在前面的上篇中，我们讨论了为何监管对于中小银行的态度发生了180度转变。前面已经提到了中小金融机构风险频发，还说在普惠金融1.0的时代，中小金融机构确实在普惠金融业务上具有较明显的优势。今天，我们就来看看在普惠金融2.0时代，大行是如何在普惠金融领域打翻身仗的。 普惠金融2.0 在普惠金融2.0时代，一些外部条件的变化给银行开展普惠金融业务提供了便利条件。首先是我国个人和企业信用体系的建立，政府相关信息源的电子化并开始提供公开服务。普惠金融服务对象的风险评估正在成为可能。银行通过从官方提供的公开数据源获取个人和企业的征信信息，结合银行自己掌握的用户流水信息和行为特征，将这些信息汇总成客户风控大数据湖，利用人工智能或者大数据分析技术针对这些大数据进行分析建模，最终形成银行自己的普惠金融客户风控评估模型。利用这一模型就可以对全行的普惠用户进行集中、实时风控授信。这改变了过去依靠信贷员人盯人，人盯企业的传统工作方式，避免了个人能力问题或者职业操守问题给银行带来的潜在风险，大大提升了普惠金融的信贷审批效率，降低了尽调成本。 其次，高速移动通信和智能手机的发展彻底改变了银行触达客户和服务客户的模式。过去，银行主要通过网点和柜台给客户提供服务。多数情况下，银行和客户的交互主要发生在客户主动去网点办业务的场景中。我们可以称这种服务为被动式服务。 在被动式服务模式下，银行很难知道客户需要什么样的金融服务和金融产品。中小银行的那种人盯人，人盯企业的贴身服务方式就展现出远比大行更好的亲和力和服务水平。但是，随着网上银行，手机银行App和银行微信小程序等多种服务渠道的引入。银行触达客户和服务客户的模式从过去依赖网点的被动式服务，改为线上线下相结合的主动式服务。银行可以根据客户的行为数据（比如：搜索贷款产品，搜索基金）主动识别客户潜在的金融需求，并根据对客户的多维度画像分析为客户匹配适合的产品主动推送给客户。 最后一个变化是我国的经济发展模式发生了变化，从过去那种粗放型，严重依赖规模扩张的高速增长向着高质量增长转变。伴随着经济发展模式的转化，我国也逐渐从金融资本紧缺的大环境转向金融资本总体过剩。过去，是客户缺资金排着队找银行批贷款，未来可能是银行需要主动找需要贷款的客户。 过去，国有大行依靠国家大项目和央企国企的贷款需求，基本不关注普惠金融的需求。现在很多大企业自己资金充裕，信贷需求下降，或者直接通过发债满足资金需求。这时候，国有大行开始逐渐将资产配置向中小微企业贷款和零售贷款方向倾斜。国有大行自身较低的负债成本决定了它们比区域性中小银行能够容忍更低的贷款利率，即在价格战中对区域银行占据绝对优势。 通过上面的分析，我们可以看到在普惠金融2.0时代很多外部条件发生了变化，而且这些变化向着有利于大型银行的方向发展。前面提到的大数据技术，人工智能技术，移动应用技术等都属于金融科技范畴。之前我在专栏文章里谈过，金融科技存在一个明显的规模门槛。只有当银行的规模达到一定级别才能有足够的财力支撑金融科技对业务形成正向促进。很多区域性银行IT预算有限，在金融科技方面已经远远落后于国有大行，而且差距正在越拉越远。 金融科技的应用大大提高了国有大行触达和服务客户的能力，能够给客户提供更好的金融产品和服务。这也大大弱化了过去区域银行人海战术的效能。毕竟，银行信贷员去拜访客户极限也就是一周一次，而只要客户用上了银行App，可能频率能到每天一次。当触达客户和提供服务的渠道不再成为瓶颈后，国有大行的成本优势就会显露无疑。 我们举个例子，某城商行在几年前做的最火的产品就是白领贷，就是给政府公务员，事业单位，央企国企的员工提供个人纯信用贷款，利率在8%左右。但是，自从国有大行开始转向普惠金融后充当了价格屠夫的角色，优质客户的个人信用贷利率一路暴跌，最新的利率水平已经被干到了3%。而且3%的信用贷绝不是个例，而是铺天盖地地砸向优质客户。这对白领贷类似的产品带来巨大的冲击。区域银行跟不跟呢？不跟优质客户被大行圈走，跟成本拼不过大行。 回头看一下大银行VS小银行(上)开头预设的问题，为何监管机构对于小银行的态度发生了180度转变？很简单了，第一，中小银行为代表的中小金融机构风险频发，它们的野蛮生长不是在解决问题，而是在制造问题。第二，随着技术进步和外部条件的变化，中小银行不再是普惠金融的唯一选择，甚至国有大行做普惠金融比中小银行做得更好。在这种情况下，中小银行已经完成了其历史使命，后续的大方向将是多数中小银行将会退出历史舞台。我国的银行业集中度有望慢慢提升。 回头看一下大银行VS小银行(上)开头预设的问题，为何监管机构对于小银行的态度发生了180度转变？很简单了，第一，中小银行为代表的中小金融机构风险频发，它们的野蛮生长不是在解决问题，而是在制造问题。第二，随着技术进步和外部条件的变化，中小银行不再是普惠金融的唯一选择，甚至国有大行做普惠金融比中小银行做得更好。在这种情况下，中小银行已经完成了其历史使命，后续的大方向将是多数中小银行将会退出历史舞台。我国的银行业集中度有望慢慢提升。