最近，“已经有中字头保险公司，拿掉了新重疾险的轻症和中症保费豁免责任”，这个传闻真是炸开了锅！

要知道，在一路猛涨的重疾险行情里，全靠轻中症豁免这块遮羞布给撑场子，才不至于那么难堪。

这两年着实大环境不好，大家都过得紧巴巴的，如果连这个也没有了，重疾险还剩下什么？

毕竟，消费降级下，性价比始终是绕不开的话题。

重疾险，轻中症真的不重要吗？

重疾险里的轻症和中症责任，实际上是重疾的早期症状或较轻状态，治疗费用和对身体机能的影响相对较小些。

举个例子，癌症属于重症，但大家听过的原位癌，即癌症的初期形态，就属于轻症。

我们知道，绝大多数的全年龄段重疾险，几乎都自带轻中症责任，一般轻症30%，中症60%。

打个比方，重疾险的基本保额是50万，如果确诊合同约定的轻症或中症，保险公司就会赔付15万-30万。

并且后续的所有保费不用再交了，而合同仍然有效，这就是保费豁免。

将来如果再发生轻症、中症，保险公司还会赔15-30万，或者发生重疾或身故，赔50万。

这对于消费者而言，其实是一项非常好的设计。

疾病，大多是一个从量变到质变的漫长过程

重疾险中高发轻症轻度恶性肿瘤及原位癌、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症分别对应重疾险中的重症责任，恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死和重度脑中风后遗症。

这也表明疾病的发展是有过程的，而重疾险里的轻症-中症-重症，可以看作是一个疾病发生发展的链条。

人体疾病的发生本身就是一键联动的，某个系统出现了问题，未来大概率还是在这个系统反复发作。

如果问题得不到重视，从轻到重是必然的。

轻症先赔，重症再赔，不仅豁免了保费，而且实现了利益最大化。

但保险公司为什么要取消轻中症的保费豁免？

说到底，还是因为赔的太多。

以前大家的健康意识普遍不够强，体检也较少，很多疾病发现时已经跳过了轻、中症阶段，直接就是重疾了，保险公司也就不需要承担轻中症的赔付。

但随着大家的健康意识不断提高，定期体检、专项体检，医学技术越来越发达，检查设备越来越先进，疾病的检出率和发生率也是越来越高。

目前重疾险轻症、中症赔付率已经突破50%了，客户得轻症或中症的情况太普遍，保险公司确实压力山大。

而香港地区的重疾险产品也是不带轻中症豁免责任的，未来内地的重疾险形态紧缩也是大势所趋。

今年9月新规后，有些一线保险公司的重疾险已经将轻中症及豁免责任调整为可选责任。

是否附加轻中症责任及豁免，保费还是差不少的。

比如，30岁的女性，基本保额30万，20年交，每年的保费相差1000多。

一方面，是给到客户更灵活的选择，对于之前已经得过重疾的，觉得保额不够，想要增加保额，可以只要重疾保障。

另一方面，又何尝不是出于对赔付率的深思熟虑。

写在最后

重疾险轻中症豁免可能被取消，当下你能买到的重疾险，或许是未来你能买到最好的了。

薅羊毛，就趁现在~