躺平吃息的时代，结束了。银行纷纷出手，不让一分钱“躺赚”，把存款利率“打下来”！

最新一轮降息潮，国有大行和12家股份制银行均将活期存款利率下调5个基点，只剩下0.15%。——活期存款，利息已经“跌没”了。

更具标志性意义的是五年期整存整取挂牌利率，此前还能勉强守住“2”字头，这一次也彻底破功：国有银行大多调降至1.80%，股份制银行大多数调降至1.85%。

存款利率，全面降到“1”时代，这已经是建国以来的最低水平。然而吊诡的是，全国人民存在银行里的钱，反而越来越多！

今年上半年，人民币存款继续增加11.46万亿，其中住户存款增加9.27万亿。住户存款余额再创历史新高——147.48万亿。

平均一下，全国人民人均存款余额，已经超过10万块了。

图源：说财猫简单算一算，从2020年1月到现在，四年时间里，中国人多存了61.38万亿！

为什么一边是存款利率疯狂下降，另一边人们却还在拼命存钱？

为什么全世界来看，存款都在走向“零利率”，甚至“负利率”？

你准备好，迎接一个存款“零利率”的时代了吗？

存款降息潮，仍在加速最近这一波存款降息潮，比以往来得要更加猛烈。

7月25日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等六大行同步发布信息，下调存款挂牌利率：

经过调整后，活期存款利率由0.20%下调至0.15%。

定期存款中，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行的三个月、六个月、一年期整存整取挂牌利率均下降10个基点，分别为1.05%、1.25%、1.35%；

二年、三年、五年期整存整取挂牌利率下降20个基点，分别为1.45%、1.75%、1.8%。

不知不觉，国有大银行存款利率已经全面进入“1”时代！

年龄大一些的朋友应该记得，大概在30年前，如果你走进银行，会看到五年期整存整取的利息，高达14%左右。1万块存上5年，到手利息就高达——7000元。今天呢？

同样的存款方式，5年后，你只能拿到900元利息。

事实上，我们如今的存款利率，已经是建国以来的最低水平，而且还在不断下降。

六大行之后，股份制银行、中小银行也纷纷跟进，速度比以往更快。

以前每一轮的存款利率下调，从六大行到中小银行，一般需要数月乃至半年左右的时间。但这一次，几乎是同步进行。

自7月25日国有大银行宣布降息后，刚刚进入8月份，包括上海银行、苏州银行、宁波银行、厦门银行、长沙银行、湖南银行、重庆银行等多家城市银行就出手了。

随后，雷州农商银行、桂林国民村镇银行、禹州农信联社等约10家中小银行相继宣布下调存款利率。尽管揽储的压力很大，它们的存款利率也普遍告别了“3字头”。

这种“争先恐后”的速度，实在不同寻常。

30年前，我们学着习惯13.86%10年前，我们学着习惯4.75%近几年，我们学着习惯2%现在，存款利率“1”字头的时代，已经成为常态

靠吃利息就能躺平的年代，已经一去不复返了。存钱，变成一件越来越不划算的事儿。

作为普通人，鸡蛋不能放在一个篮子里，人民币资产固然重要，适当配置一些美元资产也能起到很好的对冲效果。

高净值人群的投资选择

高净值人群在对安全、稳健产品需求的提及率超过以往各项个人需求。近六成高净值人群认为持有安全稳健的产品是最重要的需求之一，这一比例创下新高。

例如上图报告内容显示：不管是在保证财富安全方面，还是资产传承方面，保险都牢牢占据了C位：超过70%的高净值人士已经开始或已在准备财富传承，当中，82%的人选择用保险来传承财富。

报告还显示，未来两年，更多的高净值人群倾向增加保险在整体资产配置中的比例，尤其是长期寿险，如增额终身寿险、年金险等。

香港保险收益高 香港保险能成为中高净值投资者的首选之一的主要原因，就是客观的预期分红收益年化可达6%-7%。

此外，香港保险产品支持多种货币选择，也是很多内地消费者选择的主要原因，与此同时香港保险产品的保单功能相对丰富，包括小型简易信托功能、无限次数更改投保人、实现家族传承等。

且香港分红储蓄险产品还有灵活现金流提取等功能，能够较好地满足投保人的多样化、个性化财富管理需求。

香港保司的投资策略 了解香港保险的朋友都知道，香港保险有非保证收益，这笔非保证收益的高低与投资范围、投资质量和投资理念息息相关，这最终将影响其保险合同的履行能力和产品的收益，而造成产品收益之间产生较大差异的原因，在于投资策略不同。

不同保险公司采用不同的投资策略，这些策略将直接影响保障合同的履行能力和产品的收益表现。一般来说，保险公司的投资主要集中在两大类资产上：固定收益类资产和权益类资产。

固定收益类资产主要包括国债、企业债及其他固定收入资产；而权益类资产则主要是股票和投资性房地产。

此外，保险公司还会投资于基金，即在香港被称为“集体投资计划”（Collective Investment Scheme，简称“CIS”），以及一些其他类型的另类投资。

保险产品能够为投保人提供多少保证收益和非保证收益，主要取决于其背后的资产投资组合。一个保险产品究竟能给到投保人多少的保证收益和非保证收益，主要取决于产品背后各配置了多少比例的固收类资产和权益类资产。

随着权益类资产比例越大，资金也将带来较高的回报。

香港保险公司都是投资全球的，全球层面来说，收益和其他地区保险公司是肯定不同的。

收益保障 分红透明

香港保监局更新了指引GN16，要求各大保险公司公开2010年后新保单的分红实现率和过往派息率，为保单持有人提供了更大的保障！

分红是港险优势，保单持有人可分享保险公司利润，预期回报率高达6%-7%。

为了协助保单持有人了解保险公司过往分红表现，香港保监局在2015年出台了著名的GN16指引，并于2023年初升级，新GN16于2024年1月1日生效。

保险公司2010年后发出的新保单，以及于报告年度内仍有有效保单的产品系列，都要在官网披露分红实现率或过往派息率。

相比于原来要求2010年后推出且近5年内有新单的产品才需要披露分红实现率，现在拉长披露周期，扩大披露范围，明显更加严格。

分红险是中长期投资工具，初期预期红利较少，较容易实现100%实现率，而越到后期，红利金额越大，越考验保险公司的投资经营实力。

所以，保单年度越长的分红实现率更能反映长期表现。

最后总结

在当前全球经济环境下，香港分红储蓄险可以直接锁定未来几年甚至多年的高息美元存款，不受降息影响，安全稳健。其独特而强大优势:全面保障、合法避税、财富传承、高额收益、灵活选择等，不仅能为国内中高产阶级提供稳定的财富增长途径，更能为他们的未来带来更多的安全感和保障。