随着一生中意的下架，在当前的市场环境中，寻找一款既能提供高收益、又有强大公司背景、稳定经营和优秀投资表现的分红险变得愈发困难。

为此，我深入分析了目前市面上6款热门分红型增额寿险，以帮助您找到那个心仪的“王者”：

·恒安标准的传世臻耀

·复星保德信的星福家

·中邮人寿的悦享盈佳

·招商信诺的利多多3号

·陆家嘴国泰鸿利鑫享

·北京人寿京福宏运

分红保险作为一种理财产品，其核心吸引力在于其收益的回报。

与传统的增额终身寿相比，分红保险的回报机制稍微复杂一些，它主要包括两方面的收益：保证收益和分红收益。

保证收益是保险合同中明确规定的一部分，客户可以确信能够在保险期限内获得这部分收益。

分红收益的多少则取决于保险公司投资的成果。

当保险公司的投资表现良好时，客户的自然能享受到较高的分红收益；相反，如果投资状况平平，分红收益可能就会显得不那么吸引人，甚至有可能出现收益为零的情况。不过，需要强调的是，这种情况并非绝对，而只是一种可能性。

按照惯例，我们首先来分析保证收益的情况。这部分收益是写在合同里的，是可以确信能够拿得到的。

固收部分

从对比表中，我们可以看到北京人寿的京福宏运和复保的星福家在长期收益方面表现突出。

以30岁男性为例，如果选择5年交费，每年交10万，

京福宏运到第10年收益可达56.67万，第15年则上升至64.034万。

星福家的保证收益与星福家相差无几，第10年时可达到55.84万，第15年时可达到63.0623万

而恒安标准的传世臻耀、招商信诺的利多多3号、陆家嘴国泰鸿利鑫享和中邮悦享盈佳虽然在第10年的保证收益上也超过了50万，传世臻耀为51万，利多多3号为52万，鸿利鑫享为50.84万，悦享盈佳为54.78万

但与星福家和京福宏运相比，它们的保证收益显然稍逊一筹。

当然，保证收益只是评估分红险的一个方面。在实际选择时，还应考虑产品的分红策略、公司的财务状况和历史分红记录等因素。

接下来我们来看加上分红收益后，这6款产品收益是什么情况。

分红+固收部分

这6款产品加上分红这个“外挂”之后，可以很直观的看出，这6款产品的收益排名上，基本上没啥变化，利多多3号收益超过所交保费比那五款要早1年。

北京人寿的京福宏运，收益仍是断层般的高：

第10年账户里就能有63.1558万，IRR为2.95%。

第20年的IRR，就能达到3.47%。这收益可是说是相当惊人。

复星保德信的星福家，收益紧随其后：

第10年，能有62.295万，IRR2.78%。

第20年，91.1206万，IRR3.38%。

这个表现也是相当不错了。

悦享盈佳和利多多3号的收益，这两者收益都差不多，在第20年，IRR达到3.0%左右的水平。

相较而言，传世臻耀和鸿利鑫享收益要差些，在第20年时，IRR分别为2.90%和2.79%

总结一下：

无论是固定收益，还是加上分红收益，这6款产品中，北京人寿的京福宏运收益表现最佳的；其次是复星保德信的星福家；中邮的悦享盈佳和招商信诺的利多多3号收益排名第三和第四名，这两款的收益非常接近；而恒安标准的传世臻耀和陆家嘴国泰的鸿利鑫享收益要差些。

之前的文章我们提到过购买分红险除了关注收益以外，更应关注的是分红实现率和判断一家保险公司是否具备长期分红的能力（文章链接：https://mp.weixin.qq.com/s/BfUHPNqlpmPriLJGfeDV-Q）

下面，我们依依来介绍一下各家保司的情况。

北京人寿

北京人寿成立于2018年，注册资本金28.6亿元，是由国有企业、集体企业和社会企业共同发起组建的全国性人寿保险公司。

分红实现率可以在北京人寿官网查到，目前北京人寿只公布了5款分红产品的实现率，都是现金分红：

至于分红达成率，参考北京人寿过去几年的产品表现还不错，5款产品分红达成率基本都能达到100%。但可参考数据确实不算多，可靠程度不好断定。

2023年第4季度，北京人寿的核心偿付能力为179.4%，综合偿付能力为95.4%，风险评级为BB，综合来北京人寿的安全程度是不错的。

北京人寿近三年的资收益率为4.98%，属于中等水平。

复星保德信

复星保德信，它的外资股东，保德信金融集团，是一家在全球范围内享有盛誉的知名保险公司。中方股东，复星集团，是国内最大的民营资本集团之一，业务遍及多个领域。

复保这家保司的偿付能力非常充足的。2023年第4季度综合偿付能力充足率175.54%、核心偿付能力充足率136.51%。

2023年第二季度及2023年第三季度的风险综合评级结果均为BB。和北京人寿差不多，属于中等水平。

复星保德信的公司成立12年，历史分红产品有26款，从2013年到2023年分红实现率表现均为100%以上，其中有2个产品有167%的分红表现；

投资情况方面近三年平均投资收益率4.64%、近三年平均综合投资收益率4.64%。

恒安标准

恒安标准由天津市泰达国际和英国安本集团共同控股。

前者，是由天津市国资委直接监管的大型国企。后者，是1825年成立于爱丁堡，欧洲最大的相互性保险公司，双方各控股50%。

2023年2、3季度，恒安标准的风险综合评级均为AAA。迄今为止，已经连续7个季度，风险评级都达到3A级了。这一点上是相当的稳了！

2023年第4季度，恒安标准的核心偿付能力为137.88%，综合偿付能力为183.36%。所以，综合来看恒安标准的安全程度，基本上是市面上几十家保司里，名列前茅的水平。

从投资收益率来看，近三年恒安标准 （2020-2022年）平均投资收益率为5.72%，近三年平均综合投资收益率4.84%，这个水平在众多保险公司里也是拔得头筹的地位。

恒安标准这家公司，既有不俗的实力，又有赚钱的能力。

我们再来看看它分红实现率，恒安标准一共50多款分红产品

十多年来，所有的分红达成率数据全部达到了100%及以上。

不仅参考数据足够多，年限跨度也足够长，这在所有分红险在售的公司里，表现可以说是非常非常难得的。

陆家嘴国泰

陆家嘴国泰人寿的股东背景强大，由上海陆家嘴金融发展有限公司和台湾国泰人寿各出资50%共同组建。

2023年第4季度综合偿付能力充足率160.20%、核心偿付能力充足率119.30%，风险评级AA。

陆家嘴国泰近三年的投资收益率为6.43%，这个水平也是相当不错的表现。

陆路家嘴国泰近5年的分红实现率，非常稳定，基本都在120%以上，2022年虽说有3款没达到100%，但也有93%左右，差一丢丢。是比不过大神，可也算中等偏上。

中邮人寿

中邮的大股东就是中国邮政，是由财政部出资和监管的国有独资公司，外资公司则是友邦保险。是国内最大的银行系保险公司和国际知名的人寿保险集团。

在运营层方面，2023 年三季度风险综合评级结果为 BB类，2023年4季度核心偿付能力为86.18%，综合偿付能力为160.38%，

从投资收益来看，近三年平均投资收益率4.99%、近三年平均综合投资收益率3.37%。这一点稍逊色于恒安标准。

在近年的财务报表中，中邮人寿保险公司的业绩表现确实引起了市场的关注。

据2023年的数据显示，该公司遭受了114亿元的亏损，其净资产收益率更是达到了惊人的负69.31%。这一消息无疑对投资者和股东来说是一个打击，但深入了解其背后的原因或许能够为我们提供一些安慰。

亏损的主要原因是准备金折现率的变化和投资收益的未达预期。

在保险行业，准备金是为了确保保险公司能够履行未来的赔付义务而设置的。当经济环境变化或市场利率波动时，这些准备金的估值也会受到影响，进而影响公司的财务状况。

尽管如此，我们必须承认中邮人寿在市场上的竞争力。自成立以来，该公司保费收入稳步增长。在2023年，中邮人寿实现了1098.66亿元的保费收入，同比增长20.16%，这在业内被誉为“银行系”寿险的领军企业。

当然，过去一年中邮人寿的营收和投资业绩可能并不理想，但随着公司正在积极寻求转型，市场对其未来的表现仍然抱有希望。

中邮人寿在分红方面的表现也是可圈可点。公司官网公布了最近一年的16款分红险产品，这些产品的分红实现率都在125%-143%之间。

虽然时间和数量上可能不如其他公司那么丰富，但这一分红实现率仍然显示了公司良好的分红能力和对投资者的承诺。

招商信诺

招商信诺，有两个股东，分别是招商银行和信诺健康人寿，持股比例都是50%。

招商银行大家都很熟悉了，是我国12家股份制银行之一。信诺健康人寿的背后，则是信诺集团，美国四大商业健康保险公司之一。

这背景，相当牛逼了。

招商信诺最近两次风险评级，2023年二季度、三季度均为BBB级，是B类评级里风险最小、评级最好的公司。

2023年4季度末，综合偿付能力充足率为204.6%，核心偿付能力充足率为108.8%。

招商信诺近三年平均投资收益率5.78%，近三年平均综合投资收益率为5.70%。

2023年年度综合投资收益率 4.40%，也挺优秀的。

我们再来看一下过往分红实现率。

招商信诺一共有27款分红产品，均达到了100%实现，其中有三款则达到了170%。

总体来看，招商信诺人寿财务状况良好，偿付能力稳定，整体运营情况十分稳健，充分具备兑现分红的能力。

总结一下：

恒安标准以其稳健的步伐和出色的营收能力脱颖而出，尽管其产品收益可能不如其他竞争对手那样耀眼，但它依然是一位值得信赖的选手。

招商信诺则以其强大的实力和稳健的收益表现，成为市场上的一股均衡力量。它的财务健康状况就像一座坚固的桥梁，连接着投资者的现在和未来。

中邮人寿在实力和产品收益方面都表现出色，去年公司的巨额亏损让人不得不关注其短期内的财务波动。但市场波动对保险公司的影响似乎并未造成太大冲击。

复信保德信以其顶尖的收益和优异的分红实现率，成为了收益方面的佼佼者。其投资表现强劲。

尽管运营层面的问题使得该公司目前处于连续亏损的状态。但星福家这款产品依然在市场上熠熠生辉，它的优秀表现让人不禁对公司的未来充满期待。

北京人寿从保司实力，投资能力角度等考虑，在几家保司中排名相对靠后的，不过产品收益是最高的。

陆家嘴国泰过去10来年投资行业排名极其靠前，历史分红实现率表现非常不错，同时保司的增值服务也很不错，在分红型增额终身寿险市场中表现得非常不错。

说实话，想要再从以上6款产品中，找到一个象“一生中意”一样的六边形战士的完美替代品，难度不小。

每家保险公司都有自己的特点和优势，而这些特点和优势，就像棋盘上的每一颗棋子，都有自己的位置和作用。

总之，不同的产品适合不同类型的人群，在选择产品时，重要的是要根据自己的风险偏好、投资目标和市场状况做出明智的选择。

最后再提醒大家一下：

最近产品调整很频繁，产品肯定是一代不如一代，等一等只能白白损失收益了。