2024年城乡居民医保的个人缴费又上涨了，这一次上涨到了400元，也是居民医保自上线以来，个人缴纳基准首次突破400元。

400元，看起来不算多，但实际上对于很多低收入家庭而言，仍旧是一个巨大的负担。

因此，有人提议，能否给那些年满60岁，且养老金低于200元的农村老人减免该项费用。

乍一看，这是一个人性化的建议，但事实上是否具备可操作空间？

医保，事关民生，是老百姓最为重要的一项社会保障。

直白点说，人吃五谷杂粮，哪有不生病的，因此，看病就医，可以说是每个人都绕不开的话题。

但是随着我国老龄化程度的加深，医保的偿付压力与日俱增。

众所周知，随着年龄的增长，身体的健康程度是逐渐下降的，大病，慢性病，疑难杂症，明显是老年人患病的概率更大，而显然，大病，慢性病和疑难杂症的治疗本身就极其昂贵。

说的不客气一点，一场大病，例如癌症，很可能会让一个家庭彻底崩溃，穷不止一代，很可能是儿孙皆要被拖累。

所以，能够通过财政手段，给予更多人医疗保险的保障，无疑是惠及民生的。

但问题在于，老龄化社会的现状里，医保究竟还能承受多少偿付？

事实上，近些年城乡居民医保的个人缴费标准逐年上调，除了通货膨胀的客观因素之外，医保本身的偿付能力是一个无法忽视的问题。

如果不涨价，哪里有那么多钱来支持人们就医之后的报销问题？

这笔账，不当家不知柴米油盐贵。

所以，贸然给未缴纳的群体免费提供医疗保险，这无疑会大大增加医保基金的稳定。

保险的设置形式可以简单描述为花小钱办大事，但实际执行的过程中为什么能花小钱办大事，道理其实并不复杂。

这里也简单的给大家说一下。

其实保险的设置逻辑，就是一个概率问题，为什么我们只花了400块钱，却能够享受最高几十万的保险赔付，原因很简单，并不是所有的缴费者都会走到赔付的阶段。

说穿了，很多人可能缴费了，最终却并没有因病报销，或者说压根就没病。

所以医疗保险和其他的商业保险，在逻辑上没有差别，那就是汇集多数人的小钱，支持少数人的花费，从而做到了花小钱办大事。

但问题就在于，规则的设定是大家都出一点小钱，来对冲潜在的风险，如果不出风险，这个钱就不退了，这是保险公司或者医保系统为可能承担的风险征收的佣金；

但如果你连这点钱都不肯付，或者没有付，为什么又要给你提供相应的保障呢？

这等于是医保机构承担了无限的风险，却没有一点收入，显然这是权利与义务的不对等。

此外，都能够享受医保报销，你花钱了，我却不用花钱，凭什么？很显然这涉及到了公平的问题。

因此是不是要给予低收入家庭以免征居民医保费用，享受医保待遇的问题，就转化成了法律问题和社会公平问题。

很显然，这两个问题都难以在操作层面得到很好的解决。

所以，给予60岁以上，且养老金在200元以下的农村老人免征的条件，在实际操作上同样很难执行。

上面两个问题，是基于理性的角度做出的合理分析。

很多人觉得这么理性的分析太缺少人情味了，的确，算账，算权利与义务的对等，算社会公平程度，都是一个个冰冷的理性分析。

而人与人构成的社会却是需要温度的。

所以，这个问题是不是非此即彼，不能调和的呢？

我认为也未必。

任何一个制度的落实，首先是基于合理，这是任何制度能够得以长期存在的和运行的根本逻辑。

而全部讲人情，很显然无法保障制度的正常运转。

但是，在一定范围内，一定规则的设定下，有所倾向，则是可以做到的。

比如，针对60岁以上的低收入群体能否给予一定的优惠，能否通过其他手段给予一定的补贴，都是能够既给低收入群体提供保障，又能降低他们的负担的一种手段。

但这些措施的实施，还是要基于制度和规则的设定。

所以，即使是要讲人情味，也不能脱离规则的约束。

如果要给所有的基本社会保障排个序，那么医疗保险和养老保险绝对是最为重要的两个，它们两个的重要性远远超过其他任何一项社会保险制度。

或者说，养老保险和医疗保险是所有社会保险的主干，其他的保险制度都是锦上添花。

这是因为养老保险和医疗保险直接关系到人的生存问题。

没有养老保险，当老人失去了劳动能力的时候，同步的失去了经济来源，没有经济来源又如何解决衣食住行？总不能去喝西北风吧？

而没有医疗保险，则失去了看病就医的能力，除了那些商贾巨富之外，有多少人能够进一趟医院面色不改的？恐怕很难。

所以站在现实的角度来说，养老保险和医疗保险是无法缺失的。

随着老龄化社会的加剧，我国的医疗保险也正在面临前所未有的巨大挑战，如果保障医保基金的稳定，如何保证老百姓真正需要看病的时候有钱可报，是非常重要的一个议题。

事实上，目前的医保，除了我们每年缴纳地费用之外，更多的是来自于财政专项补贴，医保基金的钱不够用了，那么财政去承担缺口，解决老百姓的实际困难和后顾之忧。

但即便是如此，近几年社保医保的缴费人数下降，仍旧给医保基金和财政带来了巨大的负担。

而随着劳动力人口开始逐渐减少，未来缴费的人更少了，报销的人更多了，如何提高医保偿付能力，从哪里找资金来填补缺口，就更加考验制度的设计者和医保管理机构的能力了。

但抛开这些顶层设计不论，对于老百姓而言，应缴尽缴其实并不只是一个号召，而是要看到实实在在的好处的。

今年随着医保共济制度的落地，一人交医保，全家都能用，无疑是极大的提高了医疗保险的保障范围，可以看到，这对于降低老百姓就医风险可以说非常人性化了。

回到刚才讨论的问题，对于60岁以上的低收入家庭来说，有没有什么方法能够让大家既少花钱，又能享受待遇，共济制度可以说是一个很好的办法。

退一万步将，一个家庭只要有一个人在缴纳医保，理论上所有的家庭成员都有资格享受医保的待遇，这就等于变相的在给大家减少负担。

虽然没有明确规定60岁以上的，且养老金收入低于200元的农村老人可以不用缴纳医保就享受医保待遇。

但实际上，随着共济制度的推出，这个问题正在用另外的方式去给予关注和解决。

可以说，这样的制度设计，是有温度和人情味的。

对于医保来说，绝大多数人都有需求，从个人的角度来说，的确有些家庭有些人的压力很大，但即便是压力巨大，也应该尽可能的缴纳医保，这的确对于风险对冲大有裨益。

当然，在更多更人性化的制度设计之下，我也相信国家会对这部分困难群体提供更多的帮助和托底，为大家的健康保驾护航。