出品|WEMONEY研究室

文|刘双霞

近期，银行“气球贷”等房贷产品出圈，引发舆论争议。

7月17日，国家金融监督管理总局深圳监管局发布关于理性选择贷款产品的消费提示，对“气球贷”等房贷产品表态。

深圳金融监管局指出，近期部分银行机构推出“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品，特提醒广大消费者根据产品特点、结合自身需求理性作出选择。

在5月底，有银行推出了“气球贷”等特色还款方式。

因为还款金额“前小后大”，像气球一样，所以被称为“气球贷”。据介绍，“气球贷”是指“借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金”。

据媒体报道，建行曾推出过“轻松供”“尾期还”两类账单计划，目前仍存在，需要经审批才可使用。

历史宣传资料显示，“轻松供”最长可选择24个月期限，在此期间每个月本金部分只需要1元，按月缴纳利息。剩余本金将顺延至第三年偿还；而“尾期还”则是借款人在申请个人住房贷款时，可以选择保留一定比例的尾款本金（最高为30万元且不能超过贷款总金额的30%），该部分保留的尾款本金在提前还款或是贷款到期时结清本金及利息即可。

深圳金融监管局指出，“气球贷”“轻松供”等新型产品的前期还款金额较低，但中后期将大幅增加，有的甚至需要一次性偿还全部本金，虽然减轻了前期的资金压力，但要求消费者在未来有更多的可支配资金。相较而言，“等额本息”“等额本金”等传统产品前期还款金额较高，但支出预期更加清晰稳定。消费者在选择产品时，请结合产品特点以及自身资金状况、偿还能力等综合决策。另外，不同还款方式产生的利息数额不同，消费者可以计算对比各款产品所产生的利息成本，择优选择。

可以看到，虽然“气球贷”、“轻松供”等贷款产品在一定程度上降低了购房的初期门槛，但它考验着借款人对未来收入预期的判断能力和风险管理能力。倘若借款人的收入增长没有达到预期，最后一次的大额还款可能会对其财务状况造成重大打击，甚至导致贷款违约。

中原地产研究院首席分析师张大伟表示，“当前，国家出台‘降首付’等政策，目的是‘托举楼市’，引导更多原本被首付门槛限制的刚需群体能够进场，同时降低他们的利息，达到市场的良性发展，而不是放大房地产相关的金融风险。‘气球贷’整体还款金额是明显高于普通还款形式的，同时，由于‘气球贷’初期月供少，很可能会让少数投机购房者利用这一点，大量使用高杠杆投资，这会带来巨大的金融风险。”