养老攻略：构建安全与收益并重的财富金字塔 老龄化社会加速到来，养老规划已成为现代人的必修课。通过合理配置社保、银行理财、商业保险、股票、出租六大工具，可以构建稳固的养老财富金字塔，让退休生活从容无忧。 一、筑牢金字塔底层：基础保障 社会养老保险是养老体系的基石，建议在法定缴费年限基础上延长5-8年，缴费基数应保持在社平工资的100%-300%区间。个人养老金账户每年12000元额度可享受税收优惠，搭配职业年金或企业年金，可形成三重社保防护网。银行储蓄选择大额存单+智能存款组合，配置20%-30%活期理财应对紧急支出，确保基础流动性。 二、搭建金字塔中层：稳健增值 商业养老保险优先选择保证收益型养老年金，55岁女性投保年交10万、交5年的产品，60岁起每年可领取约6.5万元。增额终身寿险兼具保障与理财功能，现金价值年复利可达3.5%。国债配置遵循"三三制"原则，将30%资金投入3年期、5年期储蓄国债，锁定长期收益。当前三年期国债利率2.95%，五年期3.07%，显著高于定期存款。 三、布局金字塔顶层：收益提升 股票投资建议采用核心卫星策略，60%资金配置沪深300等指数基金，40%投向消费、医药等防御型板块。定投策略能有效平滑市场波动，每月投入不超过可投资资产的10%。房产出租选择地铁沿线小户型，租金收益率维持在3%-5%，委托专业机构管理可降低空置风险。REITs基金门槛低至千元，能分享商业地产增值收益。 养老规划本质是风险与收益的平衡游戏。建议采用"50%稳健资产+30%增值资产+20%保障资产"的配置比例，每三年根据市场变化动态调整。尽早建立养老专属账户，采用定投方式强制储蓄，让复利效应为晚年生活保驾护航。记住，养老不是某个产品的选择题，而是资产配置的统筹题。
