最近一段时间，有着“民营银行一哥”之称的微众银行，陷入了舆论争议。

有媒体报道称最近很多消费者反映收到银行贷款的骚扰电话，其中微众银行被多次提及。这些报道反映的除了客户隐私保护问题外，还有市场对微众银行因业绩压力大导致动作变形的担忧。

微众银行随即表示，公司是遭到了不法贷款中介冒名恶意营销。微众银行还发布《严正声明》，表示将配合政府、监管相关部门严厉打击，坚决维护消费者合法权益。

但与此同时，一张千万级的大额罚单，也再一次引发市场对于微众银行的关注。

9月30日，央行深圳市分行公布了一张大额行政处罚信息，公告显示微众银行有5项行为违反账户管理规定并被处以警告，包括未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易或可疑交易、与身份不明的客户交易等，最终被央行深圳市分行处以1387万元的罚款。

（来源：央行深圳市分行官网）

微众银行则表示，上述处罚针对的是2021年的检查问题，在2022年时已经整改完毕。据了解，这张罚单不仅是民营银行今年收到的最大罚单，也是微众银行成立以来收到的最大罚单。

“民营银行一哥”业绩承压

2023年民营银行业绩中，微众银行以5355.8亿元的资产规模排在民营银行榜首，比第二名的网商银行高出来1000多亿元，二者的总和则占了民营银行资产规模的一半。

从业绩数据来看，微众银行可以说是绝对的民营银行“一哥”，但这两年增速已有悄然放缓迹象。

根据微众银行公布的年报数据，2023年微众银行实现营业收入393.61亿元，较2022年的354亿元增长11%；利息净收入301.62亿元，同比大幅度增长21%。2023年微众银行净利润达到108.15亿元，较去年的89.37亿元增长21%，对应净资产收益率为26.18%。

与之形成对比的是，2021年和2022年，微众银行的营收分别为269.89亿元和353.64亿元，增速分别达到了36%、31%，而到了2023年微众的营收增速只有11%。同样在净利润方面，2021年和2022年的净利润增速分别为39%、29%，2023年为21%。

业绩承压的基本面，也是市场，对于微众银行营销动作变形的根源。作为网络银行，微众银行并没有线下网点，主要业务展开均依靠线上形式，其中电话营销是重要渠道之一。在公司业绩增长承压的情况下，结合近期消费者投诉提升，微众银行的营销合规性引发市场关注。

严重依赖个人业务

腾讯系平台，是微众银行的重要获客渠道之一，但似乎也限制了微众的发展空间。

其核心产品微粒贷，通过微信的九宫格就可以提供服务。外加消费者可以在线自助申请贷款，且无需提供纸质材料、不需要担保和抵押，以及线上开展业务的特性，使其个人用户占比较高。

据微众银行财报披露，2023年底微众银行个人有效客户数达到3.99亿，发放贷款和垫款总额为4145.07亿，其中企业贷款1823.7亿，比上年末增加 403.14 亿元，增长 28.38%，主要为小微企业贷款增加所致。个人贷款2275.14亿，比上年末增加388.76亿，增长20.61%。

因为个人用户较高，微众银行资产结构中消费贷的占比过高。个人贷款中消费贷2146亿元，经营贷款只有129亿元，占比不足6%。

微众银行的资产不良压力呈现上升趋势。截至2023年末，微众银行的不良贷款同比增长21.55%至60.41亿元，比上年末增加了超10亿元。同时公司微粒贷业务，单笔贷款平均金额逐年下滑，已从2019年的8000元降至2023年的7400元。

在不良贷款增长的同时，微众银行收到的投诉也在增多。

根据公司年报，公司所收投诉量，从2021年的16728条，升至2023年的35437条，且主要集中在“微粒贷”产等品。而在第三方投诉平台黑猫投诉上，关于 “微粒贷”的投诉，累计投诉量超37000条，多涉及暴力催收。

高管或涉及“超期服役”

实际上，微众银行可谓是“金汤勺”出生。

公司由腾讯牵头设立，2014年12月16日取得“出生证”，是国内第一家互联网银行，2024年是其发展的第十个年头。

除了背后强大的股东支撑，其核心高管团队也保持了相当的稳定性，不过这一稳定特征也疑似存在“超期服役”风险。

公开资料显示，从2014年筹建微众银行开始到成立后，顾敏当年12月份就担任该行董事长至今，已经超期服役超过9年。

执行董事、行长李南青自2015年10月起任职，任期期限将满9年；

执行董事、常务副行长黄黎明，2016年3月担任常务副行长，任期已经超过8年；

首席信息官马智涛，2014年12月起开始任职，任期将满10年；

副行长陈峭2016年7月起任职，任期超过8年。

为加强对银行保险机构员工履职行为的监管，推动行业自律和内部廉洁建设，提升内控机制有效性，督促各机构员工公平公正履职，2019年，原银保监会曾发布《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》，要求银行在业务运营、内控管理和风险防范等方面，具有重要影响力和各级管理成员、内设部门负责人和重点业务岗位员工存在7年轮岗期限。

目前，微众银行的很多高管，都超过了轮岗年限。