随着2024年第3次存款利率的整体下调，现在一年期定期存款利率，从去年同期的1.5%下降到现在的1.1%，下调比例高达30%以上。目前6大行的三年期定期存款利率也只有1.9%不到。不少专家认为，这样会扭转存款定期化的趋势，存款从银行体系会流出来，有望释放出更多储蓄资金。那么对于资本市场、理财市场，将是一个利好。

确实，砖家真会用词儿，“存款定期化”确实属于一个新词，可能很多民众都不知道啥意思，其实就是指民众将自己的资金存银行时，大部分都存了定期存款，或者长期不动用的活期存款，后续只进不出，不再拿出做投资理财或者是消费使用。那么银行沉淀的资金越来越多，基本上都是不动的。

那么对于社会经济的大循环来说，存款就属于沉淀下来的资金，不再进入到经济的大循环之中，同样民众资产中存款比例高，对于社会各方面产业需要的增量资金是不利的。不过民众其实也在思考，存款利率低，放在银行钱生钱得到的利息太少，那么是不是去理财去投资会得到更多的收益呢？

那么看看现在，投资理财发生了什么变化？

1.最新的理财市场的数据显示，目前银行理财、基金理财、券商理财的合计规模达到29.7万亿元。其中10月份理财规模增长了0.36万亿元。虽然有增长，但是对于去年同期的0.9万亿元的增量，说明增速还是在大大放缓了。

2.现在存续的固收类理财的收益率还在走低，在10月末，封闭式固收类理财产品的近1个月年化收益率的平均水平为2.05%，继续环比下跌0.5个百分点。但是由于股市回暖，权益类产品平均业绩继续上升到4.10%。而固收类产品平均业绩继续下调比较基准收益率，现在只有2.78%，环比下跌0.05个百分点。

3.在之前年中期间，不少银行为了躲避业绩下降，提前终止了不少理财产品，投资者的意见很大。那么随着股债市场逐步稳定，现在多家银行理财公司又开始通过费率折扣进行促销，开始大力推荐理财产品。下调费率的力度非常大，下降幅度高达75%以上。

4.现在黄金市场处于高位运行，投资者现在担心后续风险，其实不太敢参与入内。可能唯一引发关注的即使证券市场。我们的A股在9月底开始启动之后，10月份大幅震荡，有可能中期和长期看好，这确实能引发一部分投资者的注意，而将资金转移。

德先生仍然反复提示大家，理财和投资都是有风险的，只有在自己认清楚投资风险的前提下，在自己能够承担投资损失的可能性下，将自己中期或者长期不用的资金投入这些市场，才有可能不会为了影响自己现有的生活。而且一定要意识到有可能赚也有可能赔。

同样对于证券投资也要有着清醒的认识，不要眼红传说中的各种赚钱神话，股市中的28定律仍然存在，而且甚至有可能变成了一九定律。那么在存款定期化的当下，投资者是要拿出存款去投入理财市场，还是要投入证券市场呢？

其实，民众也不用将全部闲余资金放入银行定期存款，其实还有国债和增额寿和年金保单，也一样的起到了稳定增值的作用。那么在现在不稳定的大环境下，对于赚钱能力不高的民众来说，钱放在银行或者变成未来养老的保单，可能是更为适当的选择。你明白如何进行配置和选择吗？关注德先生，给出更符合需求的选择。