中国基金报 安曼

7月5日下午，#中国邮政储蓄银行被罚449万#这个话题冲上微博热搜。

根据中国银行保险监督管理委员会行政处罚信息公开表，中国邮政储蓄银行股份有限公司存在以下主要违法违规事实：

一、违规向部分客户收取唯一账户年费和小额账户管理费；

二、未经客户同意违规办理短信收费业务；

三、信息系统相关功能在开发、投产、维护、后评估等方面存在缺陷及不足；四、向监管机构报送材料内容不实；

五、未在监管要求时限内报送材料；

六、未按监管要求提供保存业务办理相关凭证。

银保监会决定没收违法所得11.401116万元，罚款437.677425万元，罚没合计449.078541万元。

不少网友反映，中国邮政储蓄银行在未告知的情况况下，扣了好几年的账户管理费，还在未告知的情况下开通短信服务，取消之后，第二年又自动扣。

还有网友反映，中国邮政储蓄银行向储户推荐各种银行理财产品。很多老人以为自己买的是理财产品，实际上是保险等等。

话说，基金君也有亲戚朋友被邮政储蓄、工商银行等各大银行工作人员推销过理财产品，结果拿回来一看，是保单。

邮储银行回应

邮储银行针对被罚没449万回应表示：监管机构于2018年底对邮储银行开展了现场检查并于近日下达了处罚结果。

邮储银行高度重视，认真对照相关要求，在对具体问题进行扎实整改的基础上，持续推动举一反三，进一步完善内部制度体系，健全消费者权益保护工作机制，并采取一系列措施强化经营行为管理。

下一步，邮储银行将继续严格落实监管要求，坚持审慎经营理念，持续加强内控合规管理，不断提高消费者权益保护工作水平，向广大客户提供优质金融服务。

全国网点4万个、用户超6亿

在大多数国人的心中，中、农、工、建是四大国有银行，成立于2007年的邮政储蓄银行，最初一直被“排除在外”，单独列出来。

但是，凡是邮政服务能够到达的地方，就会有邮政储蓄银行。依托强大的邮政网络和覆盖面，中国邮政储蓄银行也成为全国银行网点最多的银行。

数据显示，中国邮政储蓄银行有将近4万个网点，其中近3.2万个网点委托邮政集团代理，这些网点大多都分布在县和县以下的乡镇地区，其中8000多个网点是银行自营网点，主要分布在县城和城市地区。而被称为宇宙行的工商银行，所有的网点也才有1.6万个。

有了最坚实的农村群众做基础，中国邮政储蓄银行的业务也是突飞猛进。据中国邮政网透露，截至2019年11月末，中国邮政储蓄银行个人有效客户规模突破6亿户，数量超过中国人口总量的40%。年报显示，截止2020年末，中国邮储银行服务项目本人顾客6.22亿户。

而根据各大银行2020年的年报相比较，邮储银行资产规模首次突破11万亿元，达到11.35万亿元，较上年末增长11.12%，成为仅次于工商银行和建设银行的第三大银行；实现营业收入2862.02亿元，位列全国第四，紧随招商银行。

旗下的理财子公司也不甘示弱，资产管理规模突破万亿元大关，与工银理财、招银理财一样跻身“万亿俱乐部”。

表1：2020年报各大银行理财子公司财报情况（截至3月30日）

中邮消费金融被投诉

套路贷、暴力催收

近日，此前一向低调的中邮消费金融投资公司（简称：中邮消金）成为了业界的焦点。

今年3月，中邮消金关停贷款年化利率最高的产品——“邮你花”。

根据中邮消金官网披露的《自营贷款业务定价及收费项目公告（2021年版）》，“邮你贷”循环额度类产品年化利率为10.8%~23.76%（按照单利方式计算，下同），非循环（一次性）额度类产品年化利率为14.04%~23.76%；“邮你购”贷款年化利率为14.04%~25.36%；“邮你花”贷款年化利率最高，为14.4%~32.4%，该产品已于2021年3月8日关停。

据公开资料显示，“邮你贷”为无抵押信贷产品，包含循环贷、极速贷、业主贷、加邮贷等产品；“邮你购”为分期商城；“邮你花”为场景消费类贷款产品。

不看不知道，一看吓一跳，“邮你花”最高利率居然高达32.4%，远超国家规定的最高年化利率24%的红线。

在罚息方面，“邮你贷”、“邮你购”、“邮你花”三款产品的罚息利率均为借款利率的1.5倍。

高利率加高额罚息引发了中邮消金与借款人之间的多起诉讼。

根据中国裁判文书网近期披露的多则裁判文书显示，法院认为中邮消费金融与借款人双方约定的罚息利率过高，酌定按最后本息全部还清时止的本金和利息合计金额的5%计算。

在一些网络投诉平台上，有关中邮消金的投诉也不在少数，主要在暴力催收、高额利率上。

6月23日，有用户投诉中邮消金称：本人、妻子及家人均遭到自称中邮消费金融客服的持续骚扰，强硬要求当天归还，当天如未归还，威胁将联系家人、同事（所谓承担的后续影响）；当天下午，在未得到当事人授权，且能联系到当事人的情况下，联系家里老人，并不停的进行骚扰，直至还款。中邮消费金融的恶意举动，严重影响本人家庭的正常生活和工作。

黑猫投诉平台截图

据另一借款人描述，其2020年1月在中邮消金借款30000元资金周转，目前已还款15期25836元，如需提前还款还要还13958元。目前应该还款第16期，由于资金周转不过来逾期4天，中邮消金电话骚扰家人，暴力催收，目前为止核算中邮消金借款利率已经超过32.5%。

黑猫投诉平台截图

在另一投诉平台上，有用户投诉称：2020年1月21日至2020年4月28日，在逾期20265元，实际逾期本金16914元的情况下，10天的罚息竟然高达201元，年化利率居然高达43.4%，赤裸裸的高利贷。

根据公开资料显示，2018年，中邮消金注册资本增至30亿元，增资完成后，邮储银行持股70.5%。

作为中邮消金的第一大股东，中国邮政储蓄银行也全面支持中邮消金的业务发展。

据了解，中国邮政储蓄银行全方位向中邮消金放宽了微信银行、手机网银、CRM营销推广及其短信广告等通道。

早在2020年5月，中邮消金经理王晓敏就曾公布表明，总公司早已把中邮消费金融业列入到全部大零售里，如今从顾客分层次、商品相辅相成、方式连动层面不断推动，这也会变成企业下面市场拓展的一个关键发力点。

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