最近，不少地方传出消息，商业房贷利率竟然低于公积金利率，这个“倒挂”现象让人感到意外。原本公积金贷款一直以低利率和稳定性著称，被看作是购房者的“福利”。可现在情况变了，公积金的优势不再明显，甚至在一些地方，商贷利率已经低于公积金贷款利率。

那么问题来了：在这样的情况下，公积金制度是否还有存在的必要？我认为，是时候取消公积金了，把这个成本高、效益低的制度彻底革除。

公积金制度在中国已经存在多年，初衷是为了让购房者能以较低的利率贷款买房，减轻购房负担。乍听上去，这个制度挺好，可实际操作下来，它的限制却非常多。

首先，公积金的使用范围有限，审批程序也复杂，很多人缴了一辈子公积金，最后可能都没机会真正用上。而且，公积金账户里的钱取出来也有诸多限制，有的地方甚至要求必须证明购房用途才能取。这对于那些想用公积金进行灵活理财的人来说，几乎是不可能的。

再来看看商业房贷的利率变化。最近，随着LPR（贷款市场报价利率）的不断下调，部分城市的商业房贷利率已经低至2.6%，比公积金的2.85%还要低。这种“倒挂”现象告诉我们，市场的资金利率正在走低，而公积金利率调整滞后，已经失去了它原有的吸引力。为什么国家还要继续维持一个已经没有竞争力的制度？直接取消公积金，反而能让市场利率更加灵活，也能减少政府在这一块的支出和管理成本。

很多人可能觉得，公积金是国家给老百姓的一种福利，取消了不就剥夺了大家的权益吗？但事实是，公积金制度的实际受益者并不多。根据数据统计，很多私企员工没有交公积金，不如直接取消公积金制度，把这些管理和运营公积金的相关部门裁撤，节省下来的开支可以用在更有效的民生项目上。

现在的公积金制度，不仅仅是资金利用效率低下的问题，还有巨大的管理和运营成本。各地的公积金管理中心，以及相关的审批、审核部门，都是需要耗费大量人力和资金的。如果能够取消公积金制度，这些人员和资源可以得到合理再分配，政府支出的效率也会提高。

再从购房者的角度看，随着市场利率的下降，公积金的“低利率”已经不再是吸引力。很多购房者宁愿选择审批快、利率低的商业贷款，而不是去排队等公积金贷款。更重要的是，商业贷款的灵活性远远高于公积金，贷款额度也更高，对于那些想要灵活使用资金的人来说，商业贷款显然更符合他们的需求。

当然，有人可能会担心，如果取消公积金，原有的公积金存款怎么办？这里其实可以有很多灵活的解决方案。政府完全可以设立一个过渡期，将公积金账户里的存款按市场利率计算利息，并逐步转为个人理财账户。这样一来，既保证了缴纳者的权益，也能让这些资金得到更合理的利用。

取消公积金制度，不仅能减少管理成本，还能促进资金的流动性。现在的市场利率已经在向下调整，很多银行为了吸引优质客户，纷纷推出低利率房贷产品，市场竞争逐渐变得公平。如果公积金制度仍然存在，并且由于审批和放款速度的问题影响购房者选择，这反而是对市场活力的一种抑制。

综上所述，多地商贷利率倒挂公积金的情况已经足够证明，公积金的“优势”正在快速消失。与其继续维持一个高成本、低效率的制度，不如取消公积金，把资源用到更需要的地方。