计划赶不上变化，想提前还房贷的朋友们，可以先缓一缓~

今日，各家银行都已陆续公布存量房贷利率调整细则，宣布从10月25日起统一下调，全民房贷利率，都将降至3字头。

面对即将减少的还款支出，不少粉丝都在纠结，还要不要提前还房贷？

别急，楼市君帮你们算了一笔账~

存量房贷下调至LPR-30BP

25日起就可执行最新利率

根据各大银行发布的细则，将从10月25日起，统一下调个人住房贷款存量利率，包含首套和二套。

下调幅度为：北京、上海、深圳等地区，利率高于LPR-30BP的首套房贷，以及其他地区利率高于LPR-30BP的，统一调整至LPR-30BP。

LPR加点幅度不高于-30BP的，将不调整。

以目前3.85%的LPR计算，存量买家的房贷利率，最低可下调至3.55%。

而且，此次利率调整当日生效，生效日起就可以按新的利率执行。

｜图源：中国银行公告

银行细则发布后，不少粉丝还是不太清楚自己的利率会如何调整，楼市君再为大家梳理一下：

首先，此次利率是调整LPR加减点。

目前存量客户执行的LPR值有3种：4.2%、3.95%、3.85%。

按照LPR-30BP的标准，本月批量下调后，上述客户的存量房贷利率会分别降至3.9%、3.65%、3.55%。

｜图源：工行客户服务官微

其次，统一下调后没降到3.55%的客户，也别急，还有2种办法：

一，与银行协商重新定价日。

二，如果觉得存量房贷利率降得太少，11月1日起，还可以跟银行协商谈判，继续降。

具体方法可参考：最低3.55%！有银行官宣，存量房贷利率25日统一下调（点击阅读原文）

此外，如果是固定房贷利率的，可先申请转为浮动利率，即存量利率将变更为LPR加减点值。

变更后，银行后续将自动下调利率。

需要注意的是，各银行对“固定利率转浮动利率”业务的办理时间，也有要求，且时间要求并不一样。

比如，建行发布的细则就明确，客户要在10月23日（含）前主动申请，详情可看各银行公告。

｜图源：建行客户服务官微

对于还是不清楚自己是否能下调存量利率的客户，部分银行还推出了相应的服务。

比如工行，目前已上线房贷利率调整预查询功能，借款人可以用自己的手机号登录工行手机银行，进入“房贷利率调整”栏目，即可提前查询房贷利率调整情况。

利率查询页面｜图源：工行客户服务官微

存款收益接近房贷利息

利率下调后可以不着急提前还贷

随着存量房贷利率即将迎来下调，想提前还贷的买家陷入了深思…

去年以来，由于存量房贷利率相比新房利率，仍处于高位，存量房贷业主提前还贷的意愿一直很强。

银行为了平衡收支，甚至想了一些办法减缓或阻止提前还贷的步伐，但大家提前还款的热情依旧高涨。

甚至有人称：提前还款已经成为一种新的理财方式。

为什么这么说呢？逻辑是这样的：

先来看下存款收益，目前全国大型银行5年期存款利率大部分为1.8%。

也就是说，现在存款100万，30年后有54万存款收益。（假设存款利率不变）

｜昆明楼市一线制图

再来看房贷支出，去年下调后，不少存量购房者的利率基本在4%左右。

比如小张有100万房贷，按照4%的利率计算，等额本息还30年，总利息约72万。

相比之下，房贷支出比存款收益，高出近20万。

简单来说，把钱存在银行里躺赚的钱，即使全部拿来抵房贷利息，也只够还一部分。

更别说，还有很多二套房贷的客户，利率在5%以上，需要支付给银行的利息就更高了。

钱存入银行难以“生钱”，自然就有人考虑转向其他投资收益。

然而，目前收益率超3%的存款产品，市面上已相当难找。

加之今年来，大部分银行理财、基金等投资产品的综合收益率，也不到3%。

所以，不少购房者选择把资金从低收益资产中抽出，提前还房贷，反而还省了一笔钱。

昆明城市航拍｜昆明楼市一线摄

但随着存量房贷利率即将迎来下调，情况又发生了新变化。

比如小王有100万房贷，此前已还款2年，已偿还5万本金，还剩95万本金。

按照下调后最低3.55%的存量利息、等额本息还款28年计算，剩余总利息约55万。

这一数字，与54万的存款收益相比，已相差不大。

从这个角度来看，如果还是想攒点钱以备不时之需，那目前其实不用着急提前还贷。

｜昆明楼市一线制图

更关键的是，上个月央行在发布会上曾透露“预期LPR、存款利率等也将随之下行0.2到0.25个百分点”。

这意味着，本月21日公布的最新LPR，很可能也会跟着下调20-25BP左右。

到时候，全民房贷利率将再次迎来普降。

举个例子，假如这个月LPR下调20BP，报价3.65%，那么存量利率还会跟着降到3.35%，还款利息将进一步减少。（重定价日后）

｜图源：新华社

买家需要偿还的利息又将减少，你还会选择提前还房贷吗？

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