工农中建及交通银行、邮储银行六大国有商业银行均在10月31日发布《关于完善存量个人住房贷款利率定价机制的公告》，从11月1日起，贷款人可以申请更改重新定价周期，从原来的必须一年一调整变成每三个月或六个月调整一次，或者维持一年不变。

申请办理的方式很简单，用不着去银行柜台，通过手机银行App办理就可以了。现在的问题是要不要申请更改重新定价周期呢？

我的答案是：短期来看变更划算，而且变更为三个月调整一次最划算；长期来看不一定，要根据未来银行是否持续降息来判断。为什么这么说呢？先从短期的角度说起。

10月25日起，存量房贷利率已经下调至五年期LPR减30个基点。10月的最新五年期LPR是3.6%，由此可以算出商贷利率应该是3.3%（北上深二套房除外），可不少人的贷款利率只降至3.65%甚至是3.9%，这是怎么回事？

究其原因是贷款重新定价日未到。以每年1月1日为重新定价日为例，当下使用的五年期LPR还是去年12月的数值，也就是4.2%，在此基础上减去30个基点不就是降至3.9%吗？要达到3.3%最高要到明年1月1日，也就是下一个重新定价日的时候，那时五年期LPR才会变成最新数值从而影响房贷利率。

如果重新定价日是在每年的8月或者9月，那么不好意思，你的贷款利率采用最新五年期LPR数值的时间是近一年后。

为了尽快享受到3.6%的最新五年期LPR，可以申请把重新调整周期从一年变更为三个月。

以重新定价日为9月20日为例。

原本要等到2025年9月20日才能降房贷利率，周期变更为三个月后每年的12月20日、3月20日、6月20日和9月20日分别根据最新五年期LPR重新定价，这意味着2024年12月20日房贷利率便可调整，也就是按照3.3%计算月供了。

这一变，足足提前了9个月享受更低的房贷利率，用不着“多还”9个月的利息了。

当然，如果你的重新定价日是在每年的1月、11月和12月，那么本次享受3.3%的利率的时间是不受重新调整周期的影响的。

由上可知，站在短期降低房贷成本的角度来说绝大部分人应该选择把一年的重新调整周期改为三个月。

长期来看结论会变吗？那就不一定了，要根据我国未来利率的变化判定。

三个月调整一次意味着一年的贷款利率可能会因五年期LPR的变化而改变四次。注意，我说的是最多变四次，可能变两次、一次甚至完全没有变化，要看五年期LPR有没有升高或降低。

在降息周期，我们希望自己的房贷利率变化次数越多越好。比如，某人的贷款重新报价日是6月1日，当年7月五年期LPR下降了，三个月调整一次的话贷款利率最早9月1日下降；一年调整一次要等到第二年6月1日才会下降。

相反，加息周期则是越晚调整越好，延长调整周期有助于实现目标。继续上面的留着，三个月调整一次时房贷利率上涨的月份是9月1日，一年调整一次则要等到明年6月1日才会上涨，可以多享受数个月相对较低的贷款利率。

因此，我没法站在长期的角度给出确切的、一定能获利的建议。

此外，银行规定只能更改一次，这意味着选择改为三个月或者六个月后就不能改回来了，需要谨慎行使权利。

我可以告诉大家我的选择。我的贷款利率重新报价日是7月9日，我会申请把重新调整周期变为三个月，原因如下。

第一，不想等到明年7月9日再享受低利率，改为三个月一调后明年1月9日是最近的重新报价日，可以降低贷款利率。

第二，我所说的短期是3-5年以内，超过5年才算长期。在我看来我国的利率水平还有进一步下降空间，短期内（3—5年内)会继续降息，改为三个月后未来能再次早些享受低利率。

第三，即便几年后我国经济过热，开始加息了问题也不大，因为那时贷款本金所剩不多，加息对月供利息支出影响小一些。而且还能通过提前还款和房贷彻底说拜拜或者让本金剩得更少。

大家还是要根据自身情况以及对未来利率的走势做决定。

最后，退一步来说，重新报价周期对浮动利率的房贷影响不算很大，其实也少还或者多还几个月的差额利息而已。

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