楼市“停贷潮”蔓延，房贷额度缩水，房价要“普跌”了？

本以为跨过年底大关，就能松一口气，谁都没想到，刚刚进入2021年，央行就放了个“大招”，着实让开发商和房产投资客有点猝不及防。

央行联合银保监会在2020年的最后一天，发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（以下简称《通知》），根据《通知》的规定，银行业金融机构的房地产贷款余额占比及个人住房贷款占比不得高于中国人民银行和银保监会确定的管理要求上限，简单来说，就是给银行机构划定了“贷款红线”，任何银行机构对房地产行业的贷款，都不可超过该“红线”，并且，把所有的银行分为“5个档”，具体如下：

房贷新规

举例说明。假设银行A贷款额度为1000万元，房地产贷款余额占比为27.5%，也就是275万元，个人房贷余额占比为20%，也就是200万元，在实际放贷过程中，如果两项标准均达到了规定比例，也就意味房地产商和个人住房贷款将无法从银行A获得额度审批。

该规定，也被很多业内人士看作是银保监会多次倡导的：“严防资金违规流入楼市”的具体实施政策。

很多人刚开始对于该规定并没有完全重视。一方面，随着近年来楼市调控的不断升级，很多银行的房地产贷款占比并不高；另一方面，该新规在实施的过程中，还有一个2-4年的“过渡期”，而并不是立刻完成。按理说，对于房贷的正常审批和正常放贷影响应该不会很大。

但是，事与愿违。有相关媒体报道，2021年1月份以来，全国都出现了房贷收紧的趋势，多家银行的房贷额度也是大幅减少，整个楼市都充斥着“停贷潮”的蔓延。尤其是北京、上海、深圳、广州四大一线城市以及长三角和珠三角地区尤为严重。

房产

根据21世纪经济报道消息，近日，有媒体报道指出广州银行业被当地金融监管窗口指导，个人按揭贷款被“双管控”：要求新增个人住房贷款占比不能超过12.6%，每个月新增个人住房贷款额度不能超过2020年10月、11月、12月三个月（四季度）的平均放款额度，而且所有广州银行一个标准。21世纪经济报道记者从广州某银行信贷人士处获悉，该窗口指导确有其事，且或于此窗口指导直接相关，不少广州银行调整了按揭相关政策。21世纪经济报建设银行广东分行某信贷业务人士对21世纪经济报道记者表示：“上周五收到的通知，全广州个人住房按揭0新增。且此0新增并非指的余额不新增，而是暂停按揭状态，一笔都不让投。”上述人士还指出，按照四大行一贯同步的风格，有消息称四大行目前全部暂停了按揭。但他行具体政策执行，尚不能完全确认。广州银行按揭收紧，深圳是否会进一步收紧？在上周五21世纪经济报道记者的报道中已指出，招商银行、光大银行、广发银行在深圳地区处于暂停放款状态，四大行均表示正常。记者今日进一步和深圳四大行网点核实，得到答案与广州基本一致，即：业务没停，暂无额度，处于排队放款阶段。21世纪经济报

不仅广州如此，北京、上海、郑州、合肥等地也均出现了贷款额度收紧的情况，有些城市甚至已经暂停了二手房贷款业务，有些城市的新房个人住房贷款，审批时间非常长，快则3个月，短则半年。说实话，像这种全国性的“房贷告急”情况，还是头一次。

在监管红线之下，银行房地产的额度不够用其实是可以预见的，这样一来，银行的贷款审批门槛提高就是既定事实。拿开发商来说，信用好、负债低、资产优质、企业经营状况良好的企业将会是银行默认的优质大客户，在贷款审批上也肯定是加分的。拿个人购房者来说，信用好、无逾期、负债低、有稳定工作和收入的个人购房者也会是银行青睐的优质客户，贷款审批也会更快一些。反之，被银行拒贷的可能性是很大的。

房产

提到个人信用问题，我想给大家提个醒，尤其是年轻朋友，一定要珍惜自己的个人征信，随着征信系统的完善，个人征信的重要性不言而喻。切不可为了一时开心，信用卡、网贷、各种银行贷款敞开了花，结果，形成债务危机，导致逾期，影响了自己的个人信用，在房贷新规之下，这样的情况想要买房，难上加难！尤其是很多20多岁的少男少女，为了买手机、买潮流物品，选择网贷或者分期，没钱还就不还，导致逾期，虽然有些贷款产品暂时还不上征信，但是，对于自己的个人信用始终是隐患。

有些人看到房贷收紧，贷款门槛提高，就会和房价的涨跌联系在一起。认为，这样一来，购房人群就会减少，需求端减少，供给端不变，就会让房价降下来。

这样的观点有一定的道理，但是，过于片面。在个人住房贷款额度降低的同时，房地产开发贷款的额度也在降低，开发商暂缓工期的可能性加大，供给端就会减少，此外，在2021年，全球经济依旧在大放水，比如拜登上台后就宣布了1.9万亿美元（约合12万亿元人民币）的经济刺激计划等等，如今经济全球化，中国作为其中重要的一份子，任何国家金融措施，都会影响到中国。从去年的M2来看，社会上流通的钱依旧在增加。