有许多银行储蓄客户不理解，为什么银行定期存款利率越来越低？目前，银行定期存款利率越来越低，其原因是方方面面的，但最主要的是受银行贷款利率持续降低的倒逼。

目前，为了刺激经济发展，国家大力倡导银行降低贷款利率，仅就2024年的贷款市场报价利率（LPR）来说，就从4.2%下调至3.60%。国家持续降低贷款利率，目的就是便于企业和居民能以更低的成本获取生产经营资金和生活消费资金，促进企业加大投资和生产，居民敢于贷款消费或是少支付利息有更多的钱用于消费。

例如，原先的住房按揭贷款利率高达5%、6%以上，但目前基本回到了3%多，这降低的2个百分点的贷款利率会导致银行的净息差空间进一步缩窄。

银行想尽力维持净息差空间，就是为了保持利润空间，也就不得不降低存款利率。银行吸收存款的成本低了，贷款利率也就可以进一步下降，形成一个良性的循环，这有利于经济发展。

那么，现在各大银行定期存款利率是多少？目前最高的定期存款利率是多少，还有3%吗？

现在，也就是2024年11月份，工行，农行，中行，建行，交通银行，邮政储蓄银行等六大国有商业银行的定期存款挂牌利率均不会超过2%，最高的5年期的定期存款挂牌利率仅为1.55%。10万块钱存五年的定期，一年的利息是1550元，五年利息共是7750元。

股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的存款利率会高一些，定期存款利率最高的村镇银行。目前，村镇银行的定期存款利率明显高于大型国有商业银行，其各个档次的定期存款利率分别是3个月1.70%、6个月1.95%、1年2.20%、2年2.40%、3年（5年）2.85%。当然，在村镇银行存款，单个客户的本金和利息最好不要超过50万元。

下面，我们来说说在低利率时代，如何存款最划算。

在低利率时代，且在定期存款利率还有下行空间的情况下，存最长期限的定期存款获取利息的能力是最强的。例如，10万元一次性存5年获得的利息是最多的，它要比10万元分成2年和3年的组合、3年和1年的组合或是2年与1年的组合，获取的利息要更高。

当然，在存款的时候，我们也要充分考虑资金的流动性问题。就以三年和五年期的定期存款利率来说，三年期的定期存款利率是1.5%，五年期的定期存款利率是1.55%，10万元一年利息仅相差50元（5年定存利息1550元—3年定存利息1500元）。

但五年期的定期存款的资金流动性显然比三年期的要差得很多，如果存了3年之后，在剩余的2年时间内要使用这笔资金，可能就会因为提前支取而导致利息的损失。因此，存定期存款要在利息收益与资金流动性方面取得一个平衡，这样才达到较为理想的理财效果。

另外，如果存款金额超过20万元，可以存大额存单，大额存单的利率比定期存款稍微高一些，目前六大国有商业银行三年期的大额存单利率还有1.9%，但是很难买到，需要抢购。如果需要大额存单的人，也可以通过各家银行的手机银行大额存单转让渠道购买大额存单，这样不仅可以买到大额存单，而且利率可能也做会高一些。