最近几天，有一个词条迅速冲上了热搜，这个词条就是“房屋养老金”。

啥意思呢？很多人乍一看这个词条肯定会发懵，难道是住房和养老金要关联起来了？

其实并非如此，所谓的房屋养老金简单说就是给房子配置了养老金，更通俗点说就是，当新房变成了老房子的时候，房屋的维护，维修等等也是要花钱的。

而这笔钱从哪里来呢？就是从所谓的房屋养老金里来。

说到这里，很多小伙伴心里开始打鼓了，如果这样说，难不成是要大家额外再交一笔钱？否则，这个所谓的房屋养老金怎么变出来的呢？

关于这些疑问，今天我们就简单的聊一聊。

说起房屋养老金你肯定感觉陌生，但说另外一个名字你就不陌生了，叫做住宅专项维修资金。

这笔钱通常是在购买新房的时候会缴纳的，其用途也是专项的，即当房屋出现需要维修的时候，专款专用。

事实上，这个维修资金就是房屋养老金的前身，或者是雏形，当然，现在专门提出房屋养老金，自然是有所区别的。

具体的说，住宅专项维修资金已经在大家购买新房的过程中缴纳了，这部分钱未来或将直接划转到房屋养老金的公共账户之中。

也就是说，未来作为房屋持有者来说，是不需要额外缴纳一笔钱的。

同时，未来更大的概率是，地方补贴一点，土地出让金补贴一点，通过多种渠道来把这笔钱增加一些，这样对于大家来说，保障的力度也就更高一点。

事实上，房屋养老金制度的试点，更多的是期望通过公共账户的管理来实现资金利用的高效，同时还能够提升保障的力度。

毕竟，随着大规模城市更新阶段的终结，未来的房地产市场逐步走向存量房为主的格局已经越来越明晰了。

在这个背景下房屋老化，房屋维修，房屋维护等问题会日益突出。

这一次的改变，也着重提出了以下几个关切点。

其一是稳住资金池，既能减少支出规模扩大的压力，也要减轻居民的后顾之忧。

其二是建立制度保障，规范对老旧房屋的维护，这里着重提到了这样几点，房屋体检，房屋养老金，房屋保险。

这三个要素也不难理解。

关于房屋体检，不妨举个例子，比如老房子都不同程度的存在漏水，基础结构老化这类的问题，在以往的管理当中，因为缺乏房屋体检的程序。

因此，一旦出问题，不但难以解决，而且也容易造成潜在的安全隐患。

从制度方面规范房屋体检，无疑是防患于未然，同时这个制度的落地也有利于催生新的行业机会。

再比如房屋保险，也是一个相对比较空白的领域，比如房屋老化之后，出现了一些安全隐患，那么如何维修，谁来维修，维修产生的损失又要谁来承担，这其实都是一些不可忽视的问题。

那么在房屋保险制度化之后，这些问题就可以通过保险的手段进行风险控制。

你看，房屋体检主打的就是把风险遏制在摇篮里，而房屋保险主打的就是万一出了问题，有保险兜底。

这样，关于房屋的全生命周期的管控就有据可依了，自然而然，保障的力度就显著提升了。

前文所述更多的是基于居民能得到的好处，或者说是业主在新政之下能得到什么好处。

但事实上，一个新的制度被提出，影响的远远不止是这么一点点。

尽管新制度的出发点是房屋本身，解决的是民生问题，但其实更宽泛的看，新制度本身对于整个社会的影响实际上也远比看到的更广，尤其是创造新的行业，提供新的就业机会方面，其实不可小觑。

比如刚刚提到的房屋体检，就是一个以往并不是很主流的行业。

尽管目前市场上也有相关的企业在从事这一领域的工作，但无论是规模还是影响力还是盈利的手段都很不明晰。

但在政策的支持下，这一点就会有极大的改观，一方面是产业的路径被明确的规划出来，另一方面，法律和规则上，这个行业也能够得到更多的支持和规范。

据统计，目前房屋检测领域的市场规模已经超过了900亿元，而随着新制度的落地，未来这一领域的市场规模将相当可观。

同样的房屋保险的落地，同样也不止是单纯的给保险行业提供利好，事实上，房屋保险能够落地同样需要一系列的配套。

保险最底层的逻辑是风险和价值对等。

什么意思呢？比如一台车，价值20万，无论怎么通过保险如何去设计，保费的上限也不会超过这辆车本身的价格；

退一万步说，市场上绝对不存在任何一个保险的产品，其理赔的费用超过被保险物本身的价值。

所以，房屋保险也要遵循这样的规律，那么一套房子该价值几何？

很多人会觉得，这个很简单，房屋价值还不好算嘛，比如某城市的房价是1万元一平米，现在有一套100平米的房子，不就值100万元。

但事实上，房屋的价格可没有这么容易估算，即便是同一个城市，新房和旧房价格不一样，有没有学区，医疗，商业配套，价格不一样，绿化水平，停车场车位比例以及维护；

朝向，采光，容积率，户型设计，是不是地铁房，有多少公交线路，区位，等等都会对房屋最终的价格产生实质影响。

而具体到老旧房屋，价值的认定就更加复杂了，比如房屋现状，质量，是否有拆迁的潜力，这些同样会对房屋价值的认定有影响。

因此，如果房屋保险落地了，很显然，一个新兴行业就要崛起了，对房屋价值的认定自然需要专业的人来做；

而保险公司或者保险机构则需要依据这样的评估，来确定保费怎么交，风险如何规避，可能出现的理赔等等。

同理，有了事前的评估，就势必有事后的处理。

保险理赔，依据什么样的原则，评定哪些具体的事项，比如房屋结构安全，水电问题，保暖性能，防水，地基，公共区域，电梯等等；

这些问题哪些能赔，哪些不能赔，是赔付还是维修还是重建，等等，诸如此类的问题，同样需要专业的人士给予专业的意见。

由此可见，即使是传统的保险行业，也需要增加新的岗位，做相应的产品设计和研究。

所以，仅仅是简单的梳理，我们就发现，一个新的制度的诞生，一定会催生出新的行业，增加新的就业机会。

房屋养老金的推出，对于房屋持有者来说，必然有影响，对于相关行业，上下游产业同样有着深刻的影响。

而随着新闻的发酵，房屋养老金已经进入实质推进的阶段，目前已在22个城市进行试点，也意味着距离全面铺开渐行渐近。

但是，作为新事物，其中很多细节尚需通过试点之后加以完善。

比如公共账户的监督，资金的去向，具体什么情况下这个资金能够被使用，以及业主的知情权如何维护，都还需要更多的细节加以补充。

但不管怎么说，房屋养老金概念的横空出世，今后或许大规模的城市更新建设将会趋于小规模和精细化，存量房屋的将真正变成市场的主流，房地产行业也将进入到新的发展阶段。