文：新月

随着电商平台的兴起、加上超前消费的购物理念，在网上购物以及使用金融平台进行超前消费,几乎成为我们日常生活中不可或缺的一部分。据中商情报网的数据显示，信贷市场规模预计将从2017年的10万亿元增长至2021年的16万亿元，期间年均复合增长率为12.47%。

与信贷业息息相关的当属银行卡，使用银行卡消费已经成为常态。根据央行给出的数据，截至6月底，我国银行卡发卡量已达91.1亿张，但拥有过多的银行卡并不是一件好事，如果管理不慎，会增加被盗刷、被买卖、个人信息泄露的风险。

为了减少风险，多家银行开始清理闲置银行卡，例如，杭州在11月12日发布公告，若同一人在杭州银行有4个及以上结算账户，于11月30日前往杭州银行的任意网点，确认是否保留账户还是进行销户处理。11月9日，浙江泰隆商业银行也表示，如果是在一年内未发生资金收付业务的个人账户将暂停非柜面业务。

除了银行卡外，办理信用卡的老百姓逐渐增多。从央行给出的数据来看，截至2021年3月末，全国审批签发了7.84亿张信用卡，相当于每个人手中都有0.56张信用卡，也就是说，全国已经有超过一半的老百姓办理了信用卡。

截至2021年二季度末，国有大行工商银行信用卡发卡量已达1.63亿张，成为所有银行之首。其他银行也“不甘示弱”，包括中国银行、农业银行、建设银行在内的国有大行，信用卡发卡量都在1亿张以上。除了国有银行，我国股份制商业银行的信用卡发行量也达到了1.02亿张左右。

据邮储银行发布的2021年上半年报告显示，新增信用卡466.97万张；而交通银行拥有7377万张的信用卡在册卡量。有关数据还显示，信用卡逾期半年的总金额也比上一季度增长6.39%，达到约1.08万亿元，1.08万亿元的“坏账”并不是一笔小数目，但即使“坏账”数额巨大，也有一个奇怪的现象。

那就是很多银行仍旧在不断“推广”信用卡，甚至“千方百计”的来吸引储户的注意力，并赠送小礼物，这其中到底有什么猫腻吗？原因其实很简单！

信用卡是银行的收入之一

要知道，银行是盈利的金融机构，除了主要的存款业务，信用卡也是银行的收入来源之一，为什么这么说呢？这是因为，信用卡的收入可以分为几类：一是透支取款、分期还款或小额贷款产生的服务费；二是信用卡年费；三是信用卡逾期利息。

不同银行对信用卡分期手续费有不同的规定，例如，工行三期收取1.65%的手续费；中行三期手续费为1.95%；中信银行的每月分期费用为2.5%，如果分期时间较长，银行可以收取的费用自然就更高。

年费收入很好理解，就是银行给储户发信用卡，但是存款人每年都要向银行缴纳一定的使用费。利息收入就是持卡人透支信用卡并且逾期之后，银行会收取逾期利息，或者分期还款利息。

根据银行规定，信用卡消费有免息期，一般为25至56天，如果超过免息期不还款，就会产生利息。据了解，截至2021年上半年，我国银行卡应付授信余额已达8.18万亿元，而信用卡逾期半年授信总额达818.04亿元。由此可见，现在使用信用卡逾期的人不少，相信银行能够获得不少的利益。

任务指标

通常，“推销”信用卡的人一般有两种，一种是银行的工作人员，另一种则是“外包”机构的工作人员。而无论哪种工作人员，办理信用卡都是有“任务指标”的，也就是说，为完成当季KPI，银行员工将尽最大努力来吸引客户申请信用卡，同时，还会推出一定的优惠活动或赠送一些小礼品进行办卡。

如果未达标完成，业绩上不去，奖金可能会被扣除，银行员工为了保证收入，自然要去“追着人”办理信用卡。而且，信用卡的发行还可以让银行掌握优质的客户资源，可以扩大相应的贷款业务。特别是对于现在的年轻人来说，信用卡甚至可以在网上办理，所以说，信用卡业务可以说是银行最“灵活”的业务之一了。

不得不说，信用卡的普及确实给我们的生活带来了很多便利，但信用卡是一种具有透支属性的产品。换句话说，你今天透支的钱，下个月都要还上，其实只要学会合理使用信用卡，就能把信用卡的优势发挥到最大。

要尽量避免逾期、分期或提现，以免产生高额利息或手续费。尤其是逾期，在逾期后，多付的利息并不是最重要的，最重要的是，它很可能会对个人征信调查产生影响，征信有多重要大家想必也十分清楚。

如果被“列入”征信黑名单，以后将无法使用和办理信用卡，也会在申请贷款时被银行“拒绝”，还会限制任何的高消费。最重要的是，除了影响到自己，严重的还会涉及到自己的亲人和子女。

而且，随着信用卡业务的发展越来越快，在给消费者带来方便的同时，也产生了很多乱象，比如信用卡非法“套现”，或是将信用卡资金流入非消费领域。

随着国家对信用卡使用的“严打”，自2021年6月以来，包括中国银行在内的多家银行陆续发布，有关信用卡交易使用限制报告，不仅降低信用卡额度，禁止部分有信用风险的客户交易，还要对信用卡的资金用途、非法套现进行更加严格的管理。

如遇资金流动异常、“套现”或未按时还款等原因导致逾期还款，银行将限制信用卡消费，以及办理新卡、分期等业务。辽宁省在8月1日出台《惩戒严重失信行为报告》，专家解释称，如果持卡人“恶意”透支信用卡，除了个人征信调查外，还会涉及信用卡诈骗。

总之言之，信用卡的办理只是个开始，如果自己本身有很强的自控力，按时还款也没什么大问题。需要提醒大家的是，在消费的时候一定要量力而行， 如果没有足够的还款能力，最好不要提前消费，以免养成不良的消费习惯，影响我们的正常生活。

若真是有需求的话，那办理信用卡或使用一些互联网金融平台的相关服务，还是可以的，毕竟，信用卡确实可以解决人们暂时的经济难题，免去了人们去借钱的苦恼。

你有办理信用卡吗？会使用信用卡进行透支消费吗？