现在大环境不好，很多人面临这样的困扰：

“收入下降了，感觉每年的保费交的很吃力，有没有什么办法？”

别担心，保费这么调，能省不少钱。

保单买贵了

这种情况下如果退保，原来的保障直接没有不说，退回的钱相对于本金也会大打折扣。

很多人觉得退保太亏，仍旧硬着头皮继续缴费。但除了继续交，当然还有其它方法不让你“亏”。

我们用计算保费的方式，算出花最少钱，拿同等保障的方案即可。

举个例子：

一个办理了某福产品的客户，保额20万，保费是每年1万多，妥妥的保费倒挂了。

继续交，还有余下18年保费未交，剩余总保费是180000元。

如果40岁的他投保市面上某款性价比不错的某产品x，同样20万保额，20年交：

含身故的情况下保费是每年6654元，不含身故保费是每年4004元。

有两个方案可供选择:

方案一：退保某福产品，换成重疾x（含身故），保额20万，缴费20年。每年6654元，总保费是133080元。

方案二：退保某福产品，换成重疾x（不含身故），保额20万，缴费20年，每年4004元，重疾总保费为80080元。

由于该计划缺少身故保障，为了补全保障，再附加一个定期寿险，保额20万元，20年交，保障到70岁，保费为15396元。

最后，重疾险和定期寿险加起来保费一共是95476元。

保额买高了

买保险就是买保额，关于重疾险的保额，一般建议为年收入的5倍。

如果年薪10万，买50万保额，没问题。

但如果年薪百万，办理500万保额的重疾险，就显得不太合适了。

这种情况，买重疾险保额，更建议看家庭年支出。

像年收入50万的人，家庭年支出20万，其实100万保额就够了。

我们可以通降低保额的方式，来降低保费。

举个例子：

30岁的陈先生，买重疾险（不含身故）100万，20年交，保费是每年14140元。

但他的合理保额是50万元，就可以将保额降到50万，保费变成每年7070元。

之前多交的保费按照对应的现金价值，按比例退还。

正确的投保方式下，保费是可以有效控制的。

选择消费型保险

很多产品贵，是因为在不出险的情况下会返还保费。如果是消费型，那么保费就会少很多。

虽然消费型保险会在未出险的情况下，感觉白白损失了保费，但能更好地发挥保险的杠杆作用，让投保人花更少钱得到急需的保障。

先选保费较低的上车

四大基础险种中，意外险和百万医疗险的保费会比较低。

如果你预算不足，可以先买意外险和百万医疗险，对意外和疾病风险做一定防范。

等什么时候经济情况好了，再配置重疾险和定期寿险。

缩短保障期限

相同保额保的时间越长，保费就越高，所以你可以适当缩短保障时间，来减少保费支出。

比如，选择保到60-70岁，而不选保终身。

选最长的缴费期

市面上产品的缴费时间有趸交、3年交、5年交、10年交、20年交不等。

缴费年限延长后，每年需支出的保费会有所降低，但是这种方法的总保费支出会增多。

但还有一个被保人豁免保障呢，如果真的不幸理赔了，后续保费也就不用再交了。

所以，拉长缴费期除了能缓解当下的经济压力，长期来看还能省下一笔费用，是合适的。

写在最后

总的来说，保费是可以合理调控的，完全不用担心。

一个完整的保险规划，从来都是分阶段的，找对方法，那么也就无需承担很高的保费。