“原材料的款什么时候给我？”

“李姐，您先别着急，下周，下周就......”

“下周再不给款，我们法庭见。”

张总挂了电话，长叹口气。生意好不容易有了起色，订单陡增，眼看机会到来，多定了些材料。可银行贷款迟迟批不下来，也不知道原因。这样下去，不但得罪大供应商李姐，还要涉诉，经营多年的公司形象尽毁。

那，银行为什么不愿意借给我们呢？

2个月内多次申请银行贷款，一般来说，申请超3次，低息的银行就不太愿意借了。超过6次，多数银行就不想贷给我们了，查询次数多会使得近2个月贷款困难，如果这时候遇到收贷，可能会威胁到经营安全。

未结清的贷款超过4笔，50%的银行就不太愿意借了，许多老板申请与自己收入不匹配的贷款，比如年入1个亿以上的老板申请300万的贷款，收入小几千万的老板申请100万以内的贷款。同样3000万总额的贷款，有的老板分2家银行就借完了，有的老板借了8家还未借足。

市面上的方案接受贷款笔数不超8笔。“小额多贷”会造成贷款总额的“不尽人意”、还款节奏不好把控、为了贷款疲于奔命，影响经营规模和节奏。

今天分析的方案，主要用于短期应急，解决查询次数、贷款笔数多的问题，但长期而言，300万的额度偏低，还是需要考虑额度更高的方案。

方案名称：工行兴科贷方案（仅供专业人士参考，融资需谨慎！！）

政策指数：★★★★★（查询次数、贷款笔数、销贷比）

利率指数：★★★★★（3.1-3.45%，低息一梯队）

收贷指数：★★★

本方案适合：

1.近期征信查询次数较多的老板

2.已贷款笔数较多的老板（限专精特新）

2.销贷比较高的老板（限专精特新）

3.企业有亏损的老板

4.有国家高新技术企业认定和专精特新企业认定的老板

5.股东结构复杂，不愿意抵押房产的老板

方案框架：

实测分析：

【利率】：优

3.1%-3.45%，排除贴息可能的话，利率排名低息第二，与第三名相差0.35%，同质化方案利率范围是3.8%左右。

【额度上限】：良（贷款额度不超过上年或前12个月销售收的入30%）

至高300W，对于信贷来说额度偏低，属于短期、能接受高贷款笔数的解压方案（尤其是专精特新企业）。

【查询次数】：优+

部分支行暂时轻看，理论上可沟通，优势较大。

【已贷款笔数】：优

普通企业至高4笔，专精特新企业至高7笔，且不占中小微担保基金额度，该方案银行直接授信。

【销贷比政策】：优+（销贷比=企业贷款总额/过去一年开票销售额）

一般来说，国家高新技术企业和专精特新企业销贷比≤50%，但有些支行，对于专精特新企业销贷比轻看。

【放款周期】：良

两周，实测加入白名单资料齐全可两周内放款，这个方案与起其他方案相比，速度是比较快的，用来救急相对合适。

【是否接受亏损】：优-

部分支行接受亏损，理由合理即可。它行方案对于专精特新企业也接受亏损，不过利率较高。

【还款方式】：优-

与多数银行相同，1年期先息后本。

【法人是否需要担保】：夫妻共同担保

他行方案有免配偶或法人担保，与本方案相比利率偏高，在3.45%以上。

综上，此方案适合短期内查询较多，销贷比较高或贷款笔数较多的专精特新企业，或者对利率有要求的企业。但中长期，如果销售额超1亿，可以置换其他额度超1000万的方案。因为300万的额度对企业中长期发展而言过少。

注意：企业信贷对操作行员的要求较高，授信机构数超过3笔的企业，请慎重选择行员及顾问。以免因为查询次数超标，错过优质方案。或是管护权滞留在非专业支行，限制来年授信、提额。

企业对公方案优势汇总：

我是融志，融知、融智、融志。