首发:文文大保贝儿
一个能直接联系上公号主的保险自媒体
大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。
有的小伙伴对保险可能不是非常了解,就觉得买了保险之后,再生病、住院了,无论花多少钱,保险公司都应该给全额报销。
但是实际情况可能跟你想象的很不一样。
文文大保贝儿提醒大家,一定要找到自己的保单,再好好看看一下条款中关于“免赔额”这个部分的约定。
并不是每一款医疗险产品,都可以100%全额报销所有住院治疗费用的。
01
什么是免赔额?
“免赔额”简单来说,就是这份保单不赔的部分。
“免赔额”这部分的费用,需要投保人自己承担,保险公司是不予报销的。
大多数的百万医疗险产品,为了降低保费,都会设置1万元的免赔额;
而惠民保类的产品,因为保费更低,因此免赔额一般是2万元或者更高。
保险公司之所以要设计“免赔额”,就是为了降低保险产品的保费。
我们以30岁的年轻人投保为例:
如果是投保0免赔的医疗险产品A,保费是851.68元;
如果是投保有1万免赔的医疗险产品B,保费是232元。
这个差距还是挺大的哈。
毕竟在日常生活中,因为小病住院的情况更常见,而“免赔额”的存在就可以把这部分的理赔过滤掉,更加“集中力量办大事”。
最终,实现保险公司控制保费成本,消费者用更少的钱转移更大的疾病风险的局面。
真正的实现保障杠杆价值最大化。
02
免赔额多少
会更合适?
虽然理论上来说,医疗险的免赔额越高,相应的保费会越便宜。
但是文文大保贝儿想说,医疗险的免赔额,并非越高越好。
毕竟咱们买保险,还是希望真的在发生风险的时候能用上,对吧?
如果一昧的追求保费低,无视非常高的免赔额,完全没有意义。
像最近两年,很多城市的惠民保都凭借低保费、高保障打开了市场。
但是,绝大多数的惠民保产品,为了实现“保费低廉”,会设置一个非常高的免赔额,同时调低报销比例。
惠民是惠民了,但是用的时候,真的报销不了多少钱。
给大家举个例子,某地的某地惠民保产品,对社保内、社保外自费费用分别设置2万免赔额,超过免赔额的部分报销80%,各年龄段的保费均为99元。
在这样的情况下,我们假设30岁的隔壁老王,因为严重急性心肌梗塞出险住院。
住院期间,共产生治疗费用12.5万元,其中:
医保内费用10万元,经医保报销6.5万元,自费3.5万元;
医保外费用2.5万元,医保不予报销,该部分费用全部自费。
合计自费6万元。
在这样的情况下,惠民保可以报销:(3.5-2)× 80% +(2.5-2)× 80% = 1.6万元。
一场花了12.5万的大病,患者自费总费用高达6万元,惠民保只能报销1.6万元,剩下的4.4万元都要自己掏腰包。
虽然说保费并不贵,但报销的也实在是不多啊!
所以,咱们在买医疗险的时候,不能一门心思的只考虑“保费便宜”,报销比例、理赔门槛这些,也是咱们要重点考虑的问题。
03
爸妈的医疗险
买百万医疗还是惠民保?
既然说到惠民保了,文文大保贝儿就跟大家多说一些。
有的小伙伴也想给爸妈买份医疗险,以防万一他们患重病,自己无力承担医疗费。
但了解后才发现,爸妈的百万医疗险真不便宜,50 多岁要一千多,两个人就要近三千。
相比之下,惠民保可太实惠了,很多产品一百多块就能买到。
这让小伙伴们陷入了纠结:价格相差数十倍,买惠民保每年能省下 2 千块,这笔钱能留给爸妈定期体检,身体有啥问题也能早发现。
文文大保贝儿还是希望,大家在详细了解清楚它们的差异后,再做选择。
从惠民保的保障和稳定性来说,主要有两个大问题:
①报的钱少:
惠民保免赔额高、报销比例低,有些产品各项保障免赔额分别为 2 万,报销 70% 左右,可能几十万的医疗费只能报万把块。
大部分产品还不保价格昂贵的抗癌特药。
②没法一直买:
只能买一年保一年,次年可能会调整保障、也可能会停售,以后情况如何不确定。
而百万医疗险对于住院治疗费,超过 1 万免赔额后基本能 100% 报销,能保上百种抗癌特药,最长还能保证续保 20 年,整体保障比惠民保好太多了。
因此,文文大保贝儿不建议大家单纯为了省钱,而买惠民保。
爸妈买百万医疗险是贵些,却能实实在在帮我们转移大额医疗费风险。
万一患大病,咱们不用顾虑治疗费,能直接选更好的治疗方式,好药、贵药都能放心用。
不过,百万医疗险虽好,却不是想买就能买。
它对年龄、身体情况都有要求,年龄超过 70 岁,或患有严重的结节、糖尿病、高血压等,通常都买不了。
这种情况下,则可以买份惠民保,它不限年龄、基本没有健康要求,有些地方还能直接用医保卡买。
另外还可以补充一份防癌医疗险,也能解决高额的癌症治疗费。
写在最后
不同的医疗险产品之间,免赔额和保费的差异会很大,对此大家理性看待即可。
大家在选择医疗险产品时,除了免赔额,还要重点关注保证续保期限、特定疾病保障、特药保障等实用保障责任上。
对于年轻人,文文大保贝儿还是建议大家,在身体状况允许的情况下,尽量买有免赔额的百万医疗险,保障更全面;
对于无法正常投保百万医疗险的人群,以及投保百万医疗险保费过高的中老年人群,文文大保贝儿才建议选择惠民保。
虽然惠民保的免赔额较高,但至少它保费便宜,而且也能发挥一定的风险保障作用。