近期，上海银行状告姚振华及多家“宝能系”公司，涉及诉讼金额接近74亿元，再加上去年10月的诉讼金额，累计诉讼金额逼近100亿元，加强贷款质量管理是公司当务之急。
即使胜诉，“宝能系”公司又能否偿还相关贷款呢？
上海银行强调相关诉讼所涉及贷款已纳入不良，有相应抵押物且已充分计提了减值准备，不会对当期或后期业绩产生不利影响。
实际上，公司近年来的不良贷款稳增，上半年进一步增长，其中零售贷款的不良贷款及不良贷款率均有所抬头，是需要引起管理层注意的。
状告姚振华及“宝能系”公司
9月28日，上海银行披露诉讼事项。
根据公告，上海银行深圳分行以以金融借款合同纠纷为由，对深圳深业物流集团股份有限公司（深业物流）、宝能地产股份有限公司（宝能地产）、宝能置地润泰有限公司（宝能置地）、深圳市宝能投资集团有限公司（宝能投资）提起诉讼；
以金融借款合同纠纷为由，对深业物流、宝能地产、宝能控股（中国）有限公司（宝能控股）、姚振华及宝能投资提起诉讼。
换而言之，深圳分行状告姚振华及其控制下的“宝能系”多家公司。
2018年9月、10月，深圳分行通过认购信托资金向深业物流分别放款15亿元、23亿元，合计38亿元，到期日分别为2021年9月26日、10月18日（案件一）。
担保方式是深业物流、宝能地产提供不动产抵押担保、宝能置地提供股权质押等担保，宝能投资提供连带责任保证担保。
2018年12月，深圳分行同样通过认购信托资金向深业物流放款40亿元，到期日为2022年6月17日（案件二）。
担保方式为深业物流提供不动产抵押担保、租金应收账款质押担保，宝能地产提供不动产抵押担保，宝能控股、姚振华、宝能投资分别提供连带责任保证担保。
截至起诉日，案件一尚欠本金34.772亿元及利息等，案件二尚欠本金38.99亿元及利息等，鉴于深业物流等未履行还本付息或承担担保责任的义务，上海银行深圳分行向广东省人民法院提起诉讼。
对比案件贷款金额以及欠债情况，深圳分行仅收回极少部分贷款，基本上血本无归。
深圳分行的诉讼请求判令深业物流偿还34.772亿元、38.99亿元，以及相应的利息、逾期罚息等；判令深业物流承担诉讼费用；判令原告对上述被告的质押资产享有优先受偿权；判令宝能控股、姚振华、宝能投资承担连带清偿责任。
值得指出的是，这并非上海银行与“宝能系”首次债务纠纷。
2023年10月，上海银行深圳分行对深圳托吉斯科技有限公司、深业物流、托吉斯集团有限公司、宝能投资、宝能控股以及姚振华发起诉讼，涉及借款本金25.8亿元以及利息、罚息等。该案件于今年6月27日一审开庭判决，但至今尚未判决。
上海银行胜诉，这几乎是板上钉钉的，但“宝能系”是否具备偿还能力呢？
企查查显示，宝能控股、宝能投资以及姚振华等存在多起失信被执行人、被限制高消费、被执行人记录，诉讼缠身，债务高企，意味着能够偿还债务的可能性较低。
上海银行表示，本次诉讼所涉及的两笔贷款在2021年已纳入不良，有相应抵押物且已充分计提了减值准备，诉讼不会对公司本期或后期利润产生重大影响。
梳理发现，上海银行上述对“宝能系”的诉讼金额高达99.56亿元，接近100亿元，相当于公司去年归母净利润的44%，比例之高可见一斑，加强贷款质量管理刻不容缓。
不良贷款稳增，零售贷款引关注
近五年来，上海银行不良贷款从112.53亿元猛升至166.05亿元，累计增长近54亿元，累计增长率47.56%，上半年增长至172.05亿元，较年初增加6亿元。
同期，公司不良贷款率呈现先升后降态势，从2019年1.16%上升至2022年1.25%，累计上升0.09个百分点，2023年及上半年均为1.21%。
据短平快解读了解，上海银行的贷款主要以对公贷款为主，2023年贷款余额及占比分别为8316.99亿元，60.4%，但对公贷款也是公司不良贷款的主要源头，不良贷款120.25亿元，占比72.41%，不良贷款率1.45%，远超总体不良贷款率。
今年上半年，对公贷款不良贷款122.03亿元，较年初增加1.78亿元，不良贷款率1.4%，较年初下滑0.05个百分点。
公司表示，主要系本集团强化大额风险主动管理，不良生成同比下降明显，同时有序推进公司贷款存量风险化解。
分行业来看，租赁和商务服务业、信息传输、软件和信息技术服务业、房地产业、批发和零售业的不良贷款高企，分别为32.66亿元、30.04亿元、16.65亿元、15.14亿元，不良贷款率分别为1.37%、12.68%、1.39%、2.02%。
批发和零售业、信息传输、软件和信息技术服务业、租赁和商务服务业的不良贷款较年初分别增加2.59亿元、1.99亿元、0.75亿元，而房地产业较年初下降9.34亿元，主要公司通过加强大额风险业务主动管理及加大存量风险化解处置所致。
也要看到，房地产周边产业建筑业的不良贷款达到7.47亿元、不良贷款率1.34%，较年初分别增加1.12亿元、0.22个百分点。
上半年，上海银行零售贷款415.9.59亿元，占比29.2%，其中不良贷款46.18亿元，较年初增加8.37亿元，不良贷款率1.11%，较年初上升0.22个百分点。
2021年至2023年，公司零售贷款的不良贷款率一路上升，分别为0.77%、0.83%、0.89%，而上半年又进一步创下新高，这是需要引起关注的。
零售贷款中，个人消费贷款、个人经营性贷款的不良贷款较高，分别为15.44亿元、17.9亿元，较年初分别增加2.24亿元、4.16亿元；不良贷款率均为1.49%，较年初分别上升0.28个百分点、0.34个百分点。
信用卡的不良贷款7.36亿元，较年初增加0.68亿元，不良贷款率2.14%，在零售贷款中高居榜首，较年初上升0.38个百分点。
截至报告期末，公司信用卡累计发卡1,530.79万张，较上年末增长2.37%；信用卡贷款余额344.11亿元，期内实现交易额567.34亿元。
黑猫投诉显示，公司信用卡业务的投诉量不低，截至9月30日，投诉量累计421条，已完成仅1条，其中第三方暴力催收问题突出。作为对比，上海银行的投诉量739条，已完成22条。
数据背后，说明公司需要加强信用卡业务的内外管理、提升服务质量。
今年4月，上海银行天津分行因违规向关系人发放信用贷款，被处以50万元罚款；7月，常州分行因流动资金贷款用途不合规、银行承兑汇票业务贸易背景真实性审核不到位，被处以78万元罚款。
罚单背后，上海银行需要举一反三，进一步加强对众多分行的管理，提高员工的合规意识，做到合规运营，避免重蹈覆辙。
实际上，公司的业绩情况也并不如意，上半年实现收入262.47亿元，同比下滑0.43%，延续去年下降态势，归母净利润129.69亿元，同比仅微增1.04%，增长有限。
据wind数据，A股城商行上半年平均收入增幅5.35%、平均净利增幅4.12%，这说明上海银行的业绩表现是在平均值以下，还有待进一步提高。
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