首发：文文大保贝儿

一个能直接联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

大家一定都对百万医疗险很熟悉了。

这几年百万医疗险产品的赛道，也是真的卷。

不仅产品保障上越来越好，保证续保的期限也越来越长。

目前，保证续保时间最长的百万医疗险，可以“保证续保20年”。

保证续保20年的产品就意味着，这20年里，无论是健康出现状况、还是出险理赔过，或是产品退市了，都不会影响续保，可以给我们提供稳定长久的保障~

虽然20年的时间已经不短了，但依然有朋友发出疑问：

“既然都可以保证续保20年了，为什么不干脆一步到位，直接终身保证续保呢？”

01

保证续保

有多重要？

为什么大家对百万医疗险的“保证续保”问题，这么重视呢？

为了“稳定”。

随着人们年龄的增长，身体状况异常的概率也会越来越高，即使今年买上了保险，明年也不一定什么健康状况。

如果投保一年期的百万医疗险，这一年内一旦因生病就医，留下理赔记录，不仅自身没法续保，再想买别的健康险产品就更难了，等于直接把后面继续买保险这条路掐断了。

而保证续保，则不会因被保人在保障期间发生的身体异常、理赔历史、停售而影响续保，相当于购买一次医疗险，起码在未来的20年内，都有保障了。

所以，对于医疗险产品来说，长期、稳定的续保方案，对我们来说真的是非常重要。

02

百万医疗为什么

不能终身续保？

既然百万医疗险的“保证续保”这么好，为什么保险公司出产品的时候，不直接做到终身保证续保呢？

不现实，真的不现实。

未来几十年，医疗水平会发展成什么样，医疗费用会通胀成什么样，我们谁都无法预测。

像一针有望清零癌细胞的CAR-T特效药，以前根本就没有听说过，现在已经成为了现实。

那未来医学水平会继续发展到什么高度呢？

保险公司和你我，都想不出来。

医疗水平飞速发展的背后，是医疗成本的快速增长。

《2022年全球医疗趋势调查报告》显示，2022年我国的年度医疗总趋势率为7%。

而2022年全年CPI比上年上涨2%，医疗保健价格指数上涨7%，远高于其他类别，可见医疗通胀之严重。

可见，随着医学技术进步，现在很多治不好的病，将来都有可能治好；

而现在花费几十万的病，将来就可能花费上百万甚至更多，保险公司的理赔风险，也就可想而知。

而且，很多重大疾病需要长期的治疗，免疫力下降也可能导致其他疾病，加之被保险人年龄增大，理赔概率和金额都会大幅提升，这对保险公司来说，冲击非常大。

所以，监管部门对此早有规定，不允许百万医疗险终身保证续保。

虽然看起来好像不尽人意，但从某种程度来说，这能让目前的百万医疗险更为稳定、费率更低，对我们也是有益处的。

03

想要终身保障

怎么办？

文文大保贝儿真的也非常理解大家，希望能有一个终身的保障的心情。

毕竟20年、30年后可能年龄更大了，那时候的身体健康状况才让我们更担心。

如果想要获得终身的医疗保障，可以在配置一份百万医疗险的同时，搭配一份保至终身的重疾险。

终身重疾险采用的是恒定费率，也就是说，如果你选择20年交费期，那么从第1年到第20年每年交的保费都是一样的。

由于我们收入水平的提高和通货膨胀，缴费压力会越来越轻。

如果缴费期内发生轻症、中症等风险的话，不仅会赔到轻症、中症的保险金，后面的所有保费都不用再交了，保单还继续有效。

但长期医疗险就不一样了，虽然也是交费20年，但随着时间的推移，缴费压力会越来越大。

一方面，医疗险的保费会随年龄增长递增，尤其是到了60岁以后，保费会大幅增长。

另一方面，对于长期医疗险，保险公司拥有调整费率涨价的权利。

如果出险的人数过多，赔付率不低于85%，或者不低于行业平均赔付率减10%时，就会触发调价机制，每次费率调整的上限为30%。

所以，长期医疗险保费低只是暂时的，我们一定要客观看待这个问题。

而且终身重疾险不用担心后续的续保问题，不用担心体况变化，也不用担心产品停售，一次投保锁定长期保障，不用担心后续健康情况变化，更安心~

总的来说，如果想要终身的保险保障，我们可以用百万医疗险来解决看得见的医疗费用，并用重疾险解决看不见的隐形支出，二者结合，给我们真正的终身保障。

有了百万医疗险，谁再买重疾险不是大冤种吗？

我还是想不明白：有了高额的百万医疗险，为什么还要买重疾险呢？

写在最后

普通家庭最怕的就是有人生大病，因为很可能花光几十年积蓄，甚至背上债务也不够应对。

提前买好保险，能用最小的代价，帮我们转移可能造成的经济损失。