作者 | 宋亦桐

来源 |Fintech圈子

2023年即将收官，银行贷款投放也进入了最后“冲刺”阶段。

12月4日，北京商报记者从多位银行业人士处了解到，抢夺优质客户，发力信贷投放已成为常态，在投向上，银行更多将目光倾向于消费贷、经营贷、房贷，紧盯个贷业务，打好全年“收官战”，在对公领域方面，则是做好资金储备，挖掘制造业、医药、专精特新等赛道，为2024年开年投放积蓄动能。

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紧盯个贷业务

打好全年“收官战”

2023年即将收官，在过去的一年中，余斌（化名）的工作可以用出色来形容，从业十年之久的他拥有丰富的经验，早在一个月前就已经完成了全年考核任务，但如今，他依然不敢有丝毫的懈怠。

不久前，余斌所在的股份制银行才刚刚召开完工作总结会，行里要求，保持信贷总量稳中有进，全力做好年底“冲刺”。

“马上到年底了，这是一年中最忙碌的时候，部门针对优秀的个贷经理又出台了一系列激励政策，会在年终奖有所体现。”余斌告诉北京商报记者，今年以来，个贷业务中的经营贷、消费贷都是行里发力的重点，他涉及的业务方向也是这两大领域。

在2023年初，为了挖掘客户潜力、释放消费需求，多家银行便将消费贷利率进行下调，一年的时间，消费贷利率也是“一降再降”，成了“白菜价”。通过低价吸收存款，高价放贷赚取中间息差的路子不太可行了，只能通过铺量的方式赚取薄利。

余斌称，“行里给每个客户经理都下达了任务指标，要求竭尽全力挖掘每一位消费贷客户，在营销时多强调利率优势，重点挖掘公务员、事业单位、企业高管等高净值客户，避免呆账、坏账的产生”。

年关也是临时性资金需求的高峰，贷款需求比较旺盛，在这个时间点争取优质客户成为各家银行发力的重点。将目光转向北方地区的一个三线小城，11月下旬，赵婕琼（化名）接到了行里的通知，全员营销，冲刺年终的贷款指标，她分到了100万元的经营贷任务，按时完成足额发放季度绩效。

在拿到任务后，赵婕琼第一时间便给潜在客户一对一致电进行了沟通，今年以来，为了解决小微企业主们的融资难问题，缓解企业资金压力，她所在的国有大行已多次对经营贷利率进行了下调，最低可以做到3.2%左右，利用产品优势，赵婕琼轻松完成了任务，还帮助其他同事置换了一些贷款资源。

紧盯消费贷、经营贷等个贷业务，保持全年贷款增速稳中有进。在房地产企业合理融资背景下，银行也将房贷业务作为项目储备，为明年开年投放积蓄动能。有银行个贷经理直言，“行里现在已经在和新开发的一些楼盘谈好初期的合作方案，并要求客户经理做好客户关系维护、服务好客户，为2024年‘开门红’做准备”。

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瞄准多领域

提前布局争夺对公客源

在发力个贷业务，力求信贷投放总量稳、结构优的同时，加大对公领域贷款政策扶持也成为银行发力的重点。在接受采访的过程中，多位银行人士透露，将进一步挖掘制造业、医药、专精特新等赛道，加大对实体经济的支持力度。

“对公贷款是支撑明年信贷‘开门红’的一大重点，目前从我们现有的客户来看，大型传统基建贷款是投放主力，一方面是因为稳增长政策带动了基建领域发展，另一方面，监管也曾组织银行召开座谈会，要求银行靠前发力，加大基建领域信贷投放力度。”一位股份制银行有关人士说道。

此外，制造业、医药的贷款景气度也较高。另一位银行业人士提到，“近年来，政策对制造业、医药方面的支持政策频频，我行也加大了对此类领域的贷款支持力度，目前已建立了专属‘白名单’，在贷款利率方面也给予一定的优惠。下一步也将进一步研究，为企业定制配套服务方案，打造典型金融服务案例”。

作为科技金融的重要组成部分，金融服务“专精特新”企业也成为银行优化自身信贷结构的重要渠道。北京商报记者此前在走访调研中发现，已有银行依托于“专精特新”企业与其下游企业签署的订单作为贷款申请依据，推出了“专精特新订单贷”，用于满足“专精特新”企业订单项下原材料采购、生产、运输等环节产生的资金需求。

产业经济资深研究人士王剑辉指出，对公贷款首先是以客户角度出发，目前银行在行业选择上没有太多的发挥空间。基本上取决于对客户的了解程度和客户业务的稳定程度。一些经营稳定的央企、国企仍然是各家银行争夺的首要目标。在行业选择上，批发、制造业、经济较好地区的零售企业、综合服务的物流行业可能是关注的重点。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华同样称，从明年国内外环境看，经济复苏离不开宏观政策支持，信贷增长有望保持基本稳定，优化信贷结构，积极盘活存量贷款资金。未来，实体经济薄弱环节，如制造业、科创企业、绿色发展等将成为银行信贷投放重点领域。

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2024年信贷格局展望

结构将进一步优化

在一系列精准施策下，2024年银行信贷增速表现值得关注。近日，一家城商行在接受机构调研时预计，后续信贷需求较今年二季度以来的形势有所好转，信贷需求边际恢复，同时预计明年全年信贷增量将略高于今年。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林指出，银行应通过多元化信贷方式，例如，提高消费贷和经营贷等个贷在信贷中的占比，以此来优化信贷结构，为银行业绩提供增量。对公领域的重点应该是在金融创新，比如供应链金融和企业信用贷等等，将金融创新应用于科技创新企业，解决科创企业缺少抵押物的痛点。

盘和林预计，明年银行信贷增速保持稳定，不会出现大起大落，但结构会进一步优化，银行将更多地聚焦个贷的经营贷和消费贷，对公业务则是针对科创企业进行金融支持创新，推出供应链金融，知识产权抵押金融，绿色金融、企业信用贷等内容，扩大对科创企业的信贷支持。

此前召开的中央金融工作会议也指出，应准确把握货币信贷供需规律和新特点；加强对新科技、新赛道、新市场的金融支持，加快培育新动能新优势。

“以中央金融工作会议总的指导方针来看，仍以稳增长、促进复苏为主要基调。所以明年的货币政策可能还是倾向于宽松，银行的信贷增速应该和2023年趋于一致。”王剑辉认为，随着国家对外贸行业的鼓励支持，外贸行业的优质企业也将成为银行信贷重点拓展领域，同时，随着双碳目标的逐步推行，绿色信贷也同样会成为银行信贷发力的方向。