最近，国内各大银行纷纷下调存款利率，之后众多中小银行也纷纷响应，目前银行存款利率已经处于历史最低位置。银行下调存款利率主要有两个原因：1、希望储户能把存款拿出来，用于投资和消费。这样可以刺激经济的增长。2、希望通过降息，能够减轻社会融资成本，刺激民间投资，以及购房需求。

不过，通过降息来刺激投资和消费效果不明显。根据央行的数据，2024年1-7月份人民币存款增加了10.66万亿，月末人民币存款的余额为294.92万亿，同比增长6.3%。这意味着，尽管银行存款利率不断下调，但老百姓还是捂紧“钱袋子”，这说明了两个问题：

一个是，消费低迷对于经济增长不利。如果大家都拼命存钱，那么很多企业的库存商品卖不出去，资金无法及时回笼，生存就会发生危机。同时，如果大家都不把存款用于购房，那么房产销售业绩下滑，届时房企很可能会因为资金链断裂，而破产倒闭。

另一个是，投资和消费信心不足。如果大家都选择存钱，也反映出信心的不足。主要是对未来收入的信心不足，大家都担心，现在把手里这点存款都花光了，将来就很难赚回来了。于是，就把钱存起来，不敢再花钱了。

此外，投资信心不足，有钱人担心投资项目工程，非但赚不到钱，弄不好还会发生亏损。而工薪族则担心，投资股票、基金、银行理财产品等会亏掉本金。都想把钱存入银行。显然，现在无论是有钱人也好，还是工薪族都对投资和未来收入缺乏信心。

而对于老百姓都捂紧“钱袋子”，不少专家提出建议：是否可以拿出真金白银，发给老百姓，让他们去消费。因为，美国在疫情之后，经济快速回升，就是给老百姓发钱。而我们则认为，国内人口众多，发再多的钱也都是“杯水车薪”。再说，就算发钱给老百姓，很多人还会把钱存入银行，也未必愿意消费。

当务之急，并不是一味的下调存款利率，现在存款利率即使进入到“1时代”，老百姓还是捂紧“钱袋子”。我们应该做好几点，才能促进国民更好的消费。

第一，减税降费，提高最低工资标准，鼓励企业给员工涨工薪。现在很多企业效益不好，税费压力又很重，不愿意给员工涨薪。而政府部门应该适当地减轻企业的税费压力，提高各地最低工资标准线，并且鼓励企业给员工涨薪。

这样一来，企业税费压力减轻了，就愿意给员工涨工资。那么政府收入减少了怎么办？可以选择开征房产税，这样既给地方开辟新税源，又可以迫使炒房客把多余房产拿出来出租或出售，房产资源就能得到合理的配置。

第二，解决老百姓的后顾之忧。政府部门可以努力提供更多的职业培训和就业的机会，帮助失业人员快速找到工作。这样既可以让老百姓不用担心失业，没有后顾之忧，还可以降低失业率。大家有了工作之后，就可以把工资收入用于消费支出。

同时，逐步建立完善医疗、教育、住房、养老等社会保障体系，让老百姓生得起病、孩子上得起学校、老有所养等等。只有把老百姓对失业和医疗、教育、住房、养老等后顾之忧解决了，届时国民的消费需求就会集中迸发出来。

从目前情况看，如果想通过民间消费来拉动经济，那还是需要做出一些实质性的努力来，把GDP的蛋糕向企业和老百姓倾斜，增加国民收入。只有老百姓口袋里有钱了，并且对未来收入产生良好预期，这样老百姓就都愿意消费了。

此外，政府部门还要努力解决老百姓的就业、医疗、养老、住房、教育等后顾之忧，一旦大家没有了后顾之忧，国民消费愿望就会快速释放出来，这要比不断的下调存款利率，减少储户收入要更加有效的多。