“屌丝”能不能买港险?

胡胡的全球笔记 2024-08-11 09:24:40

这几年,不断有新闻爆出娱乐圈明星奔赴香港购买巨额保险,

前有袁泉豪掷1500万,后有宋丹丹,田亮,陈思诚等大明星相继被抓拍,事实上大部分的土豪都有在香港配置过保险。

那么是不是告诉我等众“屌丝”,香港保险就是土豪的专属?

事实真的如此吗?

我们先来分析下屌丝们有没有配置香港保险的必要。

01

香港保险的高收益回报

从投资金额来看,多则可以年交千万美金,少则可以年交2000美金起,好像门槛也不高。

而国人赴港买保险主要是两种,第一种是储蓄分红险,另一种就是重疾险。

储蓄分红险顾名思义就是储蓄存钱,还可以分红的保险,类似内地的增额终身寿(分红型)。

土豪们都喜欢买这个,主要有几个原因:

第一,钱实在太多了,动辄几千万上亿,为了分散风险,所以会转移一些资产到境外,而香港保险是美金理财的方式之一,所以经常会有千万美金的天价保单出现;

第二,香港保险的历史复利较高,就拿袁泉购买的友B充Y未来3而言,基本保持在6.5%左右的分红收益率。反观内地,利率一降再降,预定利率3%都要成为绝唱...

02

两地储蓄险收益差距的原因

为啥两地的收益差距那么大?

一个核心原因在于,内地分红险的投资范围一直都被保监会管的很严,可以用于投资股权类资产的比例极其有限,大部分还是以国内债券为主,

而香港储蓄分红险可以投向全球海外优质资产,比如美债和美股,可以投资一些长期的股票和股权类项目。

而权益类资产的长期收益率往往高于债权类资产,因此香港保险分红收益基本高于内地保险。

但内地保险的债券更多,所以保底利率也较高,内地保底在1%~2%,而香港保底不到1%,

可以参考一张2万美金5年交的计划书,就能看出复利的力量有多么煽动人。

实际上,我们会发现这张5年交的保单在持有第6年回本,此后,每年的现金价值以7%左右的预期收益快速增长,

80岁的时候,现金价值是初始现金价值的198倍,年化收益为7.01%,单利高达281.17%,

假使20年就选择退保,年化6%,单利为11.04%。

03

香港储蓄分红险的其他优势

除了高收益外,香港储蓄分红险还有什么优势?

比如港险可以无限更改被保人。

这个功能真的很人性化,为啥呢?

内地保险要是被保人身故,保单就终止了,

而香港保险可以无限次更改被保人,这样一来,假使被保人不幸身故,保单也可以继续传承,实现代代领钱。

与香港储蓄分红险类似,有钱的大佬还会设立家族信托或者慈善基金会,来保持后代永续财富,

著名的罗斯柴尔德家族,就通过类似方法实现了至今两百余年的持续富裕。

04

普通人配置香港储蓄分红险的案例

在宝宝出生时给他配置一笔储蓄分红险,交2万美元(14万元),

如果从他60岁开始领取,现金价值增长到87.5万美元(626万元),

要是以每年6%的提取率来算(无限提取),每年可领5万美元。

再比如0岁时购买15万RMB等值储蓄分红险,

根据保险计划书,滚存到第20岁时是41万美元,假设现在学杂费加起来是每年5万,以3%通胀率计算届时学费为6.8万美元左右,

此时选用41万美元7年(本科加研究生)提取完的方案,一年可以提取7万美元左右,基本足够覆盖大学到研究生7年的费用。

05

为什么内地人选择香港重疾险?

我们再来聊聊香港重疾险,拿香港友邦的爱伴航和内地某款高性价比产品作个对比。

同样的50万保额,两地保费相差一千左右,算下来,香港比内地贵了3.3万。

那为什么很多人还要选择香港重疾险呢?

仔细对比,会发现香港重疾险主要有3大优势:

第一、保额分红

保额分红,是香港重疾险独一无二的存在,相当于配置重疾险的同时还买了一份储蓄分红险,

不但保额会增长,而且现金价值也会随着时间的增长而变化,

比如原本0岁50万人民币的保额,65岁香港重疾险的保额可以增长到236万,其中175万还可以直接退保取出来,

而内地的保额还是50万,这样一对比,香港重疾险的抗通胀能力是远远高于内地的。

第二、胎儿投保

香港保险是可以给胎儿投保的(22周以上),而内地则不行,这就对那些有先天性疾病和遗传性疾病的家庭比较友好。

第三、全球理赔

香港重疾险可以在全球范围内理赔,而内地重疾险只能局限在内地。

06

香港保险存在一定的风险

有人就说了,既然香港的储蓄分红险和重疾险有那么多优势,那不是要碾压内地保险了?

未必,香港保险也有不少“缺点”。

拿重疾险来说,香港的轻症赔付也是要占用保额的,而内地则不用,

而且香港的保费豁免也比较严苛,比如被保人确诊重疾后,才不用交后面的保费。

另外,港险投保操作较麻烦。

投保人必须去香港签保单才能受到香港法律的保护,所以需要一定的时间和出行成本,

ps. 后续缴费、提取和理赔就不用去香港,线上办理就行。

07

什么样的人更适合香港保险呢?

说了那么多,那什么样的人群可以考虑购买香港保险呢?

小结一下:

长期主义投资者更适合香港储蓄分红险,就像1.01的365次方≈37.8,需要长期的累计才能在后期收获丰厚的回报;

海外配置理念的人更适合港险,不把眼光局限在内地,而是纵观全球,分散资产配置,更能抵御风险。

一来,配置香港储蓄险相当于配置美元资产,可以降低汇率波动带来的损失;

二来,香港重疾险会复利增长,在二三十年后抵御通胀造成的影响。

如果有一笔闲钱没有合适的投资渠道,那么当下可以重点考虑香港保险。

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