美国的金融业是全世界最发达的，中国监管的很多法律和规则都是借鉴和学习美国的。但是美国银行业的很多用户体验还有很大的改进空间。

美国银行业的现状

美国有四千多家银行，都是私有的，就连美联储也是私有机构。

美国银行业的盈利效率非常强，资产回报率（ROA）是中国银行业的两倍。比如，美国最大华人银行华美银行，2022年的ROA高达1.8%，净利润率高达48.6%。华美净利润率接近中国的茅台的49%，高于腾讯的34%。世界上还有哪个行业能保持连续增长，而且每年的利润率还高于40%的？

华人和其他族裔最大的区别，就是喜欢储蓄。所以美国的华人也很喜欢开银行，目前美国大概有50-80家本地华人创办的银行，专门服务当地华人。

（美国本地华人创办的银行，不完全统计）

近两年，中国大陆赴美的新移民，也发现了银行业的商机，有两家新银行是来自中国大陆的银行家创办。

（鼎信银行创始团队，图片来自官网）

2019年，杨一民在亚特兰大创立鼎信银行(Loyal Trust Bank)。创立第三年就盈利。

（欧文银行创立大会，图片来自中新社）

2022年原工行深圳分行副行长彭建寅在洛杉矶尔湾创办欧文银行（Bank Irvine）。创立次年就盈利。

痛点和机遇

近两年，中国的中产阶级有强烈的全球资产配置需求。很多人想在美国银行开户，但是美国银行业的用户体验和国内差异较大，让大家望而却步。

痛点一：转账慢。美国银行间转账，无论是ACH还是Wire都不是实时到账，如果遇到节假日，要好几天才能到账。虽然目前有家第三方支付Zelle可以实现实时转账，但是只支持小额（2500美元以下）的转账。

痛点二：中国人在美国买房贷款难。每年大概有4万中国人在美国买房，2016年中国买家在美国购买住宅支出317亿美元。他们面临一个非常大的痛点，中国人在美国没有信用也没有工资，美国银行是不会给他们房屋贷款的。即使有华资银行和财务公司可以贷款，他们的条件也很苛刻，首付要30-40%，利息比本地人也要高，还要收手续费。

痛点三：支票账户没有利息。美国的银行账户分为支票账户和储蓄账户，支票账户用于日常支出，大部分银行支票账户都是没有利息的。这和中国完全不同，国内银行就一个账户，只要存钱就有利息。

痛点四：没有现金理财工具。美国银行存钱活期利息非常低，我在华美银行的账户，活期利息只有0.025%，而且没有其他投资产品。把钱存到美国银行，相当于死钱。而国内各大银行都有各种“宝”类的现金理财工具，T+0随存随取，年化收益3%左右。相当于活期存款收定期存款的利息，基本上是美国活期储蓄回报的100倍。

痛点五：月费。美国银行账户会收取月费20美元左右。如果存款少，可能一两年就被月费扣成负数了。

痛点六：没有24小时客服。美国银行的客服不支持24小时服务，都是美国时间周一到周五上班时间有客服。中国人一觉醒来，美国客服已经下班了，找不到人。尤其是周末，如果你的支票账户被盗，钱被转账，你根本无法联系到银行，只能等周一上班后再处理。美国除了华资银行外，很多银行还没有中文客服。

痛点七：网银没有中文界面。很多银行没有中文界面，对于英文不好的中国人来说，根本没法用。

有痛点，就有机遇。谁能解决这些痛点，谁就会成为美国银行业下一代王者