2025年开始，退休年龄开始变化。2030年开始，领取养老金的最低缴费年限也将开始变化。如果是从2025年开始参保，要做好最低缴费20年的准备了。

说实话，社会保险是人们养老最重要的保障，不参加是不行的。但是缴费20年，退休能领多少养老金呢？

按照目前的养老金计算公式，参加养老保险产生的养老金待遇主要是由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

①基础养老金等于（退休上年度社会月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。

2045年的上年度社平工资可不好估计，我们以现在的社平工资水平来计算一下。

2023年的时候，全国31个省份计算养老金使用的计发基数和社会平均工资是从6401元至12183元，估计中位数大约是7500元左右。

本人指数化月平均缴费工资，实际上指的就是上年度社平工资或计发基数×本人的平均缴费指数。本人的平均缴费指数，一般指的是所有计算时间的月缴费基数÷上年度月均工资比值的平均值。

一般来说，像山东省这种情况，如果按照60%档次缴费，平均缴费指数就是0.6。当然，最高缴费档次是300%，因此最高指数是3左右。

缴费年限20年，假设平均缴费指数是0.6，使用上面7500元的计发基数，基础养老金的计算过程则是：

（7500元＋7500元×0.6）÷2×20年×1%。

最终结果是1200元/月。

②个人账户养老金，等于退休时养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

如果社平工资是7500元，60%的缴费基数则是4200元，每缴费一个月个人账户能够积累336元，一年能够积累4032元。我们以现在的积累钱数为基础，20年是积累80640元。

退休年龄确定的计发月数，大家可以参照一下下图：

退休年龄变化以后，我们常用的数字就不再是50岁195个月，55岁170个月，60岁139个月了，每一个退休年龄都有可能。

如果按照60岁退休来计算，每月个人账户养老金为580元。

两部分养老金相加，每月是1780元。这就是缴费20年以后的养老金待遇水平，差不多相当于7500元社平工资的23.7%。

不过需要提醒的是，这只是基本养老金待遇，万一参保人去世，家庭成员还可以领取丧葬补助金、遗属抚恤金，如果去世的早个人账户余额也可以继承。丧葬补助金的标准是两个月的城镇居民月人均可支配收入，遗属抚恤金的标准是9~14个月（根据养老保险缴费时间和领取养老金的时间综合确定）。

另外，其实还有一些地方性补贴补助。比如说今年10月份山东省的退休人员就能够发到1700元的冬季取暖补贴。前一段时间的中秋节，杭州市退休人员领到了800元的过节费，春节还有1200元。还有民政部门会为高龄老人发放高龄津贴等待遇，上海市称之为老年综合津贴，从65元到600元不等。

以上就是我们现在的养老金计算公式计算的养老金水平，或许未来会有变化，但变化不太大的。​