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定期寿险，可以说是诸多保险中保障最简单的险种，基本只要身故就能赔。
对于家庭经济支柱来说，也是必不可少的一类产品。
然而虽然它保障简单，还是有一些容易被忽略的地方，可能导致被拒赔。
今天咱们就结合一些实际案例，来看看哪些情况无法赔付，以及定寿到底该咋买？
1、人没了，定期寿险也不一定赔无论是什么保险，都有各自不赔的情况，定寿也不例外。
咱们直接看例子：
2016 年 10 月 5 日，姚某在某网吧后门死亡，经警察查明为意外猝死，姚某家人未进行遗体解剖便将尸体火化。
生前，姚某工作单位曾为其投保了某款意外身故团体定期寿险，之后姚某家人便以意外死亡为由申请理赔。
然而“猝死”往往是由疾病所引发，不属于保险所规定的意外情况，因此被保险公司拒赔。
双方闹到法庭上，因为尸体已经火化，无法确定猝死的真正原因是“意外所致“，保险公司胜诉。
这个案例有两个问题：
第一是产品保障范围。
案例中的产品只保意外身故，猝死一般不属于意外，所以不在保障范围内。
所以在购买定期寿险时，要先确定产品是不是意外、疾病身故都能保。
除此以外，优秀的定期寿险还能保全残，没有全残的产品，也不建议选。
第二是死亡原因。
案例中，姚某尸体被火化，使得保险公司无法确定导致猝死的真正原因，姚某家人也被拒赔。
所以如果家人不幸身故，应该第一时间报案，讲明情况。
同时，要先跟保险公司确认好具体的死亡原因，再处理遗体，这对理赔至关重要。
2017 年 2 月 17 日，李某酒后驾驶发生交通事故死亡。生前，李某曾投保过某款终身重疾险 10 万、附加定期寿险 10 万。
事故发生后，李某父亲申请理赔，但酒后驾驶死亡属于免责范围，被保险公司拒赔，双方对簿公堂。
该案经历三审，最终法庭以“李某酒后驾驶属于犯罪行为，保险公司属于合理拒赔”判保险公司胜诉。
这个案例中，“免责范围”是重点。
定期寿险的免责内容大都相同，主要围绕被保人的特定死亡情况进行免责，比如犯罪致死、自杀等。
这些内容往往根据《保险法》来制定，具有直接的法律依据，保险公司拒赔也是合理的。
比如这个案例就应对了《保险法》第四十五条：被保人故意犯罪导致其伤残或死亡，保险人不承担给付保险金的责任。
所以不要认为买了定寿就一定能赔了，咱们还是要遵纪守法，敬畏生命。
当然，不同产品的免责条款会有差异，咱们可以尽量选择免责内容少的，一般就只有 3 条：
投保人对被保人的故意杀害、伤害。被保人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。被保人两年内自杀（自杀时为无民事行为能力人的除外）。搞清楚什么情况不能赔后，就可以选择适合自己的产品了。此时会有朋友纠结于保额和保障期限，不知道该怎么买比较好，接下来桑尼就跟大家聊一聊。
2、定期寿险，应该怎么买？产品的保额和保障期限，咱们可以通过两个问题来确定：
1、不幸身故，要给谁留一笔钱？
除了伴侣和孩子，还可能有自己的父母。
担心出现遗产纠纷，可以通过指定多个受益人的方式来分配保额。
若不幸身故，钱会由保险公司按照分配要求，直接打到指定的受益人卡上。
比如买 200 万保额，100 万保额指定伴侣为受益人，100 万保额指定母亲为受益人，两方互不影响。
2、这笔钱大概要多少，要保到什么时候？
可以以覆盖家庭债务、5~10 年的日常开销以及未来规划为准，比如：
家中房贷 150 万；家庭开销每年大概 10 万，预留 5 年就是 50 万；父母无工作，每年开销 5 万左右，可以多留一些，比如 20 年，也就是 100 万。这样总额就是 300 万。
至于保障时间，一般咱们会在 60 岁左右退休，这时候就没什么经济责任了，所以保到这个阶段就可以。
这里给大家推荐一种高性价比的买法——分期限多买几份产品，以 300 万保额保到 70 岁为例：
买三份各 100 万，一份保到 50 岁，一份保到 60 岁，一份保到 70 岁。
50 岁及之前有 300 万保额，51~60 岁有 200 万保额，61~70 岁退休，有 100 万保额。
这样经济责任重的时候有足够的保障，整体缴费压力也会小不少。
3、答疑解惑除了如何选择产品外，我们也发现大家还比较关注两个问题，也来给大家讲解一下：
1、买了意外险和带身故的重疾，还要买定寿吗？
也是要买的。
意外险只能保意外情况，疾病身故不能赔。
而且某些情况看着像意外，实际却不是，意外险也不赔，比如猝死、中暑或高原反应导致的死亡、妊娠死亡等。
而重疾险的身故保额跟重疾保额共用——如果先赔了重疾，身故保障就失效了。
所以意外险或者带身故的重疾，并不能替代定期寿险。
2、定期寿险如何理赔？
出险时，保险公司不会主动理赔，如果家人不知道，就可能白买了。
所以买了定期寿险后，一定要告知家人，并叮嘱家人出险后第一时间报案理赔。
理赔一般需要以下两类材料：
除此以外，如果是特定的非自然死亡情况，还需要提供相关文件。
比如发生交通意外，需提供交通事故责任认定书；经医院抢救身亡，需提供完整的门急诊病历、住院病历等资料。
4、写在最后生死离别是避不开的人生命题，总需要面对。
买一份定期寿险，看似不太吉利，却是一份责任和担当。
若真的不幸离场，至少家人还有经济上的“避风港”。
今天的分享就到这了，如果对你有用，请分享出去让更多有需要的朋友看到吧：）
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您的专业财务策划顾问
桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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