“想赢保险难如登天！”广东惠州，男子热衷于炒股，并且为此产生较大亏损，此前男子曾购买30年期限保险，男子从16楼坠亡后，家人以男子是意外身故为由，向保险公司索赔20万，保险公司却说男子是炒股失败、叠加抑郁因素等自杀，属于保险免赔事由，法院审理后这么判！

（案例来源：惠城区人民法院，人物为化名）

陈秀蓉和邓配东是夫妻关系，两人共育有2个孩子，大女儿已经上大学，小的还在上初中，因为经济问题，夫妻俩感情一直不和。

尤其是邓配东热衷于炒股，是这个家庭矛盾的一大导火索，事发前3年，邓配东向保险公司购买一份人寿保险，保险期间30年，基本保险金额为10万元。

保险合同约定，被保险人因遭受意外伤害，且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，按基本保险金额的2倍给付保险金，本合同终止。

购买保险后的第2年，邓配东的股票被封停，他就用他的信用卡套现周转，后来被公司发现，公司就把他的信用卡列入监控范围，不让他套现。

邓配东让妻子陈秀蓉借钱给他，陈秀蓉借了3张高额信用卡给他去周转，邓配东股票赚钱后，陈秀蓉叫他把3张信用卡先还掉，但邓配东不愿意，还是一直炒股。

不仅如此，邓配东还用陈秀蓉的账户操作炒股，夫妻2年来一直断断续续吵架，后来索性去民政局办理离婚手续，但两个人仍然生活在一起。

事发前2个月，陈秀蓉和邓配东吵架时，邓配东差点用手把陈秀蓉掐死，陈秀蓉感觉生命受到威胁，就带着儿子去母亲那里住了一个月。

陈秀蓉当时感觉邓配东情绪非常古怪，就问他是不是股票跌了，后来邓配东让陈秀蓉看股票的账户，陈秀蓉才知道他的股票跌的很厉害。

陈秀蓉就跟邓配东说，要把房子卖掉把债务还清，还说要换成2套房，如果他能改两人就过下去，如果过不下去陈秀蓉就跟儿子住一套房过。

邓配东害怕妻子离开他，就说他的兄弟姐妹可以帮他，但是不久后，邓配东又说他的兄弟姐妹帮不了他，夫妻感情变得更加紧张。

2月12日凌晨4时许，邓配东在住处不幸发生意外坠楼身亡，陈秀蓉当即报警，警方调查后排除刑事案件可能性，当天，家人将邓配东送去殡仪馆。

派出所向殡仪馆出具《证明》，内容为：兹有逝者邓配东于凌晨4时许，在住处坠楼身亡（刑警队已勘查现场，暂无定性），其家属（妻子陈秀蓉）对死亡原因无异议。

不久后，陈秀蓉和女儿向保险公司索要意外身故保险金20万元，保险公司赔付7098元后，出示《理赔完成通知书》，上书“非意外身故责任给付7098元”等内容。

但不久后陈秀蓉觉得赔偿太少，又向法院起诉，要求保险公司赔偿20万元，法院主持双方调解失败后，保险公司辩称：

第一，保险合同中明确约定，被保险人自杀或斗殴、酗酒、猝死的，保险公司不承担给付意外身故保险金的责任，该责任免除条款对双方均具有法律效力。

第二，保险公司已对保险合同中的责任免除条款进行提示，并尽到充分解释说明的义务，符合保险法第17条、保险法司法解释二第11条规定。

第三，自杀的构成要件包括主观上死者存在结束自己生命的故意，客观上存在将结束自己生命意图表现于外的行为，本案中邓配东坠楼死亡明显属于自杀，保险公司有权责任免除条款拒绝支付意外身故保险金。

首先，司法鉴定中心认定邓配东系坠楼身亡，已排除他杀可能，而高处坠落是对死亡状态的客观描述，并不是对死亡原因的定性，该认定结果并未认定邓配东为意外死亡。

其次，公安机关在案发时第一时间向陈秀蓉作出询问笔录，陈秀蓉陈述：约凌晨4时许，邓配东跳楼自杀，经其与儿子拉扯无果后坠楼。

同时陈述近几年邓配东炒股亏损严重，夫妻经常吵架，邓配东性情大变、脾气暴躁、经常情绪失控，威胁到陈秀蓉的生命，还差点用手把她掐死，陈秀蓉未想到其丈夫会自杀。

结合询问笔录不难看出，邓配东生前明显流露出有结束自己生命的主观意向，且其作为完全民事行为能力人，应当能清楚地预见从高楼坠落必然导致死亡。

在没有外力作用的情况下，邓配东仍然从16楼的高度跳下，是一种主动结束自己生命的行为，这些充分说明了邓配东系自杀的事实。

那么，法院会如何判决？

保险合同是双方真实的意思表示，其内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人的合法权益受法律保护。

关于支付意外身故保险金的问题，派出所向惠州市殡仪馆出具的《证明》中，对邓配东坠楼身亡暂无定性，即涉案保险事故的性质未经确认。

根据保险法第22条，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿时，受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

陈秀蓉请求保险公司支付意外身故保险金20万元，但却无法提供有效证明，故其请求缺乏事实和法律依据，理由不充分，综上，判决驳回原告全部诉求，诉讼费4300元由原告负担。