马上即将迎来2025年了，我国的渐进式延迟法定退休年龄政策也将落地。人们的法定退休年龄将按照每两个月或四个月延迟一个月的步骤实施，但是国家非常贴心地为大家设定了弹性提前退休或者自愿延迟退休的选择。

对于2025年退休的人员，人们既可以选择原退休年龄退休，也可以选择新法定退休年龄退休，或者经单位同意最长推迟三年退休。哪一种选择会更好一些呢？

我们的养老金的基本原则是多缴多得、长缴多得、晚退多得。只要我们延迟退休，养老金肯定会更高一些。

参加养老保险产生的养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。下面是养老金计算公式：

如果说一位职工缴费年限是30年，个人账户余额10万元，养老金怎么算呢？

①基础养老金部分：

假设平均缴费指数是0.8，当地的养老金计发基数为8000元。

缴费年限30年，按照养老金计算公式可以领取27%的养老金计发基数，即结果为2160元。

如果缴费年限多上半年，还是2025年退休，计发基数不变。的缴费年限变为30.5年，基础养老金则变为27.45%的养老金计发基数，结果则是2196元，每月多出36元。

②个人账户养老金部分：

假设原本是55岁退休，计发月数为170个月，个人账户余额10万元，每月个人账户养老金则为588元。

可如果晚半年退休呢？假设缴费基数是6400元，光这半年的养老保险缴费个人账户积累就是3072元。另外，还有半年的个人账户记账利息，假设记账利率是3%，半年利息也有1500元。

55岁半退休，计发月数则会按照56岁的来计，即164个月。

养老保险个人账户余额是104572元，退休年龄确定的计发月数为164个月，每月个人账户养老金为638元，提升了50元。

按照上面的简要计算，晚退休半年，每月养老金能够提升96元。这一部分养老金是会保持一辈子的，而且随着养老金的挂钩调整，多发的钱数还会越来越多，从个人养老总体收益来看还是很划算的。

提前退休最大的好处在于个人可以支配自己人生的时间。养老金可以低一点，但是自己可以多出半年无忧无虑的时间，或许这也是很多人的追求。

有的人可能觉得，晚退休会影响养老金的发放。晚半年退休，会少发放半年的养老金。但是我们不能这样比较，因为我们晚退休是有劳动法的法律保障的。用人单位必须给职工正常发放工资，缴纳社会保险和住房公积金。

对于单位职工来说，养老保险个人缴纳的部分会全部进入个人账户，万一领不完可以继承，所以肯定是稳赚不亏的。而且大多数人的工资待遇要比退休养老金高得多，更何况还有住房公积金的保障。对于临近退休的人来说，其实最担心的是失业问题。如果有法律强制保障，对于大多数劳动者来说还是更好的。

对于单位来说，虽然老年职工会更有经验、更有技术，可老年职工的工资高，还有各种年休假等假期，确实也是复杂的。所以，实施最长三年的弹性延迟退休，必须要用人单位同意才行的。

这就是延迟退休和提前退休的优缺点比较，我也很纠结，你会如何选择呢？欢迎关注暖心，与您分享更多社保财经知识。​