随用，放定期那就是打持久战，奔着利息去的。

在低利率环境下，人的心理都是先锁定长期无风险收益再说。

这就有意思了，你越是降息，利率越低，哄抢定期的越多人，主打一个叛逆。

当大家一股脑都去存定期，大额存单抢都抢不到，沉淀在银行里的存款无法“活化”。

居民存款无法转化成活期，那就更不能转化成企业的活期。

而企业活期存款，是M1的核心部分。

这就是M2高增，M1负增长的原因。

正因为经历了透支爆卡的毒打，又看不清工作收入的走向，才有了居民花钱与存钱态度的变化。

信用卡交易额减少，不良率增加，和一窝蜂的存定期，刚好是硬币的两面。

原来爹妈说“趁年轻多存点钱”，“穷家富路”，“能省则省”，“量入为出”，总觉着老一辈人太抠了。

所谓“话不教人，事教人”，赚钱变难之后，“真香定律”自然就起作用了。

在花钱与存钱这件事上，终于做到了“理解父母，成为父母，超越父母。”

很多人可以在读个二本之后，不屑于父辈们略显笨拙的知识、见闻、口才、文笔。

但是，千万千万不要小看他们的阅历。

花钱怂一点，存钱早一点，没什么不好。

每个人都想当万众瞩目的英雄，可现实往往是：为了花钱和存钱，为了这碎银几两，生活中只能做个狗熊，关键还特喵的是个小心翼翼的狗熊。

我是蓝白，今天现聊到这，咱们下期再见。