首发：文文大保贝儿

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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

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最近我遇到了一件很苦恼的事儿——感觉市面上的小额医疗险产品，越来越差了。

一般在给孩子配置保险保障的时候，我都会建议，配上一份小额医疗险。

优秀的小额医疗险产品，在报销比例上可以实现0免赔，不限社保范围，报销比例还能高达80%以上。

但对于保险公司来说，小额医疗险意味着高频次的理赔服务、较大的赔付压力，属于“出力不讨好”、“纯赔本”的产品。

所以很多家保司不愿去触碰这个品类，而且这两年来，保障甚至有点退步。

要么续保不稳定，容易停售；

要么理赔之后，第二年不支持续保；

要么理赔之后，第二年续保大幅涨价......

烦死了，真的烦死了。

思来想去，我想了几个解决办法：

方案一：就硬着头皮买了，保一年算一年，明年的事儿明年再说。

方案二：买0免赔的中端医疗险，优点是省心了，缺点是条款里没有保证续保的承诺（但实际上续保都很稳定）。

比如：

安盛卓越馨选中端医疗险（2023版），门诊医疗费也能报销！

复星联合乐健2023：每个人都买得起的中端医疗险

医疗险保障漏洞“既往症”，被君龙臻爱无忧给堵上了！

都是不错的选择。

方案三：买0免赔、保证续保的百万医疗险。

比如这篇文章要跟大家分享的，中国人保金医保少儿长期医疗险(0免赔)产品组合。

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产品形态

这个产品虽然说保额高达400万，但大家就把他当作一个0免赔、不限社保内外用药，可以保证续保到18周岁的小额医疗险来看待就可以了。

有这些亮点：

（1）承保年龄0天-17周岁，刚出生就能投保

（2）保证续保到18周岁，停售、理赔不影响续保

（3）0免赔额，不限社保范围内外用药，都可以报销

（4）每年400万保额，保证续保期内累计限额800万

（5）120种重疾，可享受高端医疗险待遇，拓展二级以上公立医院的特需医疗

（6）含157种院外特药报销，含CAR-T特药，社保外药品100%比例报销

（7）意外门急诊也能报销

（8）可附加特定病门急诊保障，包括29种传染病和3种常见病。

可以看到，金医保少儿版的保障非常全面，囊括了普通门急诊、住院、特殊门诊、门诊手术的医疗费用，120种重疾还能享受特需医疗。

重要的是，这一切都是0免赔额的。

所以，拿它作为小额医疗险的替代产品，实在是太完美了。

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产品亮点

（1）0免赔额，1元也能赔

绝大多数的百万医疗险产品，免赔额都是1万元。

但是对于小朋友来说，小病就医才是常态，经常一年看病最多也就花个三五千块钱的，根本就用不到百万医疗险。

金医保少儿长期医疗险做到了市场稀缺的“0免赔额”，哪怕住院就花了1块钱，也一样能赔。

一般医疗保险金，经医保报销后，剩余部分报销80%；

针对规定的120种重疾，经社保报销后，按100%赔付；

对于重大疾病，金医保少儿版还拓展了特需部，在特需部就诊，无论是否以社保结算，都按100%比例报销。

每年最高赔付400万、保证续保期内最高赔800万，是真正的门槛低、保额高。

（2）意外、疾病门诊，也能赔

金医保少儿长期医疗险可以附加门诊保障。

意外门诊方面，像少儿常见的意外场景，比如磕伤碰伤、高处跌落、烧伤烫伤而进行的门急诊治疗，都可以获得赔付；

疾病门诊方面，保障3种常见病和29种传染病，像肺炎、甲乙流、中耳炎等高发疾病造成的门急诊治疗，也能赔。

ps：金医保少儿版的疾病门诊仅保障特定的疾病，并不是所有的疾病都保障的，而且这个是不保证续保的。

（3）增值健康管理服务十分贴心

金医保少儿长期医疗险在增值服务上，做的也很用心。

住院垫付、重疾绿通、癌症多方会诊、特药服务、不限次在线问诊等增值服务应有尽有，基本上实现了挂号、问诊、用药、报告解读等“一条龙服务”，能为爸爸妈妈们省不少心。

（4）保证续保至18周岁

金医保少儿版的必选责任部分，都是最高可续保至18周岁的，覆盖全青少年阶段，呵护孩子直至成年，一次搞定孩子成长过程中的医疗保障。

哪怕期间发生理赔，也不受影响，赔了还能继续赔，即使产品停售也不会影响保障的延续。

（5）保费便宜，性价比高

以0岁宝宝为例来说，如果不附加特定疾病门急诊医疗保险金责任，保费只需要591元，一天不到2块钱就能享受住院0免赔，最高800万的保障。

如果再添177元，一年下来591+177=768元，就能享受肺炎、中耳炎、手足口病等32种儿童高发疾病的门急诊责任，性价比可以说是相当高的。

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存在的问题

金医保少儿版虽然保障全面、价格便宜，但是有些问题还是需要大家注意的：

（1）医疗费用不是全额报销

意外门急诊、特定疾病门急诊、一般住院，这些“小病”的最高报销比例是80%，不是100%。

（2）特定疾病门急诊有限额

特定疾病门急诊的报销，是有年度限额的，限额5万元，且这项保障是附加险，不保证续保。

（3）质子重离子医疗不保证续保

金医保少儿版的质子重离子医疗也是不保证续保的，14岁以上的小朋友投保，首年可以赠送一年的质子重离子医疗保障，第二年开始就要收费了。

但是这并不是说14岁之前就没有质子重离子医疗保障了，而是上海质子重离子医院目前就不接收14岁以下的儿童病人。

真不是保险公司在保障上要缺斤少两，是人家医院压根不收低于14岁的病人啊。

（4）仅保证续保至18周岁

金医保少儿版可以保证续保到孩子18周岁，确保孩子一直到成年都有保障。

但是要知道，市面上也有20年保证续保的百万医疗险，从续保方面来看，保证续保到18岁不算什么明显优势。

尤其是对于已经5岁以上的孩子来说，续保到18岁也就是最长续保13年，反而不如直接20年保证续保的产品来的稳妥了。

如果你的孩子年龄超过5岁，或者更在意大额医疗费的报销，还是建议买普通的百万医疗险；

如果孩子年龄比较小，或者更在意常见小病门诊、小额住院的报销，这款产品确实相当划算。

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文文大保贝儿的投保建议

对于金医保少儿版，大家可以仅仅把他看作是一个小额医疗险的替代产品就可以了。

买了金医保少儿版，不妨碍再买一个1万保额的百万医疗险产品。

主要是因为，金医保少儿版的一般医疗和门急诊的赔付比例只有80% 。

如果社保报销后，咱们自费的开销在5万块以内，比起有1万免赔额的产品，金医保少儿版确实是赔得更多的；

但如果住院开销超过5万，比如花了20万，那么1万免赔额的百万医疗险能赔19万，金医保少儿版只能赔16万，直接少赔了3万。

花销越大，金医保少儿版和普通的百万医疗险的赔付差距也会越大。

在之前的文章里，文文大保贝儿也写过买多份百万医疗险的建议：看，这就是我买多份医疗险的原因

每一款产品，都有自己覆盖的风险范围，而且都是有限的。

如果多份医疗险的组合是能扩充保障范围的，那这个组合就是有意义的。

就像拼图一样，两片一模一样的确实重复，没得用，不同形状的拼在一起才能达成想要的效果。

我们都希望自己的保障越全面越好，那么就需要通过多种产品的组合来扩大保障范围。

所以，我们在给孩子买金医保少儿版做小额医疗险替代品的同时，依然可以再买一份普通的百万医疗险产品，两者结合，实现医疗险保障更全面。

总结一下

金医保少儿版这款产品产品综合看下来，对于孩子的保障还是很不错的。

尤其是0免赔、增加常见病门急诊这两项，可以看作小额医疗险的完美替代品，非常实用。