三代同堂，听起来很幸福，可压力也不小。
由于计划生育，不少80/90后都是独生子女，成家之后就是“421”家庭：一对年轻夫妻，上面各有两位老人赡养，下面还有一个孩子抚育。这是典型的中国式家庭，孩子还嗷嗷待哺，父母却已垂垂老矣，夫妻俩是家里的顶梁柱。
那么，如何用有限的预算做好全家人的保障呢？咱们今天一起来聊聊这个话题。
PART01
421家庭的风险及应对
很多家庭平日经济条件不错，哪怕有房贷车贷，但抚养孩子和赡养老人还是有余力的，甚至还能维持比较高的生活水平。可一旦家庭成员发生意外或者罹患大病，这种脆弱的平衡就会被打破：
· 作为经济支柱的年轻夫妻：是维系家庭能够稳定运转的中坚力量，也是家庭的唯一倚仗；
· 需要赡养的4位老人：收入降低但医疗支出却不断增加；
· 需要养育的孩子：不承担经济责任，但有健康风险。
所以，从对家庭体系的影响来看，家庭成员投保的优先顺序应该是：夫妻→父母→孩子。
01
首要风险：夫妻俩
这个阶段，年轻夫妻是家里的顶梁柱和收入的主要贡献者。他们不能轻易喊累，更要保证自己的赚钱能力，避免因为疾病或者意外导致家庭经济收入的中断甚至终止。
所以，夫妻俩的保障除了要考虑自身疾病或意外风险，还要考虑到家庭收入损失、老人赡养、孩子教育和家庭贷款等方面。
02
疾病高发：4位老人
父母年龄渐长，收入能力下降，患病风险、医疗支出却都在增加，如果发生中风或意外需要长期照料，都是一笔不小的开支。
所以给父母选择保障时，防癌医疗险和失能护理险都需要关注。
03
成长风险：孩子
父母之爱子则为之计深远。
孩子在成长期自我保护意识和身体抵抗力都很薄弱，面临较大的健康和意外风险。所以，医疗险、意外险、重疾险，对于孩子的保险配置来说，都是必不可少的。
PART02
421家庭保险配置方案
前面提到的是421家庭不同成员的险种选择，那对于421家庭，具体保险配置思路是什么呢？
建议遵循以下几个原则：
· 医保是基础：医保作为国家福利，无论哪个群体都需要配置；
· 优先大人，其次是孩子：作为家庭支柱的夫妻俩才是保障首要考虑的一方，只有大人抗风险能力强大，孩子才能备受呵护顺利成长；
· 保障方案并非一成不变：保险配置是一个动态的过程，要根据当下所处情况不断进行阶段性调整、优化完善的。
咱们以夫妻俩都是30岁，0岁男宝，四位老人都是55岁，全部都有医保为例，给大家演示下。
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夫妻俩保障方案
（点击可放大查看）
· 重疾险：如意久久守护2025疾病保障覆盖非常全面，自带重疾关爱金，根据确诊重疾后的时间长度，给付不同比例的额外保额；
· 医疗险：蓝医保长期医疗险支持保证续保20年，不管产品是否停售，身体有没有变差或者申请过理赔，只要想买就能续上，往后20年都有了兜底；
· 意外险：人保统护卫除了意外伤害医疗保障，还有急性病身故和交通意外伤害额外赔付，报销不限社保范围，性价比很高；
· 定寿：定寿的目的是在发生极端风险时延续家庭责任，华贵大麦2024用很少的投入撬动更大的杠杆，非常适合年轻夫妻投保。
整体来看，这个方案里确保了：
夫妻一方如果不幸罹患重疾：医疗险可以报销重疾治疗的费用，重疾险理赔金可以支付医疗费用，还能弥补收入损失，维持家庭开销等。
夫妻一方如果不幸因意外去世：寿险可以直接赔付100万，可以覆盖家里的车贷房贷，不至于因为失去家庭支柱而流离失所，意外险也可以赔付100万，留给家庭剩余成员保障日常生活需求。
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老人保障方案
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· 防癌医疗险：平安终身防癌医疗险身体有基础疾病比如三高、糖尿病等人群都有机会投保，自带质子重离子保障和院外特药责任，高发的肝癌、肺癌、乳腺癌对应药物都覆盖并且会定期更新；
· 失能护理险：守护者失能险疾病意外导致的失能都能保，失能康复后再次遭遇失能，也能继续享有津贴，非常人性化；
随着父母年纪变大，失能风险也值得关注。失能险可以补贴一部分收入损失，还可以申请护理专属失能保障服务和健康管理服务，减轻家人负担。
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孩子保障方案
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孩子的保障重点是全面，漫漫人生路可能遇到的风险很多，咱们需要尽量给孩子选择周全的保障，才能让孩子得到有效防护。
· 重疾险：小青龙5号除了覆盖轻中重疾，还有少儿专属的白血病、儿童自闭症和三项儿童生长发育保障，以及多达46项的儿童健康服务，非常全面；
· 医疗险：金医保可以保证续保到孩子18岁，期间无论发生理赔或者停售都不影响续保，对于需要长期医疗保障的孩子来说，是一颗定心丸；
· 意外险：华泰少儿意外险不限社保范围，100%报销，包含意外住院津贴，同时还有三者责任，孩子淘气弄坏别人东西或者造成人身伤害也可以保。
需要注意的是：小青龙5号30/35年两个缴费期将在10月31日下架，有推广意向的伙伴要抓紧！
写在最后
成年人的世界没有容易二字，何况是“上有老，下有小”。没有保障的家庭如同走独木桥，晴空万里的时候平安无事，稍微有点风雨，每一步都摇摇欲坠。
因此，咱们一定要给家人做好保障，尽所能及给他们营造一个更安全、更稳固的世界。
