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较早接触保险或者有线下买保险经历的朋友，应该都知道有一张保单保所有的这种情况，也会有差不多的疑惑：
这种啥都能保的产品看起来保障很全面，但价格都比较贵，如果买了，有没有必要退保？
那么，今天我们就来聊聊这类保险，主要内容如下：
啥都能保的保险，保障咋样？自己配置保险，有什么区别？买了“捆绑型保险”，要不要退保？1、啥都能保的保险，保障咋样？去超市买东西，能看到一些搭配出售的促销商品，比如薯片+可乐。通过这种形式，超市能卖出更多的库存产品，我们也能少花点钱买到更多东西。
啥都能保的保险也类似，一张保单就能保医疗、疾病、意外、身故等多种情况，俗称“捆绑型保险”。
不同的是，捆绑型保险的价格往往比较贵，保障也并不如看起来那么全面，我们直接以一张保单为例：
这是一位 24 岁男性朋友的保单，主险为 31 万保额的终身寿险，保额偏低。
寿险的作用是身故后赔钱，能给家人一定的经济保障，应该优先提高工作阶段的保额。比如同样的钱，保到六七十岁，可以买到上百万保额，远比低保额保终身更有价值。
同时，它附加了终身重疾险、长期意外险和三份短险，咱们分别来讲一讲保障怎么样：
终身重疾险附加的终身重疾险有 30 万重疾保额，70 岁前轻症可赔 6 万。
它的重疾保额还跟终身寿险共用：
要是先赔了重疾险的 30 万保额，终身寿险也会扣掉 30 万保额，只剩下 1 万能赔；要是赔了终身寿险，那重疾险就一点赔不了了。
本身保障就比较弱，还要共用保额，算是一个明显的“坑”。
长期意外险保 46 年，意外身故和伤残保额只有 25 万，每年保费却要 975 元，性价比很低。要知道，现在一年期意外险两百多就能买到 100 万保额。
短险有三份附加险，分别为住院医疗险、住院日额医疗险、意外医疗险。
住院医疗险可报销 80% 社保内医疗费用，单次住院报销上限为 3000 元；住院日额医疗险，住院每日给付 100 元津贴；意外医疗 3 万保额。
这些保障，或许能够覆盖小病小伤住院的费用，但面对大病、严重受伤住院的情况，压根不够。
而且它们都只能保证续保 5 年，很多朋友却可能会误以为也是终身保障，万一没有及时续保，需要用的时候就没有保障了。
说白了，虽然捆绑型保险在保单管理和理赔方面比较方便，但保障力度大都很弱。
如果是自己去做类似的险种配置，可以花更少的钱，买到更全面的保障。关键是选择能更灵活，可以结合个人需求选择产品以及保障时间、保额等，把钱花到实处。
如果不知道自己该配置哪些保险，或者想制定合适的方案，可以找桑尼私下帮你定制专业的家庭保险规划方案。
2、买了捆绑型保险，该怎么办？一些较早接触线下保险的朋友，在不太了解的情况下，可能已经买过捆绑型保险，现在不知该如何是好。
如果产品保障还不错，或者已经买了比较长时间比如七八年，在缴费压力不大的情况下建议继续持有。
因为退保损失较大，能拿回来的钱较少。要是觉得保障不够，那么可以考虑再加保一些高性价比的产品。
如果缴费压力比较大，难以负担后续保费，或者健康情况有变化，那建议先配置好预算范围内其他合适的产品，再考虑退保，避免退保后买不到合适的产品，没有保障。
另外还有一种方式，如果主险符合自己的保障需求，附加险不符合，那么可以问问保险公司能不能单独退保附加险，保留主险保障。
这样退保损失小一些，也能购买其他符合需求的产品。
总的来说，是否退保要结合咱们的缴费情况、产品保障情况以及能否接受退保损失等方面综合考虑，切莫直接退保，免得失去保障。
3、写在最后俗话说，适合自己的才是最好的，这句话用在保险上也非常贴切。
而大多数捆绑型保险违背了这一原则，希望一套方案所有人都适用，不考虑个人的实际需求。
大家在购买保险时也要擦亮眼睛，不了解的产品不要买，买的时候一定要确保符合个人需求。
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桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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