买过保险的朋友可能知道，买健康险核保时有一种比较闹心的结论：「除外承保」。

除外，就是保险公司考虑到投保人将来罹患某种疾病的风险较高，把你的某些疾病排除在保障范围之外，不保你这些病了，但其他疾病能正常承保。

有的朋友就郁闷了，我不就因为身体有点毛病才想起来买个保险么，你给我除外不管我，那我还买啥？

感觉买的保障好像变成了缺斤少两的了，就觉得没有必要投保了。

小编只能说，这样想的朋友还是too youngtoo simple。

人是一个复杂的机体，有206块骨头、8大系统、36个重要器官、23万亿个细胞。

比如患有甲状腺结节3级，只是不保甲状腺相关疾病，但身体还有很多部位，随着年龄增长，很有可能还患上其他疾病。

所以，保障还是得趁早买，千万别拖着。

万一，拖到甲状腺结节变成4级，或是身体出现了更多的新问题，到时候除外都保不了，可能就直接被拒保或延期承保了。

面对除外承保，我们可以尝试多投几家保险公司，因为每家保险公司的核保尺度不一样，这家不行，还有下家。

对于同一健康问题，不同保险公司可能会给出不同的核保结论，看哪家保险公司的核保结论是最友好的，在其他条件一样的情况下，挑选除外范围小的。

有些保险公司还提供了保单复议的服务，这是一项特殊的核保政策，主要适用于长期重疾险。

即针对已经承保的保单，如果存在除外责任、加费承保、延期承保等，在被保人身体健康状况好转后，可重新审核，取消以前的承保条件，以标准体状态正常承保。

不得不说，现在保险公司的服务真是越来越人性化了。

毕竟人的健康状况不是一成不变的，比如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、肥胖等情况，是有可能会消失的。

不过保单复议并不是所有公司都有，常见的比如：

工银安盛人寿、富德生命人寿、中意人寿、中英人寿、瑞泰人寿、同方全球人寿、利安人寿、君龙人寿、国富人寿、横琴人寿、海保人寿、上海人寿等等。

大多数保险公司要求保单生效时间满1-2年后才能申请复核，政策动态调整。

写在最后

在面对健康风险时，保险仍是最重要的金融工具。

除外承保虽然不完美，但它为我们提供了一定程度的保障，谁知道以后不会被除外的更多呢？

泰戈尔说过，当你为错过太阳而哭泣的时候，那你也会错过月亮和星星。

如果这一生大概率会买健康险，最好的时机是刚出生时，其次就是现在。