通过一个简化的计算模型，可以帮助我们大致了解养老金的收支情况。不过，实际情况会更加复杂，涉及到多个因素，如通货膨胀、养老金调整机制、个人工资增长等。下面我将基于假设进行详细分析，并提供一个更全面的视角。

基本假设

1. 平均寿命：74岁

2. 退休年龄：63岁

3. 领取养老金年限：74 - 63 = 11年

4. 每年养老金：3.5万元

5. 社保缴费年限：40年

6. 每月社保缴费：500元

7. 每年社保缴费：500 * 12 = 6000元

8. 总社保缴费：6000 * 40 = 240,000元

计算过程

1. 总领取养老金：

- 每年领取3.5万元

- 11年总共领取：3.5 * 11 = 38.5万元

2. 总缴纳社保金额：

- 每年缴纳6000元

- 40年总共缴纳：6000 * 40 = 240,000元

3. 净收益：

- 总领取养老金 - 总缴纳社保金额

- 38.5万元 - 240,000元 = 145,000元

结论

根据上述简化计算，总领取的养老金为38.5万元，而总缴纳的社保金额为240,000元，净收益为145,000元。从这个角度来看，似乎是划算的。

进一步考虑的因素

1. 通货膨胀：

通货膨胀会导致货币贬值。如果考虑到未来几十年的通货膨胀，实际领取的养老金可能会贬值。例如，假设年均通货膨胀率为3%，那么11年后3.5万元的实际购买力会有所下降。

2. 养老金调整机制：

实际上，养老金通常会有定期调整机制，以应对通货膨胀和生活成本的变化。这意味着未来的养老金可能会逐年增加，从而提高总的领取金额。

3. 个人工资增长：

随着时间的推移，个人的工资可能会增长，社保缴费基数也会相应提高。这可能会导致实际缴纳的社保金额高于每年6000元。

4. 投资回报率：

如果不缴纳社保，而是将这部分资金用于其他投资（如股票、债券或房产），可能会获得更高的回报。需要比较社保的投资回报率和其他投资渠道的回报率。

举例说明

假设某人从25岁开始工作，到63岁退休，共工作38年。每月缴纳500元社保，每年6000元，共缴纳228,000元（38年 * 6000元/年）。

假设退休后每年领取3.5万元，11年总共领取38.5万元。净收益为157,000元（38.5万元 - 228,000元）。

投资对比

假设将每年缴纳的6000元用于投资，年均回报率为5%（这是一个较为保守的估计）：

投资总额：228,000元

投资收入救 = 228,000 * (1 + 0.05)^38 ≈ 1,970,000元

在这种情况下，投资的未来价值约为1,970,000元，远远高于社保的净收益157,000元。

综合考虑

1. 风险与稳定性：

社保是一种低风险、稳定的保障方式，适合风险厌恶型的人。

投资虽然可能带来更高的回报，但也伴随着较高的风险。

2. 生活质量：

社保不仅提供养老金，还包括医疗保险等其他福利，这些对晚年的生活质量有重要影响。

3. 政策变化：

政府可能会调整养老金政策，提高养老金水平或增加其他福利，这也会影响最终的收益。

结论

从简单的财务计算来看，社保在某些情况下是划算的，特别是对于那些希望有稳定保障的人来说。然而，如果你有能力并愿意承担一定的风险，通过投资可能会获得更高的回报。最终的选择应根据个人的风险偏好、经济状况和长期规划来决定。