极目新闻记者陈红

新年伊始，众多贷款购房者收到“大红包”。对于参考LPR报价浮动利率的商业住房贷款借款人，如果把房贷利率的重定价日选在了1月1日，将迎来房贷利率的大幅下调。不仅是商业房贷，住房公积金存量个人住房贷款，也从1月1日起执行新的利率。

不少购房者收到政策“大红包”

1月10日，武汉市民兰女士打开手机银行APP，查看自己房贷的年化利率。“房贷利率确实自动调整了，我查看后发现已经是3.3%。”她高兴地说。

“和去年年初相比，我的房贷利率下调了0.9%；和2020年刚买房时5.4%的房贷利率相比，下降了2.1%。”兰女士告诉记者，2024年年初时她的房贷利率为4.2%，去年10月份房贷利率统一下调时降为了3.9%，现在已经降到了3.3%。

也有不少网友在微博上发文秀“红包”。一名网友称，自己的房贷利率从5.88%降到了3.3%，月供少了不少钱。还有网友称，查到月供少了近1000元。

一家股份制银行客户经理说，2024年，与房贷利率挂钩的5年期以上LPR全年累计下降了60个基点。以贷款额100万元、等额本息、30年期限为例，在房贷利率从3.9%下调至3.3%后，每月利息支出可节省300多元。

除了商业贷款利率调整外，公积金贷款利率也进行了调整。2024年5月，中国人民银行发布通知，宣布下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。根据规定，在此之前已经发放的住房公积金个人住房贷款，将自2025年1月1日起执行新的利率。以一笔金额100万元、期限30年的首套住房公积金个人住房贷款为例，选择等额本息还款方式，月供将由4270.16元降至4135.57元，总利息支出将减少4.85万元。

上述客户经理提醒称，无论是商业贷款还是公积金贷款，此次利率调整均为自动调整，无需借款人自行申请，符合条件的购房者都能够直接享受降息带来的红利。

还款金额什么时候变？

也有购房者发出疑问，为什么利率下降了，自己的月供依然没变化？

据了解，房贷还款金额变化通常发生在每个重定价日的当月或次月。银行按日计息，自重定价日当天起按新的利率计算，还款日扣的，是还款日前一个月的本息。

中国建设银行一名客户经理举例称，假如小张的贷款是1月1日重定价日，每月1日扣款。那么他1月1日归还的是12月1日-12月31日的钱，利率按照旧的计算，自然还款金额不变。到2月1日扣款时，归还的是1月1日-1月31日的钱，全月按照新利率计息，还款金额就会发生变化了。而对于同样重定价日为1月1日的小李来说，如果他的贷款是每月15日扣款，那么他1月15日归还的是12月15日-1月14日的钱，12月15日-12月31日利率按旧的计算，1月1日-1月14日利率按新的计算，还款金额在1月就会发生变化了。

需要调整重定价周期吗？

据了解，从去年11月起，商业个人住房贷款借款人可自主与银行协商调整利率重定价周期。原来的房贷利率大多根据LPR的变化一年一调，而现在根据银行政策，借款人可选3个月、6个月、12个月作为重定价周期。若选择变更为6个月的重定价周期，每6个月房贷利率就会根据LPR的变动而调整。

“我正在考虑调整贷款的定价周期，从1年1次调整为1年2次。因为有专家预计2025年LPR报价还会持续下降，增加1次重新定价日就能尽快享受LPR下降带来的利好。”购房者秦先生表示，“以前每年仅有1次重定价日，LPR报价持续下行却只能到第二年才能享受新的利率，这会多支付不少利息。”

不过，一名业内人士提醒称，大多数银行规定，存量房贷借款人在整个贷款存续期内，重定价周期只能调整一次。而在利率下行阶段，重定价周期“越短越划算”，利率上行周期则相反。也就是说，如果房贷利率下行，那么短周期更为划算。但反过来，如果房贷利率处于上行趋势，那么也会提前加大月供负担。