上周，英国央行进行了 2020 年以来的首次降息，这对数百万房主和潜在购房者来说是个好消息，但也给他们带来了很多思考。
如果你想买房，你会选择哪种抵押贷款？这会进一步推高房价吗？如果你现有的抵押贷款协议即将到期，你是应该立即申请另一份贷款，还是暂时搁置，以防贷方推出更便宜的产品？
此次降息从 5.25% 降至 5%，意味着持有基准利率追踪抵押贷款或每月还款额与贷款人的标准浮动利率 (SVR) 挂钩的房主的借贷成本会降低。
然而，英国现有 840 万住房抵押贷款中，近 700 万是固定利率，因此大多数人不会看到任何变化。然而，一大批人将需要在未来几个月考虑他们的选择，因为他们目前的协议即将到期。
这里我们总结了一些抵押贷款经纪人的建议。
假如您正在买房——应该选择固定利率还是追踪利率？两种方式都有各自的优点。固定利率抵押贷款提供了每月固定还款的确定性，对于资金紧张的人来说，可以说是最安全的，其中包括许多首次购房者。大多数人仍会选择固定利率。
然而，由于大多数专家预计还会有更多降息——许多经济学家认为今年年底前至少还会有一次降息——一些借款人将倾向于使用基准利率追踪器，这样他们就可以从未来较低的还款中受益。使用追踪器时，利率会根据官方基准利率上下浮动。
全国建筑协会为借款不超过房产价值 60% 的购房者（而不是再抵押贷款者）提供 3.99% 的五年期固定利率，所以这不适合那些只能负担小额存款的人。
对于贷款额为 90%（即支付 10% 的定金）的买家，Virgin Money 提供 5 年期固定利率 4.76%。对于只能支付 5% 定金的买家，Halifax 提供 5 年期 95% 贷款价值比 (LTV) 的贷款，利率为 5.23%，以及 2 年期 5.55% 的贷款。
可以看出，目前五年期固定贷款比两年期贷款便宜一点。但一些买家仍然倾向于较短的贷款期限，因为他们可以在几年后重新审视自己的住房贷款，并有可能获得更便宜的贷款，而不是在利率进一步下降时被锁定。
潜在购房者还要继续等待吗？潜在购房者可能正在考虑等待利率继续下降。但尽管新固定利率的成本预计将继续下降，但许多专家认为这将是渐进的。
经纪公司 Coreco 的安德鲁·蒙特莱克 (Andrew Montlake) 表示，虽然周四的降息将使更多贷方有信心改善贷款产品，但“不要期待出现大幅下滑”。
对于购房者来说，等待的一个问题是，如果房价继续上涨，抵押贷款成本降低带来的任何收益都可能被更高的房价抵消。
Nationwide 在其 7 月份数据中表示，英国房价以 2022 年底以来的最快年率上涨，这可能部分受到基准利率下调预期的推动。
经纪公司 The Mortgage Stop 的罗希特·科利 (Rohit Kohli) 表示：“那些想要买房的人应该迅速采取行动，因为随着需求增加，我们可能会看到房价上涨，有可能导致卖方市场回归，使进入房地产市场变得更加困难。”
假如您的抵押贷款协议即将到期，现在该怎么办？银行业贸易机构英国金融 (UK Finance) 上周表示，约有 70 万人的固定利率抵押贷款将于今年 7 月 1 日至 12 月 31 日到期。他们中的绝大多数人将面临更高的月供。根据金融数据提供商Moneyfacts的数据，新的五年期固定利率抵押贷款平均利率为 5.38%，而 2019 年 8 月，同等交易的利率为 2.84% 。再抵押贷款优惠的有效期通常最长为六个月，因此，如果您的交易将在四五个月后结束，您可以现在预订贷款，然后等着看会发生什么。如果新交易的成本已经下降（这似乎是有可能的），那么您就不必再接受该抵押贷款优惠。如果出于某种原因，利率上涨，那么您就锁定了较低的利率。那些刚刚签署了修复协议但尚未付诸行动的人可能需要密切关注最佳购买表以寻找更便宜的交易。
继续使用贷款人的SVR 会怎样？您应该继续使用吗？如果您在现有贷款协议终止时没有锁定新的贷款协议（由您当前的贷款人或其他提供商提供的交易），您通常会继续使用贷款人的 SVR。
根据 Moneyfacts 的数据显示，上周平均 SVR 为 8.16%，一些贷款机构收取的费用要高得多：维珍金融 (Virgin Money) 的 SVR 为 9.24%。
如果您的抵押贷款即将到期，或者您只剩下很少的余额，那么继续使用 SVR 可能是更好的选择。
霍林沃思说：“人们可能会认为享受 SVR 是一件好事，这是一种危险。”他补充说，真正的风险在于，你最终享受的较低利率可能不足以弥补几个月内支付的高得多的 SVR。
如果你认为固定利率交易的成本未来会大幅下降，那么比持有 SVR 更好的选择可能是暂时转向没有提前还款费用 (ERC) 的追踪利率。然后，如果新交易的价格确实下跌，你可以无罚金退出并抢购一个。
巴克莱银行有一个为期两年的追踪系统，不含 ERC，对于最高借款额为 60% 的借款人，利率为 5.15%（基准利率加 0.15 个百分点）。但在您决定怎么做时，请将 999 英镑的安排费考虑在内。
