▲很多人都遭遇过差点“被网贷”的情形。图/IC photo

文 | 南木

“您的9000元借款申请已成功到账。”据央广网报道，广西柳州的全先生此前并没有提交过任何借款申请，出于好奇，他收到上述短信后点开链接填写了相关资料，很快就收到了网贷机构1700元的转账。为此，他需在7日后还款2567元。

遭遇如此情形，决不能怪当事人“手欠”。事实上，很多人也都差点“被网贷”：有人也只是查了一下额度就背上了贷款，有人被强行放款后遭遇暴力催收。而且，这些“黑网贷”利率通常极高，甚至年化利率达到惊人的5000%。

借款方足不出户就能实现借贷，如今的各类网贷产品，已经成为不少人短期融资的渠道。而网贷的普及，不仅活跃了消费，也推动了社会信用体系的建立和完善。但不管怎样便利化，网贷也要以借款人知情、自愿为前提。

现实里，一些非法网贷机构不顾用户真实意愿，在推广营销时大打擦边球，让人不明就里就签订了借贷合同，还存在息费不透明、实际借款成本高、诱导过度借贷、泄露个人信息等现象。诸如此类的贷款套路，显然构成了不公平交易，甚至涉嫌违法，有关各方对“黑网贷”理应露头就打。

一些“黑网贷”甚至没有合法资质。此前，法治日报就曾报道，某网贷App载明的经营范围并未包括金融信息服务，也未实质明确其为“网络借贷信息中介”。在正规渠道搜索，此类App无法找到和下载，通过特定链接的方式才能下载。

这些“黑网贷”有着远远高出正常贷款的利率。而据最高法规定，民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。

目前，主要网络小贷公司（指不吸收公众存款，主要经营小额贷款业务的地方金融组织）向法院主张的利率多为14%，基本均采取法定保护的民间借贷利率上线来操作。“黑网贷”的惊人利率，远超司法保护上限，也就是不折不扣的“高利贷”。

实际上，如今人们获取正规网贷服务的渠道已经很充分，很多正规的客户端都能方便地找到网贷服务的链接。那么，为何“黑网贷”还有生存之地？

首先是“黑网贷”利用了人们的好奇心理。面对从天而降的短信链接，人们难免感到困惑，出于一探究竟的心理，就可能误入圈套。

其次，巨额的利益诱惑，让不法分子铤而走险。尽管法律并不保护“高利贷”，但非法借贷机构通过获取借款人个人信息，有能力实施暴力催收或变相暴力催收。为了个人生活不再受到骚扰，“黑网贷”受害者往往只能无奈妥协。

此外，正规网贷对借款人的资质、信用有着一定要求，“黑网贷”很可能进一步降低贷款要求，以低门槛、“零门槛”为诱饵，吸引一部分人上钩。尤其是一些人存在“以贷养贷”“多头借贷”等非理性消费习惯，更容易被“黑网贷”盯上。

因此，斩断“黑网贷”利益链，也要多管齐下。一方面，要进一步严格网贷资质审核，明确贷款机构的负面清单，确保金融业务活动有序发展；另一方面，要规范网贷信息的发布与传播，堵上“黑网贷”通过短信群发、社群传播、客户端等渠道发广告的口子。

通过加大宣传教育力度，能让公众熟悉“黑网贷”种种套路。比如，来历不明的短信链接不要轻易点击，提高个人信息和信用状况的保密意识。也有必要畅通在线举报渠道，开设“一键转发举报”，对“黑网贷”形成人人喊打的群防群治声势。

撰稿 / 南木（媒体人）

编辑 / 迟道华

校对 / 刘越