现在最核心的问题是什么？

就是你不花钱，我也不花钱，结果谁都赚不到钱。

目前最大的概率就是通缩，所以市场上需要钱，但是没有钱，想花钱的人没有钱，有钱的人现在又不愿意承担风险去花钱。

如果你是一个老板，以前拿出来100万，一年能挣20万，那你肯定愿意去投资。

但是现在告诉你，你花了100万进去，可能连5万都挣不了，甚至还要亏钱的时候，你还愿意去投资吗？

愿意去扩展生产吗？愿意去招人吗？

你肯定不愿意。

那么这个时候你希望的是平稳的度过这个时期，如果有机会的话，甚至可以去抄一下底。

那么这个时候最安全最保险的做法是什么？

买固定资产或者存到银行。

这就导致了一个问题，银行里面的存款额度一年高过一年，而大家都不愿意去借贷了。

贷款贷不出去怎么办？

只能降低利率，但是银行的本质就是吃的利息差。

你放贷款的利息，不可能比你银行的储蓄利率还要低。

否则的话我从你银行里面贷出来款再存回去，那我就吃你银行的利息差不就结了吗？

所以说在放贷款的这一部分，利率不断降低的同时，那么你的存款利率必须同步往下继续降。

于是就迎来了贷款利率和储蓄利率双低的时代。

而目前很明显，纯商贷相对于房贷竟然会更划算。

很多地方呢现在的商贷利率已经进入到了2字头，比如在苏州、佛山，部分银行推出的首套房房贷利率现在是3.05%。

云南的玉溪首套房和二套房的利率都进入了2字头，最低能降到2.95%。

以前我们说过，你买房子贷款主要两种形式，一种是商贷，一种是公积金。

过去很多人如果公积金能够覆盖掉的话，肯定首选公积金，否则的话就是商贷加公积金的组合贷。

为什么？因为公积金利率特别的低，能降一点是一点。

但是从目前的趋势来看，商贷的利率跟公积金的贷款利率其实已经基本上快要持平了。

也就是说，公积金的贷款低利率这个优势，现在已经基本上没有了。

但是建议大家一定要考虑一个问题，如果有公积金的话，还是要尽量考虑公积金。

第一个方面是贷款利率的变化。

虽然目前来看，纯商贷跟组合贷没有什么区别，但是房贷的期限通常都是20年、30年。

如果未来利率持续走低的话，还好一些。

但是如果房贷利率一旦反弹往上走的话，那么商贷的利率肯定也会浮动。

如果比较高的话，那时候再换就会比较麻烦。

第二点就是政策的多变性和不确定性。

现在是市场走弱的时候，所以无论是你用公积金贷还是用组合贷，银行那边的政策影响还是比较小的。

而一旦房地产市场行情转向的话，那么这个时候你再选择组合贷或者公积金贷的话，对于开发商来说，反而要增出一些额外的成本。

这也是为什么在前几年楼市火爆的时候，全款往里走，60%首付排前面，正常首付的在外面等一等，走公积金的先出去，原因就是这一点。

所以说到底怎么选，一定要结合自己的实际情况，做个长远的考虑。