2024年5月1日开始实施的《非银行支付机构监督管理条例》，一共由6章60条所组成，目的在于把非银行支付机构及其业务活动进一步引入法治化轨道予以监管。该条例旨在加强对非银行支付机构的监督管理，规范其业务活动，防范支付风险，保护消费者合法权益，促进支付服务市场健康发展。

条例明确了非银行支付机构的定义和范围，规定了其设立、变更、终止的条件和程序，以及其业务经营规则和风险管理要求。同时，条例还强化了对非银行支付机构的监督管理措施，明确了监管部门的职责和权限，建立了支付机构分类监管制度和风险处置机制，加大了对违法违规行为的处罚力度。

严监管下，这家支付机构却屡屡被罚

拉卡拉支付股份有限公司（下称“拉卡拉”，300773.SZ）近期又被罚款。

今年10月18日，央行河北省分行披露的罚单显示，拉卡拉支付河北分公司因违反非金融机构支付服务管理规定被罚款3万元。

今年9月10日，拉卡拉因未严格落实商户实名制要求等三项违法行为被中国人民银行北京市分行的行政处罚，罚款406万元。总经理和副总经理分别警告并处罚15万元。

2023年8月，拉卡拉更因违反反洗钱法被中国人民银行北京分行处罚，根据行政处罚信息公示，主要违规行为有：未按照规定履行客户身份识别义务；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易。中国人民银行北京分行网站显示，其被罚款875.4万元。与此同时，时任副总裁吴某，被罚款9.58万元。

2021年12月，中国人民银行营业部公布的行政处罚信息显示，因拉卡拉存在违反外包管理规定；未落实交易信息真实、完整、可追溯要求；未按规定设置收单银行结算账户；未落实本地化经营要求；未与商户签订受理协议；未如实提供有关资料；未留存商户培训材料等违法行为，被处以警告，没收违法所得9.4224万元，并处罚款350万元，罚没合计359.4224万元。

除了多次遭受监管处罚外，拉卡拉还被多家银行信用卡积分“拉黑”，具体包括：中国邮政储蓄银行、中国民生银行、广发银行、光大银行、华夏银行。

被曝乱扣费，屡踩监管红线

人民银行官网信息显示，拉卡拉2005年成立，于2011年5月获得人民银行颁发的支付牌照，最初业务类型为全国范围内的银行卡收单，随后逐步扩充。截至当前，拉卡拉所覆盖的业务类型为互联网支付、移动电话支付、数字电视支付、银行卡收单（除宁波市以外地区）、预付卡受理（全国）。2019年4月登录深交所，是国内首家数字支付领域的上市企业。

拉卡拉多次因违规遭监管处罚，诸多用户在投诉平台将矛头指向拉卡拉，指责其存在乱扣款等问题。

一名小微商户对记者表示，此前使用POS机刷卡时会出现业务员在后台调整费率的情况，收费并不透明。

黑猫投诉网站上，关于“拉卡拉”的投诉事件，30天竟达1828条，其投诉数量之多，仅次于抖音短视频了。

在黑猫投诉平台上，关于拉卡拉的投诉内容，主要涉及私自多扣款、业务员误导激活POS机、违规收取押金等。

其中有投诉称，拉卡拉的业务员收取99元至299元不等的费用，且承诺刷卡达标后会退款。然而，至今仍未见到退款的踪影，且业务员态度恶劣，目前显示商家正在处理当中。

今年，也有大量用户在社交媒体平台上表示，在使用拉卡拉POS机时，被“无声无息”地扣除120元运营服务费。很多用户联系拉卡拉售后，并未得到明确答复；有用户称，联系拉卡拉客服，得到的答复是“120元的运营服务费”不能退。该事件引发商户对拉卡拉的广泛讨论。

在拉卡拉官方网站上，拉卡拉没有针对消费者投诉的“收取120元运营费用”发布通知文件。拉卡拉官方在5月26日进行公示的费率版本为：银行卡收单业务贷记卡费率标准为0~2%；机具服务费0~1000元；运营服务费0~300元/年。

业绩承压，利润同比下降17.86%

目前，支付宝和微信形成移动支付领域“双寡头”格局。数据显示，2023年，支付宝、微信支付、银联商务分别以34.5%、29%和10.2%的市场份额位居前三位，这三者的市场份额总和达73.7%。2023年，支付宝和微信支付分别占据第三方移动支付交易规模的54.5%和38.8%，而其他第三方支付机构的市场份额仅为6.7%。

在移动支付大潮之下，拉卡拉的个人支付收入出现一定程度下滑。根据拉卡拉招股书披露的数据，2016年至2018年，个人支付收入分别为1.32亿元、9487.95万元和1.08亿元，占公司营业收入的比例分别为5.16%、3.41%、1.9%。上市之后，拉卡拉再未披露过相关数据。

目前，以拉卡拉为代表的传统第三方支付机构主要给活跃在B端商户、企业提供支付解决方案。拉卡拉财报显示，目前公司正向综合企业服务商转型，发力数字支付和科技服务，试图改变长期以来侧重线下硬件而软件方面的薄弱现状。除传统POS机，拉卡拉也推出了智能收银一体机、收钱宝盒等。

中报显示，2024年上半年，拉卡拉营业总收入29.84亿元，同比上升0.4%，归母净利润4.19亿元，同比下降17.98%。按单季度数据看，第二季度营业总收入14.89亿元，同比上升2.71%，第二季度归母净利润2.11亿元，同比下降16.73%。针对公司业绩下滑，拉卡拉在财报中分析称，主要受去年同期投资收益较高的因素影响，扣除非经常性损益后归母净利润为4.12亿元，同比增长45.86%。

从细分业务来看，拉卡拉的科技服务板块收入并不乐观。今年上半年，拉卡拉实现科技服务收入1.70亿元，同比下降16.89%。其中，金融科技业务收入为0.71亿元，同比增长2.41%；数字科技服务收入为0.42亿元，同比下降5.92%；其他科技服务收入为0.57亿元，同比下降37.06%。

如今，拉卡拉面临的挑战不仅来自于监管处罚和用户投诉，还包括行业竞争的加剧和市场环境的变化。随着移动支付的普及，支付宝和微信支付等平台已经占据了市场的主导地位，而拉卡拉等传统第三方支付机构的市场份额受到挤压。

此外，拉卡拉在转型过程中也面临着诸多困难，如在SaaS赛道上的实力不足，以及海外市场的拓展缓慢等问题。在监管趋严下，内控不足的拉卡拉长期以来的高风险、高收益的第三方支付生意也在不断面临挑战。